Решение № 2-1015/2018 2-132/2019 2-132/2019(2-1015/2018;)~М-1009/2018 М-1009/2018 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-1015/2018

Дело №2-132/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019г. г.Волгореченск

Нерехтский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Синицыной О.Р., при секретаре Поляковой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 через своего представителя по доверенности ФИО3 (л.д.6) обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита (данные изъяты), срок кредита – (данные изъяты) месяцев, процентная ставка по кредиту – (данные изъяты)%. В условия кредитного договора (п.2.1.1) включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (ООО СК «Ренессанс Жизнь»). В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере (данные изъяты) в качестве оплаты комиссии. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченную за услуги страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с иском в суд. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, Заемщик, фактически, добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – (данные изъяты) месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Расчет: (данные изъяты). – ((данные изъяты)/57 мес. х (данные изъяты) мес.) = (данные изъяты) Отказавшись ДД.ММ.ГГГГ от предоставления услуг по страхованию, истец воспользовался правом, предоставленным ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. В соответствии с п. 5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Однако, если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия договора. Следовательно, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заемщика – застрахованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата де-факто не может быть осуществлена Страховщиком, поскольку ее размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к тому моменту становится равным нулю. Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а Страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. Кроме того, императивное указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст..421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае, условие о невозврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п.3 ст.958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя – если договором не предусмотрено иное. При этом пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствии с п.11.4 Условий – 98%от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Однако, данные Условия Правил страхования не соответствуют императивным нормам п.3 ст.958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. Кроме того, учитывая тот факт, что ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п.11.4 Условий Правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов, то указание на несение данных расходов не имеет правого значения. Таким образом, часть комиссии, оплаченной за услугу страхования в размере (данные изъяты) подлежит возврату.

Кроме того, в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истица оценивает причиненный ей моральный вред в (данные изъяты) руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 421, 782, 958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть суммы страховой премии в размере 53 334,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 300 руб. и 50% штрафа от взысканной суммы.

Истец ФИО2, представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие л.д.17,46,74). В возражениях на отзыв ответчика указали, что отказавшись от дальнейшего исполнения договора страхования, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов.

Представитель ответчика – ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО4 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, направил в суд возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав следующее. Исковые требования ФИО2 не могут быть удовлетворены, поскольку истцом пропущен досудебный срок на обращение с требованием об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, регламентированного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года, а также разработанным в соответствии с данным Указанием Полисным условиям от ДД.ММ.ГГГГ. В силу п.6.3 Полисных условий Страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования. В случае отказа от договора страхования, в сроки, установленные п.6.3 Полисных условий, страховая премия возвращается Страхователю в полном объеме в течение 10 дней с момента обращения с отказом от договора страхования. Истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ (по истечении четырнадцатидневного срока) с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Утрата интереса не является основанием для возврата суммы страховой премии ни в силу закона, ни в силу условий договора страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита, в силу положений п.11.3 Полисных условий к договору страхования. Истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, соответственно, отсутствуют правовые основания для возврата суммы страховой премии. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Истец добровольно по своему усмотрению заключил указанный договор, согласившись с его условиями. Довод о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, является несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе нет сведений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. В случае установления судом факта злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в данном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя). В случае удовлетворения дополнительных требований истца просил применить ст.333 ГК РФ (л.д.36-39).

Представитель третьего лица – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО5 направил в суд отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, по существу заявленных требований указал следующее. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» и истцом, не содержит условий о страховании и обязательности заключения договора страхования для получения кредита. Согласно п. п. 9 - 11 индивидуальных кредитного договора для заключения кредитного договора и получения кредита заключение иных договоров, кроме договора счета, не требуется, предоставление обеспечения не требуется. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика. Условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ. Заключение Клиентом Кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязан перечислить со счета Истца платеж в размере (данные изъяты) рублей в счет уплаты страховых премий страховщику, указанному в п. п. 1,2 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующим добровольно заключенным клиентом договорам страхования. Согласно выписке по счету истца ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет сумму кредита в размере (данные изъяты) рублей; перечислил (данные изъяты) рублей в оплату страховой премии, в соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора. Банковские реквизиты страховщика, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указаны в договорах страхования, заключенных между истцом и страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ. На основании п.5 указанного договора страхования страховая премия составляет (данные изъяты) рублей и оплачивается единовременно за весь срок страхования. Подписью истца на стр.3 кредитного договора согласованы суммы перечисления (п.2.1.1). Заявлений о несогласии с суммами перечисления, отказа от подписания документов от Истца в банк не поступало. Свою подпись в договоре истец не оспаривает, доказательств вынужденности подписания не предоставил. Заключая договор страхования заемщика и перечисляя страховые премии за страхование истца, банк действовал по поручению заемщика. Претензий от истца в Банк по качеству предоставляемых услуг не поступало. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в Заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии за оказание услуг страхования по указанным договорам страхования. Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью не исполнены, задолженность истца перед Банком по указанному кредитному договору составляет (данные изъяты) рублей, из них: (данные изъяты) рублей – задолженность по основному долгу и (данные изъяты) рублей – задолженность по процентам, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79-82).

Исследовав материалы дела, учитывая позицию сторон по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получила кредит в размере (данные изъяты) рублей на срок (данные изъяты) месяцев (л.д.11-12).

Согласно п.2.1.1 кредитного договора Банк принял на себя обязательство перечислить со Счета часть кредита в размере (данные изъяты) рублей для оплаты страховой премии Страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни.

В тот же день между сторонами заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, по условиям которого срок действия договора составляет (данные изъяты) месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы, страховая сумма составляет (данные изъяты) рублей (л.д. 95).

Своей подписью истец подтвердила, что получила Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика кредита, ознакомлена в полном объеме и согласна.

За весь период страхования ФИО2 единовременно уплачена страховая премия в размере (данные изъяты) рублей (п.5 Договора страхования).

В обоснование требований истица указала, что добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – (данные изъяты) месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, часть страховой премии, по ее мнению, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, в сумме (данные изъяты) рублей согласно приведенного расчета.

Как видно из материалов дела, истица обращалась к ответчику с претензией, в которой указала требование о возврате указанной суммы, поименованной как неосновательное обогащение в виде удержанной суммы комиссии в размере (данные изъяты) рублей (л.д.7).

В ответ на данную претензию ответчик ответил отказом, указав, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора Страхователь имела возможность отказаться от Договора страхования и получить всю сумму в соответствии с п.6.3 Полисных условий, предоставив страховщику письменное заявление. В указанный период времени писем/ заявлений об отказе от договора страхования/возврате всей суммы страховой премии в адрес Страховщика от Страхователя не поступало. По состоянию на текущую дату Договор страхования является действующим, Страховщик несет ответственность по страховым рискам в размере страховых сумм, установленных договором страхования (л.д.43).

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что в случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия Договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается Страхователю (л.д. 63).

Как следует из отзыва банка, подтверждённого выпиской по лицевому счету заемщика ФИО2, обязательства истца перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью не исполнены. Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед банком составляет (данные изъяты) рублей, в том числе основной долг (данные изъяты) рублей, задолженность по процентам – (данные изъяты) рублей (л.д.81об.-84).

Доказательств в опровержение указанных сведений, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, в отсутствие доказательств погашения истцом кредита в полном объеме, у страховщика в силу положений статьи 958 ГК РФ и пункта 11.3 Полисных условий страхования не возникло обязанности произвести возврат части уплаченной страховой премии.

Доводы иска на право отказа потребителя во всяком случае от исполнения договора возмездного оказания услуг с возмещением фактически понесенных издержек со ссылкой на ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежат отклонению ввиду специального регулирования правоотношений сторон по договору страхования нормами ст.958 ГК РФ.

Условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в связи с утратой интереса к договору, то есть оснований для возврата страховой премии на в силу закона, ни в силу условий договора, у ответчика не имелось.

Соответственно, требования о взыскании части страховой премии являются необоснованными.

Требования истицы о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, также не подлежат удовлетворению как производные от требования о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Синицына О.Р.