Решение № 2-3785/2017 2-3785/2017~М-2965/2017 М-2965/2017 от 25 сентября 2017 г. по делу № 2-3785/2017

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

26 сентября 2017 года

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи: Чекаловой Н.В.,

при секретаре: Журавлевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> об обязании произвести корректировку счета по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных и почтовых расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к <данные изъяты> об обязании произвести корректировку счета по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных и почтовых расходов.

Просила суд обязать <данные изъяты> произвести корректировку счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года с учетом использования в ДД.ММ.ГГГГ года услуги «кредитные каникулы»; взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 в качестве компенсации морального вреда 10000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом, расходы на составление претензии в размере <данные изъяты>., расходы на составление искового заявления в размере <данные изъяты>., почтовые расходы в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ею и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, сумма кредита — <данные изъяты>, срок — <данные изъяты> месяцев, размер ежемесячного платежа — <данные изъяты> Условия кредитного договора соблюдается и исполняются ею неукоснительно.

В ДД.ММ.ГГГГ года по телефону, сотрудником банка ей – истцу, как добросовестному клиенту, было предложено оформить «кредитные каникулы», максимальный срок - 3 месяца. Дополнительно было сказано, что данная услуга предоставляется бесплатно, оплачивать нужно будет только сумму начисленных процентов и плату за страхование, при этом срок кредитного договора будет увеличен на срок предоставления «кредитных каникул». Сотрудник банка в телефонном разговоре пояснил, что никакого дополнительного письменного соглашения для оформления такой услуги не потребуется.

Поскольку к тому времени (а именно ДД.ММ.ГГГГ) в кассу банка ею – истцом были внесены денежные средства в счет погашения обязательств по кредиту в размере <данные изъяты>, она согласилась на предоставление «кредитных каникул», указав срок их предоставления — 1 месяц.

Как следует из выписки по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной банком, денежные средства, перечисленные на счет ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (размер ежемесячного платежа <данные изъяты>), были списаны банком в размере <данные изъяты> (страховая премия), <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> (погашение процентов по кредиту), в то время как не было произведено списание суммы основного долга в размере <данные изъяты> (как указано в графике платежей).

Также истец ссылалась на то, что 12<данные изъяты> года ею в счет погашения задолженности, с учетом предоставленной услуги «кредитные каникулы» было внесено <данные изъяты>, из которых ДД.ММ.ГГГГ было списано <данные изъяты> (страховая премия) и <данные изъяты> (погашение процентов по кредиту).

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ она продолжая исполнять свои обязательства по кредитному договору, вносила на свой счет денежные средства, в сумме превышающей ежемесячный платеж.

Впоследствии ей стало известно, что сумма, начисленная банком за пользование услугой «кредитные каникулы» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ истцом были поданы письменные претензия (№) и обращение (№) с требованием произвести перерасчет платы за предоставленную услугу «кредитные каникулы», предоставить полный расчет по данной услуге в соответствии с периодом ее фактического использования, с указанием на форму ответа «письменно, лично в руки», однако до настоящего времени, ответа на указанные обращения в ее адрес не поступили. Сотрудник отделения банка ФИО2 отказывается объяснять причину возникновения задолженности.

Как указывает истец, с учетом использования 1 месяца услуги «кредитные каникулы» (о которой никакого дополнительного письменного соглашения со ней – истцом заключено не было), она полагала, что срок кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ будет продлен на 1 месяц, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, однако, как ей стало известно в отделении банка, до настоящего времени кредитный договор открыт и у нее имеется задолженность за предоставленную на 3 месяца услугу «кредитные каникулы».

ДД.ММ.ГГГГ года ею в счет погашения кредита было внесено в кассу банк <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ года она – истец обратилась в банк с письменной претензией, в которой потребовала предоставить ей по мимо прочего - расчет суммы задолженности, образовавшейся за пользование услугой «кредитные каникулы», а также произвести списание неправомерно начисленной задолженности.

После ДД.ММ.ГГГГ она получила от банка отказ в удовлетворении ее требований

Заключая кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ она и ответчик договорились о всех существенных условиях такого договора.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «данные о кредите» определен срок — 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). С учетом использования ею одного месяца «кредитных каникул», срок кредита (как следует из ответов ответчика на ее неоднократные обращения), увеличивается на срок действия «кредитных каникул».

Таким образом, срок действия кредитного договора должен был быть продлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ей очередной платеж по кредиту, в связи с чем требует от нее оплатить задолженность в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, истец считает, что банком нарушены условия кредитного договора в части отсутствия стоимости, срока и прочих условий предоставления услуги «кредитные каникулы», она – истец ранее я не была ознакомлена с условиями участия в программе "кредитные каникулы", следовательно, до нее как до заемщика не была доведена полная информация о содержании услуги кредитования в связи с чем, ее права, предусмотренные ст.ст. 10, 12 Федерального закона Российской Федерации N 2300-1, банком нарушены.

Вместе с тем, она, являясь платежеспособным клиентом банка, на протяжении, всего срока действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ни разу не допускала наличия задолженности, заблаговременно обеспечивала наличие на своем счету денежных средств для своевременного исполнения кредитных обязательств, соблюдала интересы кредитора — ПАО «Восточный экспресс банк».

Полагаю, что указанными действиями ответчика, были нарушены ее права, причинен моральный вред, поскольку на протяжении 5 лет она исправно вносила ежемесячные платежи в счет погашения кредита, однако должна банку денежные средства), размер которого, с учетом разумности, истец оценивает в 10 000 рублей, также просит взыскать в ее пользу штраф и понесенные ранее расходы: по оказанию юридической помощи и почтовые расходы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала полностью, приведя суду доводы, аналогичные тем, что изложены выше.

Представитель ответчика <данные изъяты> в суд не явился, о явке в суд извещены, представили письменные возражения относительно заявленных требований в которых ссылались на следующее.

Между клиентом ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора истице был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., сроком до ДД.ММ.ГГГГ - 60 месяцев, процентная ставка - <данные изъяты> % годовых.

Также истцом было подано в банк заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в <данные изъяты>

Согласно условиям данного договора, клиент дал свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания <данные изъяты><данные изъяты>, <данные изъяты><данные изъяты> При этом, клиент подтвердила, что ознакомлена и согласно с правилами ДБО, также подтвердила, что ей известно, что данные правила ДБО размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru. В целях использования данного сервиса истицей был предоставлен свой контактный телефон.

Согласно п. 4.1.9. Общих условий потребительского кредита (с которыми истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается Заявлением о заключении договора кредитования) Банк имеет право предоставить клиенту отсрочку выплаты основного долга на срок от 1 до 3 месяцев в случае наступления у клиента событий, которые влияют на его платежеспособность (кредитные каникулы).

Между истцом и банком было оформлено предоставление отсрочки выплаты основного долга: с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.

Отсрочка выплаты основного долга предусматривает предоставление клиенту возможности в обусловленный период (от 1 до 3 месяцев по желанию клиента) оплачивать банку только начисленные проценты, а на оплату основного долга предоставляется отсрочка, т.е. основной долг клиент обязуется оплачивать позднее, тем самым срок кредитования увеличивается на период отсрочки оплаты основного долга. Ввиду предоставления отсрочки на 3 месяца, срок возврата кредита увеличен на 3 месяца.

Получение услуги отсрочки оплаты основного долга было оформлено путем использования сервиса Телефон Банк» и «СМС Банк». Оформление осуществлено следующим образом:

Согласно п. 1.12 договора ДБО, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это предоставление Банком информационных и банковских услуг с помощью удаленных каналов обслуживания (Интернет. Call-центр, IVR, Сотовый телефон, ATM, ПТ).

Согласно п. 1.21 договора ДБО, идентификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и заключения сделок, получения информации по счетам, осуществления электронного документооборота, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 1.32,-договора ДБО, номер телефона сотовой связи Клиента - это номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Заявителя, Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Сервисов «Интернет-банк», «Sms-банк» и «Мобильный банк».

Согласно п. 1.55 договора ДБО, система дистанционного банковского обслуживания (Система ДБО) это система Банка, предоставляющая Клиенту посредством удаленных каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по Счету, заключения сделок, обмена электронными документами с Банком.

Посредством телефонной связи клиенту были проведены кредитные каникулы, получено согласие с условиями отсрочки оплаты основного долга, клиент был уведомлен о суммах, подлежащих оплате в период отсрочки, что подтверждается записью телефонного разговора с истицей, а также отчетом об отправленных смс сообщениях. Истица пожелала воспользоваться услугой кредитные каникулы именно на срок 3 месяца, о чем лично сообщила сотруднику банка, что подтверждается аудиозаписью телефонного разговора.

При оформлении отсрочки производилась идентификация клиента, несколькими способами для исключения ошибки.Далее банком обрабатывается запрос клиента о предоставлении отсрочки и через некоторое время, необходимое банку для обработки запроса, в случае положительного ответа, клиенту направляется смс сообщение с уведомлением о проведении кредитных каникул, доводится до сведения график погашения задолженности на период кредитных каникул.

Все вышеуказанные действия соответствуют условиям и порядку, установленному в договоре ДБО. в правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный».

На основании вышеизложенного, считают, что клиент самостоятельно, на основании своего волеизъявления, воспользовался своим правом на получение отсрочки оплаты основного долга сроком на 3 месяца, оформив отсрочку дистанционным способом. Истец пожелала получить отсрочку оплаты основного долга, пройдя предусмотренную идентификацию, аутентификацию, и, получив, положительный ответ банка, воспользовалась предоставленной отсрочкой, осуществляя внесение ежемесячных платежей в сумме, установленной при отсрочке платежа.

Таким образом, пожелав получить отсрочку оплаты основного долга, истица своими действиями тем самым увеличила срок кредитования на период отсрочки - на 3 месяца. Вся необходимая информация о предоставлении отсрочки была доведена до клиента, с которой истица была ознакомлена и согласна, доказательств обратного не предоставлено.

Внесение истцом в период предоставленной отсрочки суммы, превышающей размер платежа в период отсрочки не свидетельствует об обязанности банком производить списание всей внесенной суммы в счет погашения кредита.

Так как в соответствие с условиями договора, ежемесячно банк осуществляет списание со счета клиента сумму, установленную условиями договора (а в период отсрочки - сумму согласованную сторонами в рамках кредитных каникул). Списание сумм свыше указанных в графике возможно только лишь при наличии письменного заявления клиента о частичном досрочном погашение кредита (п. 4.5 Общих условий потребительского кредита).

Таким образом, банк производил списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности в сумме, строго обусловленной условиями договора и соглашением о рассрочке платежа. Доказательств нарушения действиями банка прав истца суду не предоставлено.

Таким образом считают, что поскольку со стороны банка не было допущено нарушений прав истца, то и в удовлетворении иска ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, и других расходов, надлежит отказать.

Выслушав объяснения стороны истца, принимая во внимание письменные возражения стороны ответчика, прослушав диск, содержащий в себе аудиозапись телефонного разговора стороны истца и представителя Банка, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом из исследованных по делу письменных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, сумма кредита — <данные изъяты>, срок — <данные изъяты> месяцев, размер ежемесячного платежа — <данные изъяты>.

Также ФИО1 было подано в банк заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Согласно условиям данного договора клиент дал свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) «Интернет-банк», «Мобильный банк», «SMS-банк», «Телефон-банк».

При этом клиент подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами ДБО, также подтвердила, что ей известно, что данные правила ДБО размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.exspress-bank.ru.

В целях использования данного сервиса истицей был предоставлен своей контактный телефон (<данные изъяты>).

Согласно п. 4.1.9. Общих условий потребительского кредита (с которыми истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается Заявлением о заключении договора кредитования) Банк имеет право предоставить клиенту отсрочку выплаты основного долга на срок от 1 до 3 месяцев.

Между истцом и банком было оформлено предоставление отсрочки выплаты основного долга на период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.

Отсрочка выплаты основного долга предусматривает предоставление клиенту возможности в обусловленный период (от 1 до 3 месяцев по желанию клиента) оплачивать банку только начисленные проценты, а на оплату основного долга предоставляется отсрочка, т.е. основной долг клиент обязуется оплачивать позднее, тем самым срок кредитования увеличивается на период отсрочки оплаты основного долга.

Ввиду предоставления отсрочки на 3 месяца, срок возврата кредита увеличен на 3 месяца.

Получение услуги отсрочки оплаты основного долга было оформлено путем использования сервиса «Телефон Банк» и «СМС Банк».

Оформление осуществлено следующим образом:

Согласно п. 1.12 договора ДБО, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это предоставление Банком информационных и банковских услуг с помощью удаленных каналов обслуживания (Интернет. Call-центр, IVR, Сотовый телефон, ATM, ПТ).

Согласно п. 1.21 договора ДБО, идентификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и заключения сделок, получения информации по счетам, осуществления электронного документооборота, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 1.32,-договора ДБО, номер телефона сотовой связи Клиента - это номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Заявителя, Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Сервисов «Интернет-банк», «Sms-банк» и «Мобильный банк».

Согласно п. 1.55 договора ДБО, система дистанционного банковского обслуживания (Система ДБО) это система Банка, предоставляющая Клиенту посредством удаленных каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по Счету, заключения сделок, обмена электронными документами с Банком.

Посредством телефонной связи клиенту были проведены кредитные каникулы, получено согласие с условиями отсрочки оплаты основного долга сроком на 3 месяца, клиент был уведомлен о суммах, подлежащих оплате в период отсрочки, что подтверждается записью телефонного разговора с истицей, а также отчетом об отправленных смс сообщениях.

Согласно аудиозаписи, прослушанной су<адрес> года, истец ФИО1 выразила желание воспользоваться услугой кредитные каникулы именно на срок 3 месяца, о чем лично сообщила сотруднику банка.

Все вышеуказанные действия соответствуют условиям и порядку, установленному в договоре ДБО. в правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц <данные изъяты>

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 самостоятельно, на основании своего волеизъявления, воспользовалась своим правом на получение отсрочки оплаты основного долга, оформив отсрочку дистанционным способом.

Истец пожелала получить отсрочку оплаты основного долга, пройдя предусмотренную идентификацию, аутентификацию, и, получив положительный ответ банка, воспользовалась предоставленной отсрочкой, осуществляя внесение ежемесячных платежей в сумме, установленной при отсрочке платежа.

Таким образом, пожелав получить отсрочку оплаты основного долга, истец своими действиями увеличила срок кредитования на период отсрочки - 3 месяца.

Таким образом, вся необходимая информация о предоставлении отсрочки была доведена до клиента, с которой ФИО1 была ознакомлена и согласилась, доказательств обратного ею суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая выше изложенные обстоятельства, и принимая во внимание тот факт, что срок действия кредитного договора в связи с предоставлением истцу на основании ее заявления кредитных каникул был продлен сроком на три месяца, а не сроком на один месяц, вся необходимая информация о предоставлении отсрочки была доведена до клиента, суд приходит к выводу, что со стороны банка при предоставлении истцу услуги «кредитные каникулы» не было допущено нарушение прав истца, а потому оснований для проведения корректировки счета истца, не имеется.

Поскольку требования истца ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных и почтовых расходов, являются производными от ее основных требований об обязании ответчика произвести корректировку счета с использованием услуги «кредитные каникулы» сроком на один месяц, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу, что и в удовлетворении производных требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к <данные изъяты> об обязании произвести корректировку счета по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных и почтовых расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: