Решение № 2-239/2020 2-239/2020~М-255/2020 М-255/2020 от 25 октября 2020 г. по делу № 2-239/2020

Дело № 2-239/2020 УИД 58RS0003-01-2020-000460-84
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2020 года г.Белинский

Судья Белинского районного суда Пензенской области Саунин Н.В.,

при секретаре Любимкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что 17 мая 2018 года между ФИО2 и ответчиком был заключен Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховой риск – смерть застрахованного в результате внешнего события, страховая сумма составляет 249000 рублей. Согласно п.10.3.1 по риску указанному в п.3.1 Полиса оферты – страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, установленной по данному риску, в случае смерти Застрахованного, выплата производится выгодоприобретателям в соответствующих долях. Согласно п.6.1 выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ. В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Истица является наследницей застрахованного лица ФИО2, тем самым являясь выгодоприобретателем по договору в силу закона. Согласно свидетельству о смерти <данные изъяты> № застрахованное лицо умерла 1 декабря 2019 года, в связи с чем истица обратилась с соответствующим заявлением на страховую выплату, но настоящего времени никакого ответа не получила. Заявление о страховой выплате получено ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» 2 июля 2020 года, согласно сведениям с сайта страховой организации срок рассмотрения заявления о выплате страховки составляет 15-20 дней, и соответственно заявление ответчиком должно быть рассмотрено до 22 июля 2020 года, соответственно с 23 июля 2020 года, так как страховая сумма не выплачена, в связи с нарушением срока исполнения обязательства подлежит взысканию неустойка в сумме 90049 рублей. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу страховое возмещение в размере 249000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, неустойку в размере 90049 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, а согласно письменного заявления просила рассмотреть дело без ее участия, при этом указав, что требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, суд, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия их представителя, при этом в своих возражениях ответчик указал, что между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования от 17 мая 2018 года на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Договор страхования был выдан на руки застрахованному. ФИО2 добровольно и собственноручно подписала заявления на заключение договора страхования и оплатила страховую премию. В договоре страхования, а также в заявлении имеется запись о том, что ФИО2 с условиями Полиса – оферты и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с разделом 3 договора страхования ФИО2 была застрахована по следующим страховым случаям: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, согласно заявлению на страховую выплату, а также свидетельству о смерти ФИО2 скончалась 1 декабря 2019 года. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило наследникам, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть ФИО2 наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. Согласно представленным документам причиной смерти явилось заболевание: сердечная недостаточность. Как следствие, основываясь на медицинских документах, которые не оспорены Истцом, не вызывает сомнения, что причиной смерти явилось заболевание. В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в том числе и об исключениях при которых страховое возмещение не выплачивается. Согласно условиям договора страхования, риск смерти был застрахован только в результате внешнего события. Определение внешнего события дается в правилах страхования в разделе определения. Под несчастным случаем (внешнее событие), если иное не предусмотрено Договором страхования, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности разбой), нападение животных, падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Сердечная недостаточность, миелопатия на шейном уровне, синдром БАС, не соответствуют страховым случаям (рискам), предусмотренным договором, при наступлении которых выплачивается Застрахованному страховое возмещение, поскольку не подпадает под определение «Несчастный случай (внешнее событие), так как причиной смерти ФИО2 явилось заболевание. Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем Застрахованный был ознакомлен в момент заключения Договора страхования. Исходя из изложенного считают, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушает действующего законодательства РФ и действует в соответствии с условиями, предусмотренными указанным договором страхования, о которых договорились стороны. Таким образом, событие, наступившее с ФИО2 не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенного договора страхования, и таким образом никаких сроков по выплате, а также никаких противоправных действий в отношении Истца ООО «АльфаСтрахование-Жзнь» не совершало, следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным. Просят суд отказать в удовлетворении требований.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Так в силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно части 2 пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 1 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В разделе определения «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 3 апреля 2018 года, под несчастным случаем (внешнее событие), если иное не предусмотрено Договором страхования, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности разбой), нападение животных, падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Судом установлено, что 17 мая 2018 года между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которому заимодавец представил заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей сроком до 17 мая 2021 года. За пользование кредитным лимитом заемщик уплачивает кредитору <данные изъяты>% годовых.

17 мая 2018 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В соответствии с условиями договора страхования ФИО2 была застрахована на срок 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного в результате внешнего события»; госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного в результате внешнего события»); временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного в результате внешнего события». Страховая премия составляет 249000 рублей.

Согласно п.4.1.21 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных ООО «АлфаСтрахование-Жизнь» от 3 апреля 2018 года №, дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным пп.3.1.1-3.1.3, 3.1.11 Правил, не признаются страховыми случаями события вследствие определенных заболеваний.

По смыслу положений пунктов 3.1-3.3, 9.1 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков, страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие Сердечная недостаточность, Сосудистатая мелопатия на шейном уровне, синдром БАС, а лишь смерть, наступившая в результате внешнего события.

Из материалов дела усматривается, что в период действия договора страхования 1 декабря 2019 года ФИО2 умерла.

Согласно медицинских документов причиной смерти ФИО2 является: сердечная недостаточность; миелопатия на шейном уровне, Синдром БАС.

26 июня 2020 года дочь умершей ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страховую выплату.

Принимая решение по делу суд, руководствуясь вышеприведенными нормами, приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО2 в результате сердечной недостаточности; миелопатии на шейном уровне, Синдрома БАС по данному договору страхования не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для страховой выплаты не имеется, поскольку страховой случай согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, не наступил, ввиду того, что при заключении договора ФИО2 выбрала страховой риск смерти, наступившей в результате внешнего события (несчастного случая), предусмотренного приведенными выше положениями Правил, который идентичен страховому риску смерти, содержащемуся в полисе-оферте.

Страховой риск смерти, наступившей в результате заболевания, предусмотренный Правилами страхования, при заключении договора страхователем не выбран. Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, о которых договорились стороны, а также ФИО2 была уведомлена, какие страховые риски застрахованы, и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение, что подтверждается ее подписью на полисе-оферте. Доказательств ограничения прав страхователя, ознакомленного с Условиями и Правилами страхования, которые были ею получены на руки, и которые предусматривают выбор различных страховых рисков при заключении договора страхования, определение существенных условий страхований жизни и здоровья, материалами дела не установлено.

Из материалов дела следует, что до потребителя ФИО2 была доведена необходимая и достоверная информация об условиях договора, в частности касаясь страхового риска «смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть»), поскольку согласно разделу «Определения» Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное фактическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти.

Согласно п.2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом ВС РФ от 27 декабря 2017 года, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаи, которые не могут быть признаны страховыми.

ФИО2 приняла полис-оферту, а также подписала заявление на страхование и распоряжение клиента на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями Полиса-оферты и правил страхования ознакомлен, таблицу страховых выплат получил и прочитал, подтверждает заключить договор на указанных условиях.

Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Из этого следует, что страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны и подтвердил свое намерение, а также последующий факт заключения договора страхования выполнением подписи на нем.

Таким образом, исходя из изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, следует отказать.

И поскольку судом достоверно установлено, что права потребителя не были нарушены, также не подлежат удовлетворению и требования истицы ФИО1 о взыскании морального вреда, неустойки и о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 249000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 20000 рублей, неустойки в размере 90049 рублей, и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Белинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 30 октября 2020 года.

Судья

Белинского районного суда: Саунин Н.В.