Решение № 2-3680/2018 2-3680/2018 ~ М-119/2018 М-119/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-3680/2018

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Черновой Н.Е.,

при секретаре Стариковой ОС,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 30.10.2012г. между ней и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 426117 руб., под 16,5% годовых на срок 60 месяцев. По условиям договора заемщик ежемесячно уплачивает страховой взнос в размере 0,60% от суммы кредита в месяц, что составляет 2556,70 руб. всего было произведено 57 платежей за страхование на 145731,90 руб. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку подключение к программе страхования являлось условием при оформлении кредита, включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Просит признать недействительными условия кредитного договора <***> в части взимания платы за страхование, признать незаконным взимание платы за страхование (страхового взноса) при заключении кредитного договора, взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 145731,90 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1617,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась извещена судом надлежащим образом, при предъявлении обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», третье лицо ООО СК «Росгосстрах»-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений, ходатайств не поступало.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие участвующих в судебном разбирательстве лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 30.10.2012г. между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 426117 руб., под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Требования истца основаны на недействительности в силу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» сделки в части присоединении к программе страхования.

В ходе судебного разбирательства сторона истца не доказала факт навязывания истцу услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора без страхования, а также то, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием.

Разделом Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления истца на получение кредита, являющегося офертой истца, предусмотрено страхование жизни и трудоспособности заемщика в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60 % в месяц от суммы кредита, что и составляет 2556,70руб. (426117руб. * 0,60%) ежемесячно.

В этом же заявлении также указано, что истец, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Также истец выразил свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и дал согласие на ежемесячное списание на БСС платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Из графика гашения кредита, предусматривающего сумму ежемесячной платы за страхование в размере 2556,70 руб., выписки по счету заемщика следует, что за период с 02.11.2012 по 24.07.2017 истец уплатил в качестве комиссии за присоединение к страховой программе 145731,90 руб.

Таким образом, при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена вся необходимая и исчерпывающая информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, в том числе и платы за Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

В силу изложенного, условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к ст.10, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Кроме того, банком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд находит доводы стороны ответчика законными и обоснованными, поскольку кредитный договор <***> между истцом и ответчиком заключен 30.10.2012, следовательно, о нарушении своего права истец узнал с даты заключения кредитного договора, с этого момента началось течение срока исковой давности. С исковым заявление с указанными выше требованиями истец обратился только 09.01.2018, т.е. за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Н.Е. Чернова