Решение № 2-457/2018 2-457/2018~М-454/2018 М-454/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-457/2018

Гражданское дело №

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2018 года <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой С.А.,

при секретаре Гасперской О.И.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, указав, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил ей кредит в сумме 480770 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,9% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истица обратилась к ответчику с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», поручив банку перечислить денежные средства со своего кредитного счета в сумме 80769 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 16153,80 рублей и 64615,20 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с просьбой оказаться от договора страхования, на что сотрудник банка выдал истцу бланк заявления и принял его после заполнения истицей. На сегодняшний день ответчиком денежные средства за услуги банка по страхованию, а также сумма страховой премии не возвращена, ответчиком проигнорировано требования истца. Просит взыскать с ответчика вознаграждение за подключение к программе страхования в сумме 16153 рубля 80 копеек, страховую премию в сумме 64615 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 786,11 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнил, что истице ответчик направил сообщение посредством смс - уведомления, о том что в удовлетворении её требования о возврате страховой премии отказано.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом 02 и ДД.ММ.ГГГГ соответственно (почтовые уведомления в материалах дела, каких-либо возражений на иск не представили.

С учетом требований ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договор сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) и п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктам 2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время и к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрено, что банк Росси вправе определять в связи нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) (далее- Указание).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания).

Таким образом, поскольку заемщиком в настоящем случае является является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

При этом условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 480770 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ под 15,9 %годовых. Приложением к указанному договору является График гашения кредита.

С тот же день при оформлении кредита ФИО1 подписала заявление на участие в программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ»(страхователь) и ООО СК «ВТБ «Страхование».

В заявлении истец указала о добровольности присоединения к программе страхования, осведомленности о том, что страхование не является обязательным условием дл заключения кредитного договора; что плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования 80769 рублей, из которых вознаграждение банка – 16153,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64615,20 рублей, которые полностью уплачены истцом ДД.ММ.ГГГГ безналичным способом, списанные ответчиком с её счета и по распоряжению из кредитных средств с перечислением страховой премии страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе об договора страхования, сотрудник банка приняла заявление, поставив штамп о принятии банком заявления.

До настоящего времени ответчик денежные средства за услуги банка по страхованию, а также сумма страховой премии истцу не возвращены, доказательств этому ответчиком не представлено.

С учетом того, что ФИО1 обратилась в банк с указанным выше заявлением в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с ДД.ММ.ГГГГ, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат платы за страхование.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 16153,80 рублей, страховая премия в размере 64615,20 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента в размере 7,25 % за пользование суммой 80769 рублей с ДД.ММ.ГГГГ (10 рабочих дней с момента подачи заявления об отказе от договора страхования истекли ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (исковое заявление было подано в суд ДД.ММ.ГГГГ).

В исковом заявлении приведен расчет суммы процентов, который проверен судом, суд с ним соглашается. Таким образом, сумма процентов, подлежащих взысканию составляет 786,11 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании было установлено, что ответчиком законные требования истца не были выполнены, то есть имеется вина ответчика в нарушении прав потребителя. В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда, которую суд определяет с учетом требований разумности и справедливости в размере 2000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Об уменьшении неустойки и штрафа по основанию, установленному ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 83555,11 рублей (16153,80 рублей + 64615,20 рублей + 786,11 рублей + 2000 рублей). Размер штрафа от указанной суммы составляет 41777,56 рублей (83555,11 рублей х 50%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3706,58 рублей, исчисленная из суммы удовлетворенных требований 125332,67 рублей (83555,11 + 41777,56), в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (3200 рублей плюс 506,58 рублей + 2 процента от суммы, превышающей 100000 рублей)).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1:

вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 16153 рубля 80 копеек; оплату страховой премии в размере 64615 рублей 20 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 786 рублей 11 копеек; компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей; штраф в размере 41777,56 рублей, а всего 125332 (сто двадцать пять тысяч триста тридцать два) рублей 67 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3706 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Копия верна:

судья Сухобузимского

районного суда С. А. Кузнецова