Решение № 2-471/2017 2-9351/2016 от 15 января 2017 г. по делу № 2-471/2017

Дело № 2-471/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2017 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд г.Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Аббясовой Э.М.,

при секретаре судебного заседания Гурьяновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

РООП «Правовой защитник» по РТ обратилась в суд с иском к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор №---№-- от --.--.---- г., согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме --- рублей, процентная ставка – ---% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям Заявления на страхование, заемщик обязался уплатить банку плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую: комиссию Банка за оказание услуг по распространению на заемщика действия договора страхования; компенсацию расходов банка за страхование заемщика по договору добровольного коллективного страхования №--/--- от --.--.---- г..

Согласно выписке по счету, общий размер платы за распространение действия Договора страхования составил --- рублей --- копеек.

По мнению истца, ПАО «Банк УРАЛСИБ» нарушены положения статьи 308 ГК РФ, поскольку страхование осуществляется ПАО «Банк УРАЛСИБ» (страхователь) в рамках договора страхования, заключенного с АО «УРАЛСИБ Жизнь» (страховщик). Также в силу Заявления на страхование банк является выгодоприобретателем. ФИО1 является застрахованным лицом, стороной договора страхования она не является. Поскольку банк является страхователем и выгодоприобретателем, следовательно, он должен самостоятельно оплатить страховую премию. По своему характеру комиссия является вознаграждением банка, законно не предусмотрена обязанность застрахованного лица оплачивать вознаграждение банка.

Кроме того, по мнению истца, банком нарушены положения статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банком до сведения заемщика не доведена достоверная информация об услугах, цене услуги, о возможности выбора или отказа от услуги. Поэтому заемщик был ограничен в выборе услуги.

В заявлении на страхование не указан общий размер платы за распространение на потребителя Договора страхования, размер ее составных частей.

При подключении заемщика к Договору страхования было нарушено его право на выбор страховой компании, была предложена только одна страховая компания – АО «УРАЛСИБ Жизнь»

Поскольку права ФИО1 были нарушены ответчиком, взысканию с него подлежат проценты на основании статьи 395 ГК РФ, а также компенсация морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика в пользу истца плату за распространение действия на заемщика Договора страхования в размере --- рублей --- копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере --- рублей --- копеек, компенсацию морального вреда в размере --- рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

Заочным решением от --.--.---- г. требования были удовлетворены, определением от --.--.---- г. заочное решение от --.--.---- г. отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал, пояснил, что ПАО «Банк УРАЛСИБ» нарушены положения статьи 308 ГК РФ, поскольку страхование осуществляется ПАО «Банк УРАЛСИБ» (страхователь) в рамках договора страхования, заключенного с АО «УРАЛСИБ Жизнь» (страховщик). По своему характеру комиссия является вознаграждением банка, законно не предусмотрена обязанность застрахованного лица оплачивать вознаграждение банка. Банком нарушены положения статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банком до сведения заемщика не доведена достоверная информация об услугах, цене услуги, о возможности выбора или отказа от услуги. Заемщик был вынужден согласиться на страхование, поскольку до него было доведено, что без страхования процентная ставка по кредиту будет больше. Заемщик был ограничен в выборе услуги. В заявлении на страхование не указан общий размер платы за распространение на потребителя Договора страхования, размер ее составных частей. При подключении заемщика к Договору страхования было нарушено его право на выбор страховой компании, была предложена только одна страховая компания – АО «УРАЛСИБ Жизнь». Просит требования удовлетворить.

Представитель ответчика в суд не явился, до судебного заседания обратился с возражениями, в которых с иском не согласен, ссылается на положения статей 421,422 ГК РФ, указывает, что положения статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком нарушены не были, услуга за подключение к программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, факт причинения истцу моральных и нравственных страданий не подтвержден. Просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 9 статьи 30 Федерального закона от --.--.---- г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от --.--.---- г. N 46-ФЗ), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 927 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №---№-- от --.--.---- г., согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме --- рублей, процентная ставка - - ---% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям Заявления на страхование, заемщик согласился оплатить банку плату за распространение действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.

Указанная плата в размере --- рублей --- копеек была удержана банком с суммы предоставленного заемщику кредита.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 ГК РФ).

В соответствии со статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно заявлению на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата следует, что ФИО1 согласна быть застрахованной и поручает банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования №--/--- от --.--.---- г., заключенного между Банком и ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» в программе/Условиях страхования.

Пунктами 2, 4 и 8 заявления также предусмотрено, что ФИО1 уведомлена и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным; за распространение действия договора страхования обязана оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование.

Из заявления-анкеты на кредит на потребительские нужды следует, что заемщику была предложена банком только одна страховая компания ОАО «УРАЛСИБ». В Заявлении-анкете не указан размер платы на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

В заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита также не указан размер платы на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, установлено, что Банком при заключении кредитного договора нарушены положения статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банком до сведения заемщика не доведена достоверная информация об услуге страхования, цене услуги, о возможности выбора или отказа от услуги.

Также заемщик был вынужден согласиться на страхование, поскольку до него было доведено, что без страхования процентная ставка по кредиту будет больше. Заемщик был ограничен в выборе услуги.

При подключении заемщика к Договору страхования было нарушено его право на выбор страховой компании, была предложена только одна страховая компания – АО «УРАЛСИБ Жизнь».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что было нарушено право потребителя на получение достоверной необходимой информации при заключении кредитного договора.

Согласно заявлению на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (пункт 4) обязанность по уплате суммы лежит на заемщике.

В то же время установлено, что --- рублей --- копеек были списаны банком со счета ФИО1 --.--.---- г. в качестве гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм, неправильный выбор потребителем товара в результате не предоставления ему необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) влечет недействительность заключенного договора, отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания как для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по внесению платы за подключение к программе страхования, и взыскания с банка как указанной платы, так и производных сумм - процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию была навязана потребителю, противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, обязывающие заемщика страховаться, ничтожны, кредитор понудил заемщика застраховаться, в связи с чем, требования истца в этой части обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Суд приходит к выводу, что имеет место неосновательное обогащение со стороны кредитора, который, включив в кредитный договор условия о страховании, нарушил требования пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающих обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что ущемляет права заемщика как потребителя, и не соответствует императивной норме закона - Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, является ничтожным, при этом ничтожность договора в части не влечет недействительности прочих ее частей, так как сделка могла быть совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, услуга по страхованию и обязанность заемщика по уплате суммы платы за распространение действия на заемщика Договора страхования были навязаны ему при заключении кредитного договора.

Следовательно требования о признании условий кредитного договора частично недействительными и взыскании страховой премии, взыскании с ответчика в пользу истца страховых премий обоснованные и подлежат удовлетворению.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом процентов на основании статьи 395 ГК РФ.

Проценты составляют 33849 рублей 68 копеек и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При разрешении требования о компенсации морального вреда суд исходит из следующего. Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Принимая во внимание длительность нарушения права истца, характер причиненных нравственных страданий, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере --- рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

Требование потребителя в добровольном порядке не удовлетворено, в связи с чем, суд, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ №-- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от --.--.---- г., считает необходимым взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», штраф составляет --- рубля --- копеек и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 50% - --- рубля --- копеек, в пользу РОО – 50% - --- рубля --- копеек.

В связи с изложенным, иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере --- рублей --- копейка.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере --- рублей --- копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- рублей --- копеек, компенсацию морального вреда в размере --- рублей, штраф в размере --- рубля 14 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ штраф в размере --- рубля --- копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в государственный бюджет государственную пошлину в размере --- рублей --- копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Э.М. Аббясова