Решение № 2-2838/2018 2-2838/2018~М-2274/2018 М-2274/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-2838/2018

Дело № 2-2838/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2018 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Глебовой Е.П.,

при секретаре Болотовой Д.А.,

с участием представителя истца – ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иркутске гражданское дело № 2-2838/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование искового заявления указано, что С. на основании кредитного договора № от Дата, заключенного с ПАО «Сбербанк России», получил кредит в размере 80 000 рублей сроком по Дата с уплатой ........% годовых (средства были зачислены на вклад Универсальный Дата). Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на Дата размер полной задолженности по кредиту составил 49 213,97 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 34 833,91 рубля; просроченные проценты- 14 380,06 рублей. С. умер Дата. Наследником является ФИО2

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 49 213,97 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 676,42 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1 требования поддержала, просила требования удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования не признала, пояснила, что С. был застрахован по договору страхования.

Представитель третьего лица АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, представил в суд отзыв на исковое заявление, из которого следует, что между ОАО СК «........» (правопреемник АО СК «Альянс») и ПАО «Сбербанк России» Дата заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. На момент выдачи С. Банком потребительского кредита намерений расторгнуть договор ни одна из сторон не заявляла. Таким образом, соглашение действовало в период заключения кредитного договора № от Дата. Во время оформления кредитного договора заемщик С. выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив соответствующее заявление на добровольное страхование. Из соглашения № прямо следует, что срок страхования отдельно по каждому застрахованному лицу устанавливает банк. Также, в период действия соглашения об условиях и порядке страхования от Дата сторонами был заключен ряд дополнительных соглашений. Страховой полис оформлен в период действия дополнительного соглашения № от Дата. В Приложении № к дополнительному соглашению № от Дата содержится «Приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования № от Дата - Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Указанные условия определяют порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на случай заключения кредитного Договора о предоставлении потребительского или автокредита. Заемщику банком был предоставлен потребительский кредит в сумме 80 000,00 рублей под ........ % сроком на ........ месяцев. Страховыми случаями по полису стороны определили следующие события, произошедшие с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и неотносящиеся к исключениям, т.е. к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате Несчастного случая или Болезни. Также, в п. 3.2.1. Условий участия в Программе страхования, которые были вручены банком и заемщиком получены, предусмотрено, что страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; установление застрахованному липу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. При этом, согласно п. 3.2.2. Условий участия в Программе страхования страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении № к Условиям участия в программе страхования.

Все существенные условия договора личного страхования сторонами были согласованы в страховом полисе №. Из п. 4 страхового полиса № следует, что срок действия договора страхования определен с Дата по Дата. Кроме того, аналогичные данные о сроке действия договора страхования содержатся в таблице, которая размещена в страховом полисе. Страховая премия страховщику заплачена за страхование жизни и здоровья заемщика в период времени с Дата по Дата, после Дата страховую премию страховщику никто не оплачивал. В связи с истечением срока действия полиса № договор страхования прекращен, а новый договор в отношении С. не заключался. В материалы дела представлен страховой полис №, который был оформлен по факту просьбы банка подключить заемщика к программе страхования. В соответствии с содержанием полиса срок страхования определен с Дата по Дата, размер страховой суммы составляет 15 000 рублей. Таким образом, по состоянию на Дата (дата смерти заемщика) жизнь и здоровье С. не были застрахованы в АО СК «Альянс». С. умер Дата, то есть, за пределами срока действия договора страхования. Смерть С. не является страховым случаем, поскольку страховым случаем является не просто смерть, а смерть, произошедшая в период действия договора страхования. Письмом от Дата Выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» было отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на условия и Полис страхования.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и С. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 80 000 рублей сроком по Дата с уплатой ........% годовых. Денежные средства были зачислены на вклад «Универсальный» Дата, что подтверждается отчетом об операциях по счету заемщика С.

Из отчета об операциях от Дата судом установлено, что Дата на счет № были зачислены денежные средства в размере 80 000 рублей (сумма кредита). Заемщиком производилось снятие денежных средств, вносились денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается отчетом.

Согласно 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ........% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условием договора.

Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору за период с Дата по Дата составила 49 213,97 рублей, из которых: 34 833,91 рубля - просроченный основной долг; 14 380,06 рублей - просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на Дата.

Согласно свидетельству о смерти II-СТ № от Дата, С. умер Дата.

Согласно абзацу 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. То есть, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с пунктом 3 статьи 185 настоящего Кодекса.

Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из материалов наследственного дела № на имущество С., умершего Дата, следует, что наследником является ФИО2

Проверяя доводы ответчика о том, что С. был застрахован по договору личного страхования, суд учитывает следующее.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Судом установлено, что между АО СК «........» и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк Росии») Дата было заключено соглашение об условиях и порядке страхования№, которое устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.

АО СК «Альянс» является правопреемником АО СК «........».

Согласно п. 4.1, 3.4.3 указанного соглашения, срок договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается страхователем отдельно.

Пунктом 6.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору предусмотрено, страховая премия представляет собой денежную сумму, которая определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Ответственность страховщика по любому из страховых рисков ограничена страховой суммой по данному риску.

В соответствии с п. 6.2 Правил, страховая сумма устанавливается: в размере обязательств страхователя - физического лица - перед кредитором по кредитному договору или в любом другом размере, превышающим обязательства страхователя перед кредитором по кредитному договору.

Страховая премия по договору страхования, подлежащая уплате страхователем. Определяется на основе страховой суммы и страхового тарифа и уплачивается страхователем единовременно, при сроке страхования 1 год; или ежегодными взносами, если срок страхования составляет более 1 года (п. 6.3, 6.4 Правил).

Как ранее было установлено судом, Дата между С. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.

Одновременно с подписанием договора С., исходя из заявления на страхование, выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

На основании данного договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье С., страховыми рисками по этому договору являются смерть от несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица в результате или болезни, страховая сумма установлена в сумме 15 000 рублей, страховая премия -54 рублей, выгодоприобретатель - ОАО «Сбербанк России».

Договор страхования заключен сроком на 1 год, то есть, с Дата по Дата, что следует из страхового полиса № от Дата.

С. была оплачена плата за подключение к программе страхования в размере 270 рублей, что подтверждается извещением от Дата.

Дата С. умер.

ПАО «Сбербанк России», ФИО2 обращались в страховую компанию по факту наступления страхового события с застрахованным лицом С.

Дата страховой компанией было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку страховой случай, произошедший с С., наступил после окончания действия страховой защиты.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, учитывая, что договор страхования был заключен сроком на 1 год, то есть, с Дата по Дата, страховая сумма и страховая премия были рассчитаны исходя из срока, на который был заключен договор, учитывая, что материалы дела не содержат сведения о пролонгации договора либо заключении нового договора на новый срок, суд приходит к выводу, что страховой случай (смерть заемщика) наступил не в период действия договора страхования, а после истечения срока его действия.

При таких обстоятельствах оснований для погашения задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения не имелось. Банк, как выгодоприобретатель по договору, отказ страховой компании не оспаривал.

Кроме того, очевидно, что сумма страховой суммы в размере 15 000 рублей не погасит задолженность, предъявленную банком ко взысканию.

В силу закона на наследника, принявшего наследство, должна быть возложена обязанность в пределах действительной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, погасить образовавшуюся задолженность.

Учитывая изложенное, а также состав перешедшего к наследнику имущества, суд полагает, что задолженность по кредитному договору № от Дата должна быть погашена наследником умершего С. – ФИО2

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на Дата, задолженность по кредитному договору за период с Дата по Дата составила 49 213,97 рублей, из которых: 34 833,91 рубля - просроченный основной долг; 14 380,06 рублей - просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на Дата.

Суд для определения размера задолженности ответчика перед ПАО «Сбербанк России» принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он составлен в соответствии с условиями договоров и отвечает требованиям ГК РФ, проверен судом и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено суду каких-либо доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком, отсутствия задолженности по кредитному договору или наличие задолженности в ином размере.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение умершим С. своих обязательств, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд исходит из суммы, требуемой истцом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 676,42 рублей, что подтверждается платежным поручением № от Дата.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в равных долях в размере 1 676,42 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости принятого наследственного имущества после умершего С. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата: просроченный основной долг в размере 34 833,91 рубль; просроченные проценты в размере 14 380,06 рублей; уплаченную государственную пошлину в размере 1 676,42 рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Е.П. Глебова