Решение № 2-841/2018 2-841/2018~М-850/2018 М-850/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-841/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Касимов 15 ноября 2018 года

Касимовский районный суд Рязанской области в составе: председательствующего судьи Маликовой Т.С., при секретаре Рахмановой Л.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ОАО Банка «Западный» - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

конкурсный управляющий ОАО Банка «Западный» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 4747099 руб. 05 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 31935 руб. 50 коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> коп. со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой <данные изъяты>% годовых. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и выпиской по банковскому текущему счету. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу и процентам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 4747099 руб. 05 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 272395 руб. 91 коп., просроченная задолженность по процентам – 240592 руб. 32 коп., пени на сумму задолженности по основному долгу – 1758114 руб. 53 коп., пени на сумму задолженности по процентам – 2475996 руб. 29 коп. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму долга осталась без удовлетворения.

Решением Арбитражного суда <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО Банк «Западный» признан банкротом. Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, заявлением просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, но просила снизить размер начисленных процентов. Пояснила, что в связи с низким доходом, выплата задолженности по кредиту для нее непосильна. В настоящее время она инициирует свое банкротство, данный кредит у нее не единственный.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> коп. со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой <данные изъяты>% годовых. На имя заемщика был открыт счет №.

Согласно п 4.1.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов банк обязуется на условиях кредитного договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Из материалов дела усматривается, что согласно заявлению-анкете заемщика сумма испрашиваемого кредита <данные изъяты> рублей, цель кредита – ремонт дома.

Имеющейся в материалах дела выпиской по счету подтверждается выдача ОАО Банк «Западный» ФИО1 суммы кредита в сумме <данные изъяты>

Согласно п.4.2.6 Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом.

Из графика погашения по кредитному договору следует, что первый платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> коп., данный платеж является фиксированным. Последний платеж вносится ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>.

Согласно п.4.3.1 Правил клиент отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, требований по уплате штрафных санкций, неустойки, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению убытков, связанных с ненадлежащим исполнением договора.

Клиент обязан возвратить кредит и проценты за его использование в размере и срок, предусмотренные договором (п.4.4.4.1 Правил).

Согласно п.4.5.1 Правил в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета один процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

В случае нарушения клиентом обязательств, предусмотренных п.п.4.4.4.2-4.4.4.4, 4.4.4.7 Правил банк вправе потребовать уплаты штрафных санкций, а клиент уплачивает по письменному требованию банка штрафные санкции в размере 1 процент от суммы кредита за каждый случай нарушения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При оформлении кредитного договора Банком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью ФИО1 в договоре.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, усматривается, что ответчиком неоднократно допускалась просрочка в уплате как основного долга, так и в погашении процентов за пользование кредитом, сумма обязательных ежемесячных платежей вносилась не в полном размере, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.. Таким образом, в результате нарушения условий договора, на указанную дату за ответчиком образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> коп., которая до настоящего времени не погашена.

Банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ. направлялась претензия с требованием о погашении образовавшейся задолженности, которое оставлено без исполнения.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по погашению суммы кредита и процентов по нему нашел свое подтверждение в судебном заседании, в добровольном порядке обязательства по погашению образовавшейся задолженности ответчиком не исполнены, суд полагает, что истец вправе требовать возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчиком не представлено доказательств того, что истцом расчет неустойки произведен неверно. Вместе с тем суд полагает, что размер неустойки, затребованной истцом в сумме 1684567 руб. 63 коп. – пени за кредит и в сумме 2411036 руб. 36 коп. – пени на проценты, всего на сумму 4095603 руб. 99 коп., несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а поэтому считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить ее размер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Расчет неустойки истцом произведен в соответствии с размером, определенном в Правилах предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, исходя из 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что является чрезмерно высоким процентом, значительно превышающим ключевую ставку Центрального банка РФ, равную 7,25% годовых, действующую на последний день исполнения обязательства - на ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявление ответчика о снижении размера штрафных санкций на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, анализируя соразмерность заявленных сумм и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, принимая во внимание соотношение размера штрафных санкций и основного долга, задолженности по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, учитывая длительность периода задолженности заемщика перед банком, указанные ответчиком причины задержки, принципы разумности и справедливости, учитывая, то обстоятельство, что размер начисленной штрафной санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, суд приходит к выводу о несоразмерности штрафных санкций за несвоевременное погашение ежемесячного платежа последствиям нарушения обязательства, и снижает сумму штрафных пеней за просроченные выплаты до суммы основного долга – 272395 руб. 91 коп.

Указанный размер неустойки, по мнению суда, в наибольшей степени обеспечит баланс прав и законных интересов истца, с одной стороны, и ответчика, на которого должно быть возложено бремя ответственности за нарушение принятого на себя обязательства по кредитному договору.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (в частности, статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несение истцом расходов по уплате госпошлины в размере 31935 руб. 50 коп. подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Решением Арбитражного суда г<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признан банкротом. Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования конкурсного управляющего ОАО Банка «Западный» -государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу конкурсного управляющего ОАО Банка «Западный» - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 785384 (семьсот восемьдесят пять тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 14 копеек, из которых сумма основного долга 272395 руб. 91 коп., сумма начисленных процентов 240592 руб. 32 коп., сумма пени – 272395 руб. 91 коп., и расходы по уплате госпошлины в размере 31935 руб. 50 коп., а всего взыскать 817319 (восемьсот семнадцать тысяч триста девятнадцать) рублей 64 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Касимовский районный суд.

.

.
.

.
Судья Касимовского

районного суда - Т.С. Маликова.