Решение № 2-5033/2025 2-634/2026 2-634/2026(2-5033/2025;)~М-4643/2025 М-4643/2025 от 27 апреля 2026 г. по делу № 2-5033/2025

УИД 74RS0017-01-2025-007406-09 Дело № 2-634/2026 (2-5033/2025)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 апреля 2026 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Максимова А.Е.,

при секретаре Вшивковой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – Банк, АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в котором просит взыскать с наследников в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № в сумме 71 619,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (после переименования - АО «ТБанк») и ФИО3 был заключен договор №, в соответствии с которым на имя ФИО3 была выпущена кредитная карта с тарифным планом ТП 7.87 с лимитом задолженности до 700 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО3 кредит на совершение покупок, переводов, снятие наличных. Ответчик умерла, не исполнив в полном объеме обязательств по возврату кредита, что является основанием для предъявления иска к наследникам (л.д.4-6).

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2 (л.д. 114).

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование» (л.д. 149).

В соответствии со ст. 36 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК) гражданская процессуальная правоспособность есть в равной мере у всех граждан. При этом способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности и поручать ведение дела в суде представителю (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет.

Права, свободы и законные интересы несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, а также граждан, ограниченных в дееспособности, защищают в процессе их законные представители. Однако суд обязан привлекать к участию в таких делах самих несовершеннолетних, а также граждан, ограниченных в дееспособности. Права, свободы и законные интересы несовершеннолетних, не достигших возраста четырнадцати лет, защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом (ст. 37 ГПК).

В соответствии с ч. 1 ст. 64 Семейного кодекса Российской Федерации защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

Интересы несовершеннолетнего ответчика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, при рассмотрении дела представляет его отец ФИО4 (л.д. 84оборот)

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.150, 153-154), просил дело рассмотреть в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д.6,156).

Ответчик ФИО1, законный представитель ФИО2 – ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.116, 155, 161).

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 150).

Принимая во внимание неявку в судебное заседание ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте его проведения и не сообщивших об уважительных причинах своей неявки, не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК), определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 ГК акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 на основании заявления-анкеты ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11, 15оборот) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора определены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты (л.д. 11, 15 оборот), Индивидуальных условиях (л.д. 13, 16), Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц (л.д. 17-20), Общих условиях открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов (л.д. 21), Общих условиях открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (л.д. 21-23), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 24-25), Общих условиях кредитования (л.д. 25-26), Общих условиях кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору (л.д. 27) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете ТП 7.70 (л.д. 16оборот).

Из текста заявления-анкеты следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предложила Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, в УКБО и Тарифах, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (л.д. 11, 15оборот).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею Индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать (л.д. 11,13).

Из содержания Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 24), признанных сторонами неотъемлемой частью заключенного между ними договора следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 3.3 Общих условий кредитования – л.д. 24).

В соответствии с п. 3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Банк устанавливает по договору кредитной карты Лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 6.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – л.д. 24).

Банк информирует клиента о размере установленного лимита до активации карты, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка (п. 6.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – л.д. 24).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 6.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – л.д. 24).

Согласно п. 6.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 24).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента, как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 6.21 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты его формирования (разделы 5-8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Разделом 9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (л.д. 25).

Согласно Тарифному плану ТП 7.70, который указан заемщиком в заявлении на оформление кредитной карты, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0%, на покупки - 35,68% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9% годовых. Плата за обслуживание кредитной карты 590 рублей. Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 рублей. Плата за оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа 20 % годовых. Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д. 16 оборот).

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами определен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.6 Положения кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В силу п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

При таких обстоятельствах суд считает, что хотя единый документ при заключении договора между Банком и заемщиком не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора определены в его составных частях: в заявлении-анкете, индивидуальных условиях, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Поскольку вышеуказанный договор кредитной карты, которому ДД.ММ.ГГГГ был присвоен №, содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу о заключении между Банком и ФИО3 кредитного договора в установленной законом письменной форме.

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК также предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК).

Как следует из материалов дела, свои обязательства Банк надлежащим образом исполнил, кредитная карта заемщиком ФИО3 была получена и активирована, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 36-48), согласно которой в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 совершала покупки, внутренние переводы и другие расходные операции по счету с использованием полученной в Банке кредитной карты, что ответчиками не оспорено. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием задолженности по кредиту, Банк начислял ФИО3 проценты и штрафы по кредиту, комиссии и платы за услуги, в том числе за услугу «оповещения об операциях».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, не исполнив обязательств по кредитному договору (л.д. 78оборот). Согласно расчету задолженности/выписке по счету (л.д. 36-48), после смерти ФИО3 операции за счет карты не производились, задолженность не погашалась, штрафы не начислялись. Расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71 619,24 руб., в том числе: 55 629,61 руб. – основной долг, 15 251,66 руб. – проценты, 737,97 руб. – штрафы, судом проверен, признан верным.

По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии, либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества, либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы.

По материалам дела судом установлено, что ввиду отсутствия в заявлении-анкете специального указанного несогласия клиента на участие в Программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, ФИО3 при заключении кредитного договора автоматически стала участником Программы страхования, что предусмотрено договором коллективного страхования, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-35). Присоединение ФИО3 к Программе страхования в АО «Т-Страхование» (правопреемник ОАО «ТОС») подтверждается также ежемесячным внесением ею платы за Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности в месяц, как это предусмотрено Тарифным планом ТП 7.70.

Согласно ответу АО «Т-Страхование» на запрос суда между АО «ТБанк» и Страховщиком заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (далее — Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика по следующему адресу: https://www.tinsurance.ru/about/documents/terms_conditions/. Согласие на участие в программе страхования дается при оформлении договора Кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты Банка. Договор страхования и Правила страхования клиентам Банка не выдаются, так как согласно ст. 940, 943 ГК обязанность по вручению Договора страхования, Правил страхования Застрахованному лицу у Страховщика отсутствует.

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Программа страхования) в рамках Договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Условия страхования) в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №.

Согласно п. 1.5. Условий страхования, Выгодоприобретатель — Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей). В адрес Страховщика не поступало обращений и заявлений по факту наступления страхового случая у ФИО3 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 157).

В соответствии со ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 961 ГК страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 ГК при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика (его наследников) профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.04.2022 года N 19-КГ22-2-К5, от 01.11.2022 года N 78-КГ22-43-КЭ, от 15.11.2022 N 24-КГ22-6-К4, от 06.12.2022 года N 41-КГ22-44-К4).

Поскольку в Программе страхования, к которой присоединилась ФИО3, выгодоприобретателями названы наследники заемщика, право на получение страховой выплаты принадлежит именно наследникам ФИО3

Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, то есть правом на получение страховой выплаты в счет погашения задолженности ФИО3 по кредитному договору не обладает, и в отсутствие заявления выгодоприобретателя у Банка отсутствует обязанность об извещении страховщика о наступлении страхового случая, поскольку в обязанности именно выгодоприобретателя, а не банка входит сообщение о наступлении страхового случая и предоставление подтверждающих наличие страхового случая документов.

С учетом того, что доказательств обращения наследников/ выгодоприобретателей с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в распоряжении суда не имеется, суд приходит к выводу об отсутствии какого-либо злоупотребления правом в действиях Банка при предъявлении иска к наследникам ФИО3, которые самостоятельно могут решать вопрос о наличии страхового случая и получения страхового возмещения.

В силу ст. 1112, 1113 ГК со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ч. 2 ст. 218 ГК).

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.323 ГК при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, стоимость наследственного имущества возлагается на кредитора.

Из материалов наследственного дела № (л.д. 77-113) следует, что наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3, являются сыновья наследодателя ФИО1 и ФИО2 (л.д. 80 оборот- 82). Супруг ФИО4 и дочь ФИО8 отказались от наследства (л.д. 79 оборот-80), родители наследодателя ФИО9 и ФИО10 к нотариусу не обращались, совместно с наследодателем на день её смерти не проживали (л.д. 113), сведениями о фактическом принятии ими наследства суд не располагает.

В состав наследства вошли: ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>, а также денежные средства на счетах в банках (80 оборот-81, 92-112, 121-143).

Кадастровая стоимость указанного земельного участка на момент смерти ФИО3 составляла 213 133,48 руб., жилого дома – 582 998,19 руб. (л.д. 91).

Стоимость наследственного имущества перешедшего в порядке наследования к ФИО1 и ФИО2 превышает 199 032,92 руб., исходя из расчета: 213 133,48 руб. (стоимость земельного участка) х ? доли + 582 998,19 руб. (стоимость жилого дома) х ? доли + денежные средства и компенсации, хранящиеся в банках.

Поскольку наследственной массы достаточно для удовлетворения исковых требований, требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению за счет наследников.

В силу п.1 ст. 21 ГК способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Вместе с тем, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (ст. 24 ГК) и законодатель не сделал в этом смысле исключения для несовершеннолетних или недееспособных граждан.

ФИО4, являясь законным представителем несовершеннолетнего сына ФИО2, сам наследником не является, соответчиком по заявленным исковым требованиям не выступает, а лишь обязан защищать интересы своего ребенка в суде в силу ст. 37 ГПК.

На основании изложенного, кредитная задолженность в сумме 71619,24 руб. с учетом положений ст. 1175 ГК подлежит взысканию в солидарном порядке как с ФИО1, так и с несовершеннолетнего ФИО2

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

В силу ст. 98 ГПК с ФИО5, действующего в интересах ФИО2, и ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 4 000 руб. в возврат уплаченной государственной пошлины, по 2 000 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №, ИНН №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ФИО3 и акционерным обществом «ТБанк», в размере 71 619 рублей 24 копейки, в том числе: 55 629 рублей 61 копейка – основной долг, 15 251 рубль 66 копеек – проценты, 737 рублей 97 копеек – штрафы.

Взыскание производить в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ (наследственное дело №, заведенное нотариусом ФИО6).

Взыскать с ФИО1, ФИО4 (паспорт гражданина Российской Федерации №, ИНН №), действующего в интересах несовершеннолетнего ФИО2, в пользу акционерного общества «ТБанк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 4 000 рублей, по 2 000 рублей с каждого.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2026.