Решение № 2-175/2019 от 10 марта 2019 г. по делу № 2-175/2019

Дело № 2–175/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Великие Луки 11 марта 2019 года

Великолукский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Рудина Д.Н., при секретаре Малышевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО НБ «Траст» (далее - банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от 13 ноября 2009 года в размере 68227 рублей 89 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 247 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк «Траст» (ПАО), тарифах Банк «Траст» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен банком ответчику на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – <данные изъяты> рублей, срок пользования кредитом - <данные изъяты> месяца, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых. В анкете - заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента; с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и Условиями.

В нарушение условий кредитного договора и положений законодательства ответчик не предпринимает действий по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайств и заявлений не представил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание 11 марта 2019 года не явилась, телефонограммой просила рассмотреть дело в её отсутствие. В судебном заседании 27 февраля 2019 года исковые требования не признала, пояснив, что последний платеж по указанному кредиту был внесен ею в сентябре 2012 года, с того времени и до момента обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в 2017 году банк не предъявлял к ней никаких требований по погашению задолженности по данному кредиту, заявила о пропуске истцом срока исковой давности и просила применить последствия такого пропуска и отказать полностью в удовлетворении иска.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений пункта 2 статьи 809 ГК РФ предусмотренные договором займа проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не оговорено сторонами.

Из материалов дела следует, что 13 ноября 2009 года на основании анкеты-заявления на предоставление кредитной карты между ФИО1 и ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО НБ «Траст» обязался открыть на имя ФИО1 счет № и выдать кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, ФИО1, в свою очередь, обязалась возвратить сумму долга на условиях, указанных в анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО) (далее – Условия), тарифах.

Согласно представленным документам (счет-выписка, расчет задолженности по кредитной карте), что не оспаривалось ответчиком, ФИО1 после получения кредитной карты № осуществляла расходные операции по ней. Последний раз кредитными средствами с использованием данной кредитной карты она воспользовалась 25 октября 2012 года на сумму <данные изъяты> рублей, сумма основного долга после этого составила 24967 рублей 78 копеек. Платежи по кредиту не производились с 06 октября 2012 года.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по указанному кредитному договору по состоянию на 16 мая 2018 года составляет 68 227 рублей 89 копеек, в том числе: сумма основного долга – 24 967 рублей 78 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 39617 рублей 99 копеек, комиссия за расчетное обслуживание текущего счета – 3392 рубля 12 копеек, иные комиссии – 250 рублей.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Согласно пункту 12 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии с п. 24 указанного Постановления Пленума ВС РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 26 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление согласованного сторонами порядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользование им и, как следствие, - срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.

Согласно пункту 2.2. Условий с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

Клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в пунктах 3.3. - 3.5 Условий (п. 4.6 Условий). Клиент обязуется своевременно вносить на счет денежные средства не менее суммы, указанной в выписке, или суммы минимального взноса, в порядке и сроки, определенные настоящими условиями, неполучение клиентом выписки не освобождает клиента об обязательства по внесению минимального взноса (пункт 6.1.5 Условий).

Минимальный взнос - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии кредита) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования кредитного лимита. Размер минимального взноса определяется в соответствии со схемой расчета, приведенного в Тарифах (п. 1.21 Условий).

Платежный период - временной период, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального взноса. Продолжительность платежного периода определяется Тарифами (п. 1.24 Условий).

Согласно тарифному плану «Частный GP» (л.д. 40) расчетный период равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата изготовления карты, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода; платежный период равен одному месяцу, датой начала платежного периода является дата, следующая за датой окончания расчетного периода, если дата окончания платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день.

Таким образом, с учетом представленных истцом документов (счет-выписка, расчет задолженности по кредитной карте), платежный период по данному кредитному договору начинает течь с 13 числа месяца, следующего за расчетным, по 12 число следующего месяца.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования минимальный взнос по кредиту ответчика составляет <данные изъяты> рублей (л.д.39, оборотная сторона).

В соответствии с указанным тарифным планом минимальный взнос при погашении кредита равен части (5%) кредитного лимита, но не более суммы задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода (при ее наличии).

При этом согласно п. 1.18 Условий под кредитом понимается сумма денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах кредитного лимита для осуществления операций с использованием кредитной карты.

Из буквального толкования указанных положений следует, что минимальный ежемесячный платеж в размере 5 % от суммы кредитного лимита, но не более остатка задолженности по кредиту на конец отчетного периода, должен был вноситься ФИО1 на счет в течение каждого платежного периода в погашение основного долга.

Таким образом, согласно заключенному сторонами кредитному договору ответчик была обязана вносить на счет денежные средства не менее суммы, указанной в выписке, или минимальный взнос в погашение кредита в течение платежного периода, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению по каждому отдельному платежу.

Применительно к обстоятельствам данного дела, учитывая, что последний раз ответчик воспользовалась кредитными средствами в расчетном периоде с 13 октября 2012 года по 12 ноября 2012 года, исходя из размера минимального взноса (5%), подлежащего внесению в счет погашения кредита, последний платеж ответчик должна была произвести в срок до 12 июля 2014 года включительно (максимальный период возврата заемных средств составляет 20 месяцев (100% (сумма, подлежащая возврату): 5% (сумма ежемесячного платежа)).

Согласно изложенному, трехгодичный срок исковой давности даже по последнему расчетному периоду (с 13 мая 2014 года по 12 июня 2014 года) начал течь с 13 июля 2014 года и истек 12 июля 2017 года.

За вынесением судебного приказа истец обратился 29 июля 2017 года, то есть уже за пределами срока исковой давности. 16 октября 2017 года судебный приказ от 10 августа 2017 года о взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины отменен по заявлению ответчика. Обращение с иском в Великолукский городской суд Псковской области последовало 29 июня 2018 года.

В указанный период срока исковой давности ответчик не осуществляла каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, доказательств обратного материалы дела не содержат и истцом не представлено.

С истечением срока исковой давности по требованию о возврате суммы основного долга истек срок исковой давности и по требованию об уплате договорных процентов, в том числе начисленных после начала течения срока исковой давности по главному требованию, а также комиссий.

Условия о том, что проценты за пользование кредитом, уплачиваются позднее срока оплаты суммы основного долга, рассматриваемый кредитный договор не содержит.

Предусмотренных статьями 202 и 203 ГК РФ оснований для приостановления либо перерыва течения срока исковой давности не установлено и истцом не представлено.

О наличии оснований для восстановления пропущенного процессуального срока истцом не заявлено. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, носящих исключительный характер и препятствующих обращению истца в суд за защитой нарушенных прав, не представлено.

Поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для вынесения судом решения об отказе в иске, исковые требования ПАО НБ «Траст» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 ноября 2009 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2019 года.

Председательствующий Д.Н. Рудин