Решение № 2-431/2020 2-431/2020~М-388/2020 М-388/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-431/2020

Дело № 2-431/2020 г.

УИД 43RS0043-01-2020-000684-92


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года

п.Тужа

Яранский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Солоницына Н.А.,

при секретаре Чижовой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», третье лицо общество с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ответчик, банк), третье лицо общество с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о признании условий кредитного договора недействительными, мотивируя тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <...>, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 3003699 рублей 31 копейка под <данные изъяты>% годовых сроком по <ДД.ММ.ГГГГ>. Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей, оплаты страховой премии по договору КАСКО заключенного с СПАО «Ингосстрах» в размере 134211 рублей, оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 396488 рублей 31 копейка. Указанные суммы перечислены продавцу автомобиля и страховщикам <ДД.ММ.ГГГГ>.

<ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», согласно которому страховая премия по данному договору составила 396488 рублей 31 копейка.

При приобретении истцом транспортного средства не предоставлена возможность каким образом он может согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги. Истцу не было предоставлено право выбора страховщика, возможность выбора страховой компании из нескольких потенциальных страховщиков ответчик истцу не предоставил. Истец считает, что данный факт свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги. На основании статей 8, 168, 421, 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит признать условия кредитного договора № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 в части страхования жизни и здоровья заемщика и страхования транспортного средства КАСКО недействительными, применив последствия недействительности сделки, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 530699 рублей 31 копейка.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, просил о рассмотрении дела без участия своего представителя. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что свое желание быть застрахованным по договору добровольного личного страхования клиент подтвердил путем указания слова «выбираю» в Приложении к Анкете – заявлению, вся информация поб условиях страхования была доведена до сведения клиента до заключения кредитного договора, по собственному желанию заемщика в кредитном договоре общая сумма кредита была указана с учетом суммы страховой премии, а также уплаты КАСКО, все договоры подписаны истцом лично, давления на заемщика не оказывалось. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит, в течение периода охлаждения по договору страхования ФИО1 ни в банк ни к страховщику не обращался с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате в связи с этим страховой премии. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив всю сумму кредита на счет истца, и в соответствии с поручением ФИО1 денежные средства были перечислены в пользу третьих лиц: на оплату транспортного средства и на оплату страховых премий. Волеизъявления сторон сформулированы однозначно и выражены в отдельно оформленных документах, доказательств понуждения к заключению кредитного договора, договора страхования истцом не представлено. Настоящим отзывом заявляет суду о пропуске срока исковой давности по требованию о признании недействительным пункта кредитного договора. Задолженность истца по кредитному договору полностью погашена в <ДД.ММ.ГГГГ> года, истец не вправе требовать то, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

В соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Кодексом, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела, <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 подписал анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), кредитный продукт «Автостандарт», спец.программа «АвтоПривилегия», на сумму 3003699,31 рублей на 60 месяцев по <данные изъяты> годовых.

Информация, предоставленная истцом банку в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях.

В качестве дополнительных услуг в пункте 13 анкеты - заявления предусмотрено страхование жизни путем заключения договора с компанией ООО СК ВТБ Страхование, стоимость которой составляет 396488,31 руб., и страхование имущества, приобретаемого в кредит, путем заключения договора с компанией ПАО СПАО Ингосстрах, стоимость которой составляет 134211 руб.

В указанном пункте присутствует графа, в которой заемщику предоставляется выбор о согласии либо не согласии на приобретение вышеуказанных услуг, в которой ФИО1 собственноручно поставил отметку напротив строки «Я выражаю согласие», о чем свидетельствует подпись истца. А также своей подписью истец подтвердил, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги, ознакомлен и согласен.

Кроме того, анкета-заявление имеет подпись истца на каждой странице, что свидетельствует об ознакомлении истца с каждой страницей анкеты-заявления, а также имеет отметку работника банка о произведенной проверке документов.

<ДД.ММ.ГГГГ> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № <...> (далее - договор), в соответствии с которым банк предоставляет заемщику, который также выступает залогодателем по договору, денежные средства в размере 3003699,31 рублей на 60 месяцев, с датой возврата кредита <ДД.ММ.ГГГГ>, цель использования кредита – для оплаты транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) № <...>, сервисных услуг, страховых взносов.

Пунктом 4 договора определена процентная ставка, которая является различной в зависимости от выбора заёмщика.

Так, процентная ставка составляет 14% годовых, которая будет применяться в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (п. 4.2 договора).

Пунктом 4.1 договора процентная ставка определена в размере 10,5 % годовых.

В соответствии с п. 9 договора до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве банка. В случае прекращения действия договора страхования ТС и ДО от рисков угона/утраты (гибели) до истечения срока действия договора, за исключением случаев утраты (гибели), угона предмета залога, заемщик обязан представить банку копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре.

Пунктом 10 договора предусмотрена обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, транспортное средство передается в залог банку.

Заемщик выразил согласие с общими условиями договора, что следует из п. 14 договора.

Пунктом 3.2.9 Общих условий договора установлено, что страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях договора может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Кредитный договор содержит подпись истца на каждой его странице, содержит все существенные условия, предусмотренные для договора данного вида, из чего следует, что кредитный договор является заключенным и порождает взаимные права и обязанности для его сторон.

Из представленных суду материалов следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив <ДД.ММ.ГГГГ> на счет истца сумму кредита 3003699 рублей 31 копейка.

В соответствии с пунктом 25 кредитного договора по поручению заемщика денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были перечислены ООО «ТрансТехСервис-36» на оплату транспортного средства.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 подписал полис страхования по программе «ТОЙОТА-СТРАХОВАНИЕ ОПТИМУМ КАСКО» серия АА № <...>, который подтверждает заключение договора страхования транспортного средства <данные изъяты> выпуска, идентификационный номер (VIN) № <...>, РИСКИ «Угон ТС без документов и ключей», «Ущерб с условием «Только полная гибель» («Прагматик») и «Ущерб в пределах установленного лимита» («Прагматик+»).

В соответствии с полисом, страховщиком является СПАО «Ингосстрах», страхователем – ФИО1, страховая сумма составляет <данные изъяты>,00 руб, страховая премия – 134211 руб.

В соответствии с пунктом 25 кредитного договора заемщик дал поручение банку о перечислении денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования ТС в СПАО «Ингосстрах». Факт оплаты страховой премии истцом подтверждается выпиской по лицевому счету № <...> за <ДД.ММ.ГГГГ>-<ДД.ММ.ГГГГ>.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Поскольку приобретаемое ФИО1 транспортное средство в силу кредитного договора передано банку в залог, истец был обязан застраховать от рисков утраты и повреждения за свой счет заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования, в силу закона.

Пункт 9 кредитного договора, содержащий условия об обязанности заемщика до фактического предоставления кредита застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год со страховой компанией, не противоречит положениям действующего законодательства, не ставит в зависимость заключение кредитного договора от заключения договора страхования транспортного средства, и, следовательно, не ущемляет установленные законом права потребителей.

На основании вышеприведенных норм права и установленных по делу обстоятельств, суд признает условие кредитного договора о страховании транспортного средства, как не относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 подписал полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № № <...> (далее – полис), который подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

В соответствии с полисом, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ФИО1, страховая сумма составляет <данные изъяты>,31 руб., страховая премия – 396488,31 руб.

Кроме того, в полисе имеются условия о том, что:

- в период охлаждения страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая, установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ;

- истцу известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное;

- перед подписанием договора страхования у истца была фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения необходимых ему консультаций специалистов, а также то, что ему было предоставлено достаточно для этого времени,

-настоящий договор (Полис) является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке.

В соответствии с пунктом 25 кредитного договора заемщик дал поручение банку о перечислении денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование». Факт оплаты страховой премии истцом подтверждается выпиской по лицевому счету № <...> за <ДД.ММ.ГГГГ>-<ДД.ММ.ГГГГ>.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец обращался в период охлаждения к страховой компании с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, материалы дела не содержат.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Аналогичная позиция содержится в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., из которой следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена вариативность процентной ставки, которая поставлена под условие того или иного выбора заемщика, что прямо следует из буквального толкования оспариваемого пункта.

При заключении кредитного договора банком заключение договора страхования жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки за пользование кредитом, и при заключении договора страхования процентная ставка носит существенно меньший размер (10,5 % годовых вместо 14 %), что не нарушает права потребителя как заемщика.

Заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни, кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием (10,5%) и без страхования (14%), по мнению суда, являлась разумной.

Исходя из того, что из условий кредитного договора буквально не следует обусловленность получения заемщиком кредита только в случае заключения договора страхования, заемщик в своей анкете-заявлении просил выдать кредит, который и был ему предоставлен, выразил свою волю на участие в страховании, предоставил заявление банку о перечислении страховой премии, был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, суд не усматривает правовых оснований для признания пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ> недействительными.

Действующее законодательство не запрещает включать в кредитный договор условия, процентная ставка в которых будет зависеть от того или иного выбора заемщика.

Кроме того, данный кредитный договор не являлся публичным и истец не был лишен возможности не вступать в данные правоотношения с ответчиком, в случае несогласия с какими-либо условиями. Доказательств понуждения к вступлению в правоотношения по договору страхования в материалах дела не имеется и истцом не представлено.

Также, в случае отказа истца от вступления в отношения по страхованию, доказательств не предоставления ему кредита, в материалах дела не содержится.

Доводы истца о том, что банк навязал истцу услуги страхования, он не имел возможности отказаться от страхования, тем самым принудил истца оплатить услуги страхования жизни и здоровья и страхования транспортного средства не может быть принят во внимание судом ввиду следующего.

Действительно, согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая изложенное, предоставление кредита при условии обязательного страхования в определенной страховой организации ущемляет права потребителя на заключение договора страхования с любой страховой организацией по его выбору.

Вместе с тем, из договора следует, что дополнительные услуги по страхованию жизни и страхованию приобретаемого имущества осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита. Данные услуги оказываются исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье, приобретаемое имущество в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.

При таких обстоятельствах, суд полагает указанный довод истца необоснованным по тому основанию, что согласие на заключение договора страхования исходило от истца, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, в данном случае заемщик не был лишен возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для него условиями договора страхования.

Относительно довода ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает необходимым отметить следующее.

В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Имеющимися в материалах дела письменными доказательствами подтверждено, что кредитный договор, содержащий оспариваемые истцом положения в части страхования жизни и здоровья заемщика и страхования транспортного средства, был подписан сторонами <ДД.ММ.ГГГГ> Следовательно, срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора, поскольку все существенные условия кредитного договора при подписании были доступны истцу и заканчивается <ДД.ММ.ГГГГ>.

Поскольку иск об оспаривании условий договора направлен в суд <ДД.ММ.ГГГГ>, то есть в пределах годичного срока исковой давности, установленного ч. 2 ст. 181 ГК РФ, суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для удовлетворения требований в остальной части не имеется, поскольку они являются производными от первоначального требования, в удовлетворении которого судом было отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 14 сентября 2020 года, с подачей жалобы через Яранский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2020 года.

Судья Н.А. Солоницын