Решение № 2-397/2025 2-397/2025(2-5426/2024;)~М-4800/2024 2-5426/2024 М-4800/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-397/2025

Дело № 2-397/2025

УИД 61RS0023-01-2024-007615-52


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Черныша О.Г., при секретаре Ушаковой Я.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 , третье лицо: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 21.07.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 790 238,00 руб. под 2,90%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) №3, по которому цедент (ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» уступил цессионарию (ПАО «Совкомбанк») требования, принадлежащие цеденту должникам на основании кредитных договоров. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.02.2024, на 11.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 233 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.09.2024, на 11.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 198248,62 руб. По состоянию на 11.10.2024 размер задолженности составил 771296 руб. 01 коп., Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погашает кредитную образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного истец взыскать с ФИО1 . в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 771296 руб. 01 коп., а также просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20425 руб. 92 коп.

Протокольным определением суда от 10.12.2024 по настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен первоначальный кредитор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещался по месту регистрации, судебная повестка возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 23,27,28).

Согласно ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

В соответствии с п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Ответчику неоднократно направлялись судебные извещения, все они были возвращены по истечении срока хранения. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах суд находит ответчика извещенным о времени и месте судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со ст.810 ГК РФ (глава 42 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст.819 ГК РФ распространяются и на кредитные договоры).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года №63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Судом установлено, что 21.07.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 790 238 руб. на срок 60 календарных месяцев, под 2,90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90 % годовых, устанавливается начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по кредитному договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90 % годовых (л.д. 9-12).

Согласно кредитному договору п.6, ФИО1 обязался возвратить банку полученные денежные средства, уплатить проценты, предусмотренные кредитным договором, ежемесячно, равными платежами в размере 14 367 руб. 98 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячно платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты будет доступна в информационных сервисах банка (л.д.9)

Со стороны заемщика кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона "Об электронной подписи", является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст. 4 Федерального закона "Об электронной подписи" является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода кредитный (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в заявлении о предоставлении потребительного кредита и об открытии счета как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику денежные средства на счет № открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету № № за период 21.07.2023 по 11.10.2024 (л.д. 6).

ФИО1 был ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями кредитного договора, тарифами банка, общими условиями, о чем свидетельствуют его электронные подписи.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вносить обязательные ежемесячные платежи.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с кредитным договором, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 771 296 руб. 01 коп за период с 22.02.2024 по 11.10.2024, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования (л.д. 4-5,18).

В соответствии с п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (л.д. 15).

Согласно п. 3.9. Общих условий Договора потребительского кредита, суммы получаемые банком в счет погашения задолженности погашают задолженность ответчика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного дога по кредиту, по уплате неустойке, по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, по уплате иных платежей предусмотренных законодательством РФ или Договором потребительского кредита (л.д. 15).

В соответствии с индивидуальными условиями договора за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности начисляется неустойка: за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 0,1 процентов в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дней. (л.д.9-11).

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ответчик ознакомлен с общими условиями и индивидуальными условиями кредитования, и обязался их исполнять. При подписании кредитного договора ответчик выразил свое согласие к присоединению к договору коллективного страхования в размере 128 238 руб. 00 коп за срок страхования, а также присоединился к программе «Гарантия оптимальной ставки» в размере 162 000 руб. 00 коп. за срок кредита и подключил СМС-пакет в размере 199 руб. 00 ежемесячно. (л.д.12).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.02.2024, на 11.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 233 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.09.2024, на 11.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

В период пользование кредитом ответчиком оплачено 198 248 руб. 62 коп.

22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) №3, по которому цедент (ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» уступил цессионарию (ПАО «Совкомбанк») требования, принадлежащие цеденту должникам на основании кредитных договоров.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исполнение сторонами данного соглашения подтверждается актом приема-передачи прав требования от 14.07.2024 (л.д. 18).

Заявление ответчика на оформление кредита не содержит запрет относительно уступки (передать) банком своих прав и требований как кредитора по настоящему договору третьему лицу.

Таким образом, истец является надлежащим кредитором ФИО1 по кредитному договору от 21.047.2023, и вправе требовать погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита, истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако ответчиком требования не выполнены не были. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истцом в обоснование размера заявленных исковых требований представлен расчет задолженности по состоянию на 11.10.2024 задолженность по настоящему кредитному договору составляет 771 296 руб. 01 коп., которая состоит из: просроченной ссудной задолженности – 720440 руб. 40 коп.; просроченных процентов – 6514 руб. 37 коп., штрафы за просроченный платеж – 2213,59 руб. 80 коп., причитающиеся проценты 42127 руб. 65 коп. (л.д. 4-5).

Поскольку ответчиком не были исполнены обязательства, принятые на себя по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 771 296 руб. 01 коп.

Расчет судом проверен и признан арифметически верным, контррасчет ответчиком не представлен. Ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оплаченная истцом госпошлина в сумме 20 425 руб. 92 коп. подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО1 , третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №) от 21.07.2023 в размере 771 296 руб. 01 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 20 425 руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Шахтинский городской суд Ростовской области.

Резолютивная часть решения составлена в совещательной комнате.

Судья О.Г. Черныш

Решение изготовлено в окончательной форме 28.01.2025.