Решение № 2-19/2026 2-19/2026(2-504/2025;)~М-410/2025 2-504/2025 М-410/2025 от 18 января 2026 г. по делу № 2-19/2026

УИД 02RS0009-01-2025-000769-28 Дело № 2-19/2026

номер строки в статистическом отчете 2.213


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2026 года с. Чемал

Чемальский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Каршенинниковой Е.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 (далее - ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 26 августа 2025 года в размере 6 137 199 рублей 38 копеек, в том числе: просроченные проценты – 235 021 рубль 82 копейки, просроченный основной долг – 5 896 185 рублей 07 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 084 рубля 93 копейки, неустойка за просроченные проценты – 4 907 рублей 56 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере – 106 960 рублей 40 копеек, расходов по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 рублей 00 копеек, обращении взыскания на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м., с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 2 048 000 рублей 00 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 6 000 000 рублей 00 копеек, на срок 360 месяцев под 8,3 % годовых на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м. Для обеспечения обязательств по кредитному договору заёмщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Заёмщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял, в связи с чем, за период с 11 февраля 2025 года по 26 августа 2025 года (включительно) образовалась задолженность в размере 6 137 199 рублей 38 копеек. Требование о досрочном возврате денежных средств ответчиком не выполнено. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 560 000 рублей 00 копеек, следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 048 000 рублей 00 копеек.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования в части задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ признала, иного расчёта размера задолженности суду не предоставила, между тем, не согласна была с рыночной стоимостью заложенного имущества, полагала, что она является заниженной.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. В просительной части искового заявления просили рассмотреть гражданское дело без их участия.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путём передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 6 000 000 рублей 00 копеек, на срок 360 месяцев под 8,3 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик ФИО2 предоставила кредитору ПАО «Сбербанк» залог приобретаемых объектов недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1. – 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 8,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

На основании п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 102-ФЗ) объекты недвижимости: земельный участок с кадастровым номером № расположенный по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м., находятся в залоге у ПАО «Сбербанк», с даты государственной регистрации права собственности на них.

В настоящее время в соответствии со ст. 48 Закона № 102-ФЗ законным владельцем составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, является ПАО «Сбербанк». Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается (п. 4 ст. 77 Закона № 102-ФЗ).

Право собственности на земельный участок и жилой дом зарегистрировано за ФИО2, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В связи с неисполнением ФИО2 обязанности по возврату кредита по состоянию на 26 августа 2025 года образовалась задолженность перед ПАО «Сбербанк» в размере 6 137 199 рублей 38 копеек, в том числе: просроченные проценты – 235 021 рубль 82 копейки, просроченный основной долг – 5 896 185 рублей 07 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 084 рубля 93 копейки, неустойка за просроченные проценты – 4 907 рублей 56 копеек.

ПАО «Сбербанк» в адрес ФИО2 направлено требование от 22 июля 2025 года о необходимости уплатить сумму задолженности, по состоянию на 21 июля 2025 года в размере 6 073 642 рубля 78 копеек в срок не позднее 21 августа 2025 года, которое заёмщиком проигнорировано.

Расчёт задолженности, представленный истцом ПАО «Сбербанк», судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком в судебном заседании не оспорен, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» в полном объёме.

Пункт 6 ст. 342.1 ГК РФ, п. 2 ст. 46 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу данной нормы объекты недвижимости: земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м., находятся в залоге с момента государственной регистрации права собственности, что подтверждается выписками из ЕГРН.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии со ст. ст. 51, 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно заключению о стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик» № от 13 августа 2025 года рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м., по состоянию на 13 августа 2025 года составляет 2 560 000 рублей 00 копеек.

Определением суда от 05 ноября 2025 года по ходатайству ответчика ФИО2 назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «СФ «РЭТ-Алтай» № от 19 декабря 2025 года рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м., по состоянию на 19 декабря 2025 года составляет 5 590 400 рублей 00 копеек.

Установив, что сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога: земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м., путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении эксперта № от 19 декабря 2025 года, а именно 4 472 320 рублей 00 копеек (5 590 400 рублей 00 копеек х 80%).

П. 10 кредитного договора, предусматривающий установление начальной продажной цены заложенного имущества в размере 90% его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости противоречит п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, а значит, не может быть положен в основу решения суда.

Исходя из положений ст.ст. 450, 450.1 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, по решению суда или в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом или договором.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком допущено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, что является существенным нарушением договора, досудебный порядок разрешения вопроса о расторжении договора истцом ПАО «Сбербанк» соблюден, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Поскольку требования ПАО «Сбербанк» удовлетворены в полном объеме, с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 106 960 рублей 40 копеек, а также расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданки РФ: серия №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 137 199 рубль 38 копеек, из которых: просроченные проценты – 235 021 рубль 82 копейки, просроченный основной долг – 5 896 185 рублей 07 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 084 рубля 93 копейки, неустойка за просроченные проценты – 4 907 рублей 56 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 106 960 рублей 40 копеек, а также расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 633 кв.м. +/- 9 кв.м., жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 37,2 кв.м., путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4 472 320 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.

Судья Е.Е. Каршенинникова

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2026 года