Решение № 2-1963/2021 от 8 июля 2021 г. по делу № 2-2432/2020

Дело № 2-1963/2021

№ 55RS0001-01-2020-004753-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 09 июля 2021 года

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи И.С. Кириенко

при секретаре А.С. Кузьминой

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование на то, что 22 мая 2018 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 1 000 000 рублей под 9,75% годовых, со сроком возврата кредита 120 месяцев с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ (даты полного погашения кредита), неустойки в процентах годовых, в размере ключевой ставки Центрального Банка РФ 7,25% годовых для покупки в собственность заемщика объекта недвижимости (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в АО «ЮниКредит Банк», и в обеспечении исполнения обязательств ответчика по кредитному договору была оформлена закладная. Согласно условий кредитного договора ежемесячный платеж составляет 9 486 рублей, включающий в себя сумму кредита и проценты, срок возврата кредита 120 месяцев с даты предоставления кредита до 24 мая 2038 года (даты полного погашения кредита) и процентной ставке – 9,75% годовых. В соответствии с п. 5 кредитного договора ответчик обязан уплатить истцу неустойку в процентах годовых, в размере ключевой ставки Центрального банка РФ, действующей на день заключения кредитного договора, что составляет 7,25% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату ее фактической выплаты истцу включительно. Кроме того, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиков своих обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 170 дней. Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако требование исполнено не было. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно условий настоящего кредитного договора, внесудебный порядок не предусмотрен. Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ № 102 «Об ипотеке» (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Кредитный договор продолжает действовать до полного исполнения ответчиком своих обязательств, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по К.. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 008 838 рублей 72 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 978 483 рубля 41 копейку, просроченная задолженность по процентам, – 27 942 рубля 83 копейки, текущие проценты– 1 737 рублей 45 копеек, неустойка – 675 рублей 03 копейки. Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 016 000 рублей. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 244 рублей 19 копеек.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк», будучи надлежащим образом, извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, в связи с пандемией они с мужем лишились работы и заработка, в настоящее время она ожидают рождения ребенка. В счет погашения задолженности ею осуществлялись платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, с января 2021г. банк прекратил прием платежей, в связи с чем оплата по кредитному договору ею за период с января по июнь 2021 в суммах 37360,39 руб. и 60 000 рублей производились на депозит УСД в Омской области. В 2021г. платежи она вносили в большем размере, нежели указано в графике платежей, в связи с чем. полагает, что она оплатила также сумму неустойки. С учетом произведенных платежей ссылалась на то, что она вошла в график платежей по кредиту, в связи с чем отсутствуют основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и для обращения взыскания на заложенное имущество.

Третье лицо – ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ФИО4 – ФИО5, в судебном заседании полагала, что ФИО4 является добросовестным приобретателем квартиры.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>.

По условиям данного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей под 9,75% годовых, размер полной стоимости кредита – 12,25% годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> со следующими характеристиками: кадастровый №, квартира состоит из 2 жилых комнат, общей площадью 40,8 кв.м., жилой площади 24,3 кв.м. Цена объекта недвижимости составляла 1 250 000 рублей (п.1.1, п. 1.2, п. 1.2.1. кредитного договора).

Пунктом 1.5. кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, возникающий на основании ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки на объект недвижимости. В соответствии с п. 3.2 условий кредитного договора, погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно по 20 календарным дням месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем использования кредита. Погашение производится равными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 9 486 рублей 00 копеек. Сумма, подлежащая выплате в дату полного погашения кредита, может быть отлична от суммы ежемесячного аннуитетного платежа и должна быть равна сумме, необходимой для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору, остающейся невыплаченной банку на дату полного погашения кредита.

Пунктом 4.1.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан оформить право собственности на объект недвижимости путем заключения договора купли-продажи, сторонами которого будут являться: ответчик в качестве покупателя, ФИО6 и ФИО7 – в качестве продавца, залогодержателем – Банк. При подписании договора купли-продажи объекта недвижимости, заемщик обязан составить с банком закладную, передать в регистрирующий орган вместе с договором купли-продажи объекта недвижимости для государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости (п. 4.1.2 кредитного договора), и не позднее 60 календарных дней с даты подписания кредитного договора заемщик обязан представить банку документы, подтверждающие целевое использование кредита (п. 4.1.3 кредитного договора).

Кроме того, пунктом 5.1 кредитного договора установлено, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в процентах годовых, в размере ключевой ставки Центрального банка РФ, действующей на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату ее фактической выплаты банку включительно. Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом.

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком своей обязанности подтвердить целевое использование кредита, заемщик уплачивает банку штраф в размере 15 000 рублей РФ. Срок уплаты штрафа составляет 5 рабочих дней с даты истечения срока исполнения обязанности.

Данный договор соответствует требованиям ст.ст. 807-811, 813, 819-821 ГК РФ, сторонами не оспорен.

Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ на объект недвижимости - квартиру, находящуяся по адресу: <адрес>, кадастровый №, состоящей из 2 жилых комнат, имеющей общую площадь 40,8 кв.м., жилую площадь 24,3 кв.м.

Как следует из выписки ЕГРН собственником жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 40,8 кв.м., жилой площадью 24.3 кв.м. является УмрихИ. И. В. на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО6, ФИО7 и УмрихИ. И.В.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона (номер государственной регистрации ипотеки 55:36:070104:10912-55/001/2018-4) со сроком с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

Как следует из п. 4.7.2 кредитного договора кредитор имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту и начисленным процентам в случаях: если заемщик нарушил любое обязательство о целевом использовании кредита; при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при грубом нарушении заемщиком правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости, а также при нарушении обязанностей по страхованию объекта недвижимости; при необоснованном отказе банку в проверке состояния объекта недвижимости; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Истец принятые на себя обязательства по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет ответчика в АО «ЮниКредит Банк».

В связи с нарушением заемщиком ФИО8 (УмрихИ.) И.В. обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование № от 18.02.2020г. о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления банком настоящего требования. Однако требования банка ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.02.2020г., размер задолженности ответчика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 008 838 рублей 72 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 978 483 рубля 41 копейку, просроченная задолженность по процентам – 27 942 рубля 83 копейки, текущие проценты– 1 737 рублей 45 копеек, неустойка– 675 рублей 03 копейки.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, как в день формирования остатка задолженности (ДД.ММ.ГГГГ), так и в последующий период времени, включающий период подачи иска и его рассмотрения, вплоть до января 2021 года, ФИО2 предпринимала меры к погашению задолженности по указанному кредитному договору в АО «ЮниКредит Банк». Так, согласно справки Банка о наличии задолженности по кредиту, по состоянию на 25.01.2021 текущая задолженность по кредитному договору отсутствует, просроченная задолженность ответчика составила 969 768 рублей 27 копеек, из которых 932 407 рублей 88 копеек – просроченный основной долг, 37 360 рублей 39 копеек – просроченный проценты, задолженность по неустойке отсутствует. С января по июнь 2021 года ответчик, осуществляя переводы на счет УСД в Омской области, произвела гашение просроченных процентов на основной долг в сумме 37 360 рублей 39 копеек (указанный размер задолженности был отражен в справе истца от 25.01.2021г.), а также же уплату ежемесячных платежей в общей сумме 60000 руб. по графику по кредитному договору в размере, превышающем размер установленного графиком ежемесячного платежа- вместо 9486 руб. в месяц ответчик оплачивала в месяц по 10000 руб. Таким образом, с учетом справки истца от 25.01.2021г. об уменьшении размера задолженности ответчика, а также с учетом вышеуказанных осуществленных ответчиком платежей 20.02.2020г. и после указанной даты текущая задолженность по уплате основного долга, договорных процентов и неустойки ответчиком погашена полностью.

С учетом тех обстоятельств, что просроченная задолженность, сформированная на февраль 2020 года была погашена, принимая во внимание, что нарушение графика платежей было вызвано потерей работы в период пандемии, суд, пришел к выводу о том, что ФИО2 вошла в график платежей, следовательно, оснований для удовлетворения иска в части досрочного взыскания задолженности по кредиту, обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 13 244 рублей 19 копеек.

Учитывая, что внесение ФИО2 денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договора имело место после направления иска в суд и его принятия к производству суда, требования АО «ЮниКредит Банк» о возмещении расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 13 244 рублей 19 копеек.

С учетом оплаты 11.06.2021г. и 30.06.2021г. на депозит Управления Судебного Департамента в Омской области ответчиком денежных средств в общей сумме 97360,39 руб. в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору данные денежные средства подлежат передаче истцу как кредитору в счет погашения задолженности ответчика по вышеуказанному кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска АО «ЮниКредит Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ЮниКредит Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13244 рублей 19 копеек.

Управлению Судебного Департамента в Омской области перечислить АО «ЮниКредит Банк» находящиеся на депозите денежные средства в размере 60000 рублей, оплаченные ФИО2 ДД.ММ.ГГГГг. согласно чекам- ордерам от ДД.ММ.ГГГГ №, в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме 16.07.2021.