Решение № 2-1766/2018 2-1766/2018~М-584/2018 М-584/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1766/2018

Дело № 2-1766/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» октября 2018 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Поздняковой А.В.,

при секретаре Мухаревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сетелем банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сетелем банк» обратился с иском к ответчику, согласно последним уточнениям просит взыскать с ФИО1 в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04100816029 от 30.06.2014 г. в общей сумме – 85790,08 руб, из которых 73 566, 31 руб. сумма основного долга, 1800, 57 руб, сумма процентов за пользование кредитом, 10 423, 20 руб. сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль <данные изъяты> VIN № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 329 500 руб; взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 5 808, 10 руб.

В обоснование исковых требований указал, что между сторонами /дата/ был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля. В соответствии с кредитным договором Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 553 394 руб. сроком на 60 месяцев под 15 % годовых, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке установленном кредитным договором. Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от <данные изъяты> от /дата/ и оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от /дата/. Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного договора является автомобиль Хёндай Солярис, VIN №. Положения и существенные условия договора о залоге ТС содержатся в кредитному договоре № С 04100816029 от /дата/, заключенном между сторонами, п.3 обеспечение кредита. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору и предоставил в полном объеме ответчику кредитные средства, что подтверждается впиской по счету. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями настоящего договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей. Однако в нарушение кредитного договора и положений ст.310, 819 ГК РФ ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается впиской по счету №. В связи с чем ответчику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей задолженности. Кроме того, в соответствии с Общими условиями при наличии у ответчика просроченной задолженности Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной кредитным договором в размере годовой процентной ставки по кредиту. При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные на весь срок действия кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у ответчика возникает в дату последнего платежа по кредиту. Согласно общих условий кредитного договора в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций. Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора, обязан досрочно вернуть требуемую сумму. Требование о досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако не исполнено. Кроме того, в соответствии с кредитным договором, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль. Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, стоимость заложенного имущества составляет 329 500 руб. По состоянию на /дата/ задолженность ответчика перед истцом составляет 85 790, 08 руб.

ФИО1 обратился в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Сетелем банк» о защите прав потребителей, просит ( с учетом последних уточнений и частичного отказа от исковых требований л.д.1 т.3) признать договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля № С04100816029 от /дата/ расторгнутым с /дата/ на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласно заявления от /дата/, полученного ответчиком /дата/; признать обязательства ФИО1 погашенными /дата/; прекратить залог на автомобиль; обязать возвратить ПТС; взыскать неустойку в его пользу в размере 39 766 руб. за отказ в удовлетворении требований о частичном досрочном гашении находящейся на его счете суммы по состоянию на /дата/; взыскать компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб; штраф в пользу потребителей.

Требования обосновывал тем, что /дата/ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04100816029. Согласно условиям договора, кредит был выдан в размере 553 394 руб., из которых 52842 руб. составляла сумма страхования КАСКО, на 60 мес. с процентной ставкой 15%. Ежемесячный платеж: составил 13 231 руб. Условия кредитного договора им исполнялись добросовестно, ежемесячный платеж вносился согласно графику платежей без просрочек. Кроме того, поскольку условиями договора предусмотрен залог приобретаемого транспортного средства, 05.07.2014г. он передал ответчику ПТС на приобретенный автомобиль HYUNDAI SOLARIS, гос.номер С089УК154. 29.02.2016г. он подал заявление о досрочном погашении кредита. Сумма для досрочного погашения кредита, согласно расчета банка, с учетом платежа на 07.03.2016г., составила 430400,23 рублей. Не согласившись с данной суммой, считая, что банк должен ее рассчитать с учетом перерасчета процентов, 01.03.2016г. была подана претензия с требованием произвести перерасчет процентов с учетом досрочного гашения, зачесть сумму переплаты в оплату суммы основного долга в соответствии со ст. 410 ГК РФ, предоставить расчет процентов за период с 07.08.2014г. по 07.03.2016г., а также полный расчет суммы к досрочному погашению кредита, с учетом суммы зачета. Ответа на претензию не поступило, перерасчет не был произведен. С 04.04.2016г. денежные средства им стали вноситься в большем размере, для частичного досрочного гашения основного долга по кредиту. Однако и частичное досрочное гашение банком не производилось, денежные средства, вносимые сверх суммы ежемесячного платежа, не списывались в счет досрочного гашения, о чем стало ясно из графика платежей, размещенного в личном кабинете Сетелем-банк. /дата/ в адрес банка было направлено заявление, согласно которому он, отказался от исполнения договора, в связи с чем просил произвести расчет фактически понесенных ответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, а именно суммы основного долга и процентов за фактический срок кредитования до даты его отказа от исполнения договора, зачесть сумму, находящуюся на его счете в банке, в размере 52 997 руб. в оплату суммы основного долга и процентов за фактический срок кредитования, а также сообщить информацию о размере задолженности после зачета. Заявление было получено ответчиком 10.05.2017г. В тот же день, 10.05.2017г. ответчик списал очередную сумму ежемесячного платежа. Таким образом, для частичного досрочного гашения на счете осталась сумма в размере 39766руб. Однако частичное досрочное гашение ответчиком также произведено не было, ответа на претензию не поступило до настоящего времени. Таким образом, в течение длительного периода времени ответчик уклоняется от выполнения досрочного гашения кредита, перерасчета процентов по кредиту, не сообщает размер фактически понесенных ответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, а именно суммы основного долга и процентов за фактический срок кредитования до даты моего отказа от исполнения договора, чем искусственно увеличивает кредиторскую задолженность, нарушает его права как потребителя, а также действующее законодательство. В настоящее время, им самостоятельно рассчитана сумма фактически понесенных ООО «Сетелем Банк» расходов, которая составила 193 206 руб. 00 коп., расчет прилагается. Денежные средства в размере 193 206 руб. 00 коп. «30» января 2018г. перечислены на его кредитный счет. «31» января 2018г. он обратился в представительство ООО «Сетелем Банк» в г. Новосибирске, расположенное по адресу: <...>, с претензией о возврате ему ПТС и выплате неустойки по ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако ответа, как и на все предыдущие заявления и претензии, ответчиком ему не вручено. Полагает, что согласно нормам действующего законодательства, потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Своим правом, предусмотренным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» он воспользовался, направив 29.04.2017г. заявление ответчику. Заявление получено ответчиком 10.05.2017г., однако ответа на заявление не поступило. До настоящего времени он лишен возможности получить у ответчика информацию о фактически понесенных ответчиком расходах ни по телефону, ни в офисе банка, ни письменно. Банк отказывается предоставить даже выписку по кредитному счету, в котором бы отражались все проведенные операции, в том числе отдельно размер списанных банком сумм в оплату основного долга и сумм в оплату процентов. Таким образом, банк в течение длительного периода времени препятствует ему исполнить обязанность согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и погасить размер фактически понесенных банком расходов. В связи с тем, что банк уклоняется от предоставления информации о размере фактически понесенных расходах, он был вынужден самостоятельно произвести расчет. При расчете суммы задолженности, которую он должен погасить банку, им было учтено следующее. /дата/ его заявление об отказе от исполнения договора было получено банком. Непогашение в указанную дату фактических расходов банка произошло не по его вине, а вследствие действий банка. Соответственно, с указанной даты договор прекратил свое действие, проценты перестали начисляться. На /дата/ на его счете для частичного досрочного гашения находилась сумма в размере 39 766 руб. Все денежные средства, поступившие на кредитный счет, с 10.05.2017г. направлялись на погашение основной суммы задолженности. Кроме этого, проценты по кредиту им пересчитаны исходя из наличия права на возврат части предусмотренных договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование кредитом прекратилось. Согласно прилагаемого расчета им на 10.05.2017г. было оплачено процентов на сумму 187 228руб. 77 коп. Исходя из того, что фактический срок кредита составил 34 месяца, им должны были быть оплачены проценты в размере 135 201 руб. Соответственно, переплата по процентам составила 52 027руб. 77 коп.

Представитель истца ООО «Сетелем Банк» в судебном заседании требования первоначального иска поддержал в полном объеме с учетом уточнений, просил во встречном иске отказать по доводам, изложенным в возражениях.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд представителя которая требования ООО «Сетелем банк» не признала, просила отказать в их удовлетворении. Требования ФИО1 поддержала в полном объеме с учетом уточнений.

Суд, изучив материалы дела и исследовав доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Суд оценивает доказательства не только при разрешении дела по существу: деятельность по оценке доказательств осуществляется судом на всех стадиях гражданского процесса.

Судом установлено, что /дата/ МЕЖДУ СТОРОНАМИ был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля. В соответствии с кредитным договором Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 553 394 руб. сроком на 60 месяцев под 15 % годовых, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке установленном кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев от /дата/ и оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от /дата/.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного договора является автомобиль <данные изъяты>, VIN №. Положения и существенные условия договора о залоге ТС содержатся в кредитному договоре № С 04100816029 от /дата/, заключенном между сторонами, п.3 обеспечение кредита.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору и предоставил в полном объеме ответчику кредитные средства, что подтверждается впиской по счету.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями настоящего договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

Кроме того, в соответствии с Общими условиями при наличии у ответчика просроченной задолженности Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной кредитным договором в размере годовой процентной ставки по кредиту. При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные на весь срок действия кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у ответчика возникает в дату последнего платежа по кредиту.

Согласно общих условий кредитного договора в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций. Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора, обязан досрочно вернуть требуемую сумму.

Требование о досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако не исполнено.

Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, стоимость заложенного имущества составляет 329 500 руб.

По состоянию на /дата/ задолженность ответчика перед истцом составляет 85 790, 08 руб.

Из материалов дела следует, что заключенный Кредитный договор является смешанным и содержит в себе положения договора банковского счета. Банк открыл Клиенту счет в Р. рублях №, на который зачислил кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Личной подписью в Кредитном договоре (после п. 7.17) ФИО1 подтвердил, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата Кредита до заключения Кредитного договора. Также Заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, в том числе Тарифами, Общими условиями Кредитного договора и Графиком платежей, а также получение на руки экземпляра Договора, Общих условий Кредитного договора и Графика платежей. Заемщик обязался исполнять все условия Договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме Ежемесячных платежей. Также сторонами Кредитного договора согласован порядок списания денежных средств без распоряжения Клиента.

В силу пунктов 1, 3 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Порядок досрочного погашения задолженности урегулирован положениями п. 3.12 Главы IV Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк».

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Согласно ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 6 Федерального закона от /дата/ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту - «Федеральный закон о НПС») акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Федерального закона о НПС.

Согласно п. 12 Главы III Общих условий Кредитного договора Клиент выражает свое согласие (заранее дает акцепт требований получателя средств, предъявленных Банком / в Банк) на то, что Банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать со счета клиента любые подлежащие уплате Клиентом проценты, пени, штрафы (неустойки) и суммы любой задолженности Клиента перед Банком по Договору.

В соответствии с п. 15 Кредитного договора Клиент поручает Банку без распоряжения Клиента по требованиям получателя средств списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете и иных счетах Клиента, открытых в Банке, в счет погашения задолженности Клиента по Договору, а также в счет погашения любой иной задолженности Клиента перед Банком, в пользу Банка. Личной подписью ФИО1 подтвердил, что заранее дает акцепт требований получателя средств, предъявленных Банком / в Банк.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита по смыслу Закона от /дата/ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с

банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии с п.2.3 Главы IV Общих условий Кредитного договора клиент обязуется осуществлять погашение задолженности про договору своевременно и полном объеме, в порядке и сроки, установленные Кредитным договором.

Пунктом 10 Главы II Общих условий Кредитного договора также предусмотрено, что в случае безналичного перечисления клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет клиента не по вине Банка, принимает на себя клиент. Кроме того, в соответствии с п. 18 Главы II Общих условий Кредитного договора Банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора явились любые обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, в том числе (но не исключительно): неисправность сетей связи, работоспособность мобильного телефона клиента и т.д. В таких случаях все риски и расходы полностью ложатся на клиента.

Согласно п.п. 3.4 Главы IV Общих условий Кредитного договора погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом обязанность Клиента по погашению задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств в счет погашения задолженности.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. При этом, согласно п.п. 3.6 Главы IV Общих условий Кредитного договора, полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных в соответствии с Кредитным договором.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Законом и Кредитным договором установлен соответствующий порядок возврата кредита и начисления процентов за пользование кредитом.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Договоре. Проценты на сумму основного долга начисляются Банком с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения клиентом задолженности в части основного долга (включительно) - п.п. 1.8 Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора.

Проценты уплачиваются клиентом в составе ежемесячных платежей в даты, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Аналогичные положения о порядке начисления процентов за пользование кредитом установлены пунктами 3.5, 3.9 Положения Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от /дата/ №-П, действовавшем до /дата/ (далее - «Положение №-П»): «Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. «Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки».

Вместе с тем, как до введения, так и после отмены Положения №-П, порядок начисления процентов регулировался Договором, как на это прямо указано в статьях 809, 819 ГК РФ, статье 29 Федерального закона от /дата/ № «О банках и банковской деятельности». Указанными выше положениями Договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются: на остаток основного долга по Договору; за фактический период пользования кредитом; по формуле простых процентов с использование фиксированной процентной ставки, указанной в Договоре.

Положения Договора соответствуют требованиям законодательства и не допускают получения Банком процентов за пользование кредитом за те периоды, когда пользование денежными средствами прекратилось (проценты за будущие периоды). В связи с чем, при согласовании сторонами Кредитного договора даты полного досрочного погашения задолженности Банк осуществляет расчет процентов до согласованной даты.

Реализация заемщиком права на досрочный возврат кредита (ст. 810 ГК РФ) в правовой взаимосвязи с нормами ст.ст. 809, 819 ГК РФ предполагает оплату им процентов по Кредитному договору вплоть до дня такого возврата (п.п. 1.8 Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора).

Согласно ст. 11 Федерального Закона N 353-ФЗ от /дата/ «О потребительском кредите (займе)» Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п. 3.12. Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора, клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком полностью или частично.

В соответствии с п.п. 3.12.2. Раздела 1 Главы IV Общих условий, клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным договором (в том числе Общими условиями), не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до дня возврата кредита.

Согласно п.п. 3.12.4. Раздела 1 Главы IV Общих условий для осуществления полного досрочного погашения Задолженности Клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение Задолженности не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до предполагаемой даты полного досрочного погашения Задолженности путем подачи письменного заявления и/или обращения по телефону в Центр обслуживания Клиентов, и/или путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка и/или путем выбора соответствующей опции в личном кабинете Клиента в системе Мой банк. Для осуществления полного досрочного погашения Задолженности по Договору, Клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения Задолженности обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения Задолженности, а также уплатить Банку проценты, начисленные на возвращаемую сумму Основного долга до дня фактического возврата такой суммы.

В соответствии с п.п. 3.12.5. Раздела 1 Главы IV Общих условий, при наличии на дату досрочного погашения Задолженности неисполненных обязательств Клиента по Договору, подлежащих исполнению до или в дату досрочного погашения Задолженности (в том числе, Просроченная задолженность, Ежемесячный платеж, проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга, Неустойка), досрочное погашение осуществляется после исполнения указанных обязательств и при достаточности денежных средств на Счете для досрочного погашения Задолженности.

В соответствии с п.п. 3.12.5. Раздела 1 Главы IV Общих условий, при невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению Задолженности (вследствие позднего зачисления денежных средств на Счет, неуведомления/несвоевременного уведомления Клиентом Банка о своем желании осуществить досрочное погашение Задолженности либо недостаточности на Счете суммы денежных средств, необходимой для досрочного погашения Задолженности) в заявленную Клиентом дату досрочного погашения Задолженности, соответствующее заявление Клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере Ежемесячного платежа, предусмотренного Договором. Клиент вправе повторно обратиться в Банк в целях осуществления досрочного погашения Задолженности.

В соответствии с п.п. 3.12.3.1.Раздела 1 Главы IV Общих условий, Клиент обязан обеспечить на Счете к указанной им в заявлении дате частичного досрочного погашения Задолженности или к дате частичного досрочного погашения Задолженности, наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения Задолженности согласно заявлению или обращению Клиента, а также уплатить Банку проценты, начисленные на возвращаемую часть Основного долга до дня фактического возврата такой суммы.

В соответствии с п.п. 3.12.3.4.Раздела 1 Главы IV Общих условий в случае отсутствия на Счете в дату частичного досрочного погашения Задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение Задолженности Банком не осуществляется и действуют ранее согласованные с Банком условия Договора.

В силу п.6 ст.8 Федерального закона от /дата/ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России при недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором.

Указанные положения Общих условий отвечают требованиям п.2. ст. 810, ст. 319 ГК РФ.

Как следует из фактических обстоятельств по делу /дата/ ФИО1 обратился в Информационный центр Банка с целью осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору в заявленную Клиентом дату предполагаемого досрочного погашения задолженности - /дата/ В целях осуществления полного досрочного погашения задолженности Истцу необходимо было до /дата/ обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 417 169.23 рублей. Данная сумма состояла из оставшейся суммы основного долга в размере 413603,60 рублей, процентов, начисленных Банком на возвращаемую часть основного долга до дня фактического возврата такой суммы в размере 3559,70 рублей, а также процентов начисленных на просроченную часть суммы основного долга в размере 5,93 рублей.

/дата/ от ФИО1 поступило обращение, ответ на которое был направлен Банком /дата/ на предоставленный клиентом в обращении адрес электронной почты. Банк разъяснил клиенту информацию указанную в условиях Кредитного договора, информацию о заказе полного досрочного погашения задолженности /дата/ на сумму 417 169.23 рублей, а также о корректности расчета для осуществления полного досрочного погашения задолженности, также направил график платежей и отчет о движении денежных средств для ознакомления с суммой процентов, которая начисляется Банком на сумму основного долга по Кредитному договору ежемесячно.

/дата/ на счет Истца поступил платеж в размере 13 231 рублей, после чего на счете образовался положительный остаток денежных средств в размере 13 231 рублей.

К дате двадцатого ежемесячного платежа (/дата/) Истцу необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 13 231 рублей. Данный платеж был оплачен своевременно и в полном объеме.

/дата/ на номер +79134645595 Истца, указанный самим ФИО1 в Анкете -заявлении, смс-сообщения с информацией о нулевом балансе счета и напоминанием о полном досрочном погашении задолженности и внесении суммы ежемесячного платежа (Приложение №).

В заявленную ФИО1 дату осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору (/дата/) ФИО1 не было обеспечено наличие на Счете денежных средств в размере 417169.23 рублей, необходимом для осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору в связи с недостаточностью на Счете денежных средств в размере 417169.23 рублей, ввиду чего, в соответствии с п. 3.12.5. Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора, заявление на осуществление полного досрочного погашения задолженности было аннулировано.

На Счету ФИО1 на /дата/ к полному досрочному погашению задолженности находилось 0.00 рублей.

31.03.2016 г. на номер № Истца, указанный самим ФИО1 в Анкете - заявлении, смс-сообщение с информацией о том, что погашение кредита не произошло, договор не закрыт. (Приложение №).

Таким образом, в заявленную дату осуществления полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору (/дата/) Истцом не было обеспечено наличие на счете денежных средств в размере 417 169.23 рублей, необходимом для осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору, в связи с чем полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору не могло быть осуществлено.

Дальнейшее списание ежемесячных платежей происходило в соответствии с графиком платежей из суммы имеющегося на счете положительного остатка денежных средств.

К дате тридцать четвертого ежемесячного платежа (/дата/) Истцу необходимо было обеспечить наличие денежных средств на Счете в размере 13 231 руб. 00 коп. Данный платеж был оплачен своевременно и в полном объеме, после чего положительный остаток денежных средств на счете уменьшился и составил сумму в размере 39 766 рублей.

10.05.2017 г. Вх.№ в Банк поступило заявление Истца, в одном из пунктов Клиент просил провести частичное досрочное погашение задолженности в размере 52 997 рублей. Так как в предоставленном обращении была указана сумма денежных средств в размере 52 997 рублей, которые отсутствовали на счете Клиента (также они отсутствовали на /дата/), частичное досрочное погашение на указанную Клиентом сумму денежных средств не было осуществлено, при этом Банком на адрес регистрации Клиента было направлено уведомление о сумме, находящейся на счете Клиента, о порядке осуществления частичного досрочного погашения задолженности, также Банк проинформировал Клиента об отсутствии оснований для расторжения Кредитного договора, что подтверждается ответом Банка №/С/17-ОПР от /дата/ (Приложение №).

Дальнейшее списание ежемесячных платежей происходило в соответствии с графиком платежей.

Учитывая неоднократное неисполнение ФИО1 обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком платежей, Банк /дата/ предъявил требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору в порядке п. 2.1.Главы IV Общих условий Кредитного договора (Дата полного погашения задолженности /дата/).

В связи с тем, что Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору также не было исполнено, Банком «02» февраля 2018 года была выставлена полная сумма задолженности к оплате в размере 184 357 руб. 63 коп. в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 75 366 руб. 88 коп.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом, каких- либо доказательств использования Банком денежных средств в нарушение ст. 854 ГК РФ в материалы дела не представлено.

Распоряжения Клиента о полном досрочном погашении задолженности и частичном досрочном погашении задолженности утратили силу (п.6 ст.8 Федерального закона от /дата/ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», абз.17 п.2.10 Положения Банка России /дата/ №-П, п.п. 3.12.5 Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора и п.п. 3.12.3.4.Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора) и не могли быть исполнены Банком.

Напротив, исполнение Банком такого распоряжения Клиента означало бы нарушение кредитной организацией как требований закона, так и условий Кредитного договора.

Полное досрочное погашение задолженности по Договору по инициативе Клиента и частичное досрочное погашение задолженности по Договору по инициативе Клиента осуществляется в установленном порядке, в соответствии с п.п. 3.12.5 Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора и п.п. 3.12.3.4.Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора. Такого порядка Клиентом соблюдено не было. При этом Банк не нарушил заявленного в назначении платежа направления денежных средств: внесенные Клиентом денежные средства по Кредитному договору были списаны исключительно в погашение задолженности по Кредитному договору.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Данное предписание обусловлено прежде всего тем, что режим банковского счета позволяет его владельцу совершать различные операции с денежными средствами, например, хранить, перечислять в пользу третьих лиц и другие.

В силу положений ст. 861, 862 ГКРФ особенности безналичных расчетов и исполнения распоряжений регулируются банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Главой 2 Положения Банка России от /дата/ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» определены процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования)распоряжений и порядок их выполнения.

В числе прочего, процедуры приема распоряжений к исполнению включают контроль достаточности денежных средств для его исполнения. В соответствии с пунктом 2.2 указанного Положения порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений устанавливается кредитными организациями в договорах с клиентами.

Такой порядок определен пунктом 3.12.5. Раздела 1 Главы IV Общих условий Кредитного договора - при невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности вследствие недостаточности на счете суммы денежных средств, необходимой для досрочного погашения задолженности в заявленную клиентом дату досрочного погашения задолженности, соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, предусмотренного договором.

Пункт 2.10 Положения Банка России от /дата/ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» прямо предусматривает аннулирование распоряжения клиента при недостаточности денежных средств для его исполнения.

В соответствии с абз.17 п.2.10 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утв. Банком России /дата/ №-П при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - физического лица распоряжения, если иное не предусмотрено законодательством или договором, не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения.

Очередь не исполненных в срок распоряжений к банковским счетам плательщиков - физических лиц не ведется.

Таким образом, положения Кредитного договора лишь воспроизводят положения действующего законодательства, и никаким образом не ущемляют установленные законом права потребителя.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение задолженности по Кредитному договору не произошло в связи с невнесение Заемщиком заявленной суммы к определенной соглашением сторон дате осуществления досрочного погашения задолженности. При таких обстоятельствах, у Банка отсутствовали правовые основания для исполнения заявления о досрочном погашении задолженности.

Представленное ФИО1 в обоснование своих доводов заключение специалиста № Э-01.08-2018, не может служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку исходные данные (расчеты и график платежей) в указанном заключении, не соответствуют обстоятельствам дела.

Кроме того, из материалов дела следует, что Банк, в рамках клиентоориентированной политики принял решение осуществить частичное досрочное погашение в размере фактического остатка средств на счете по состоянию на /дата/ и списал сумму 39766 руб. в счет частичного досрочного погашения задолженности. При этом после частичного досрочного погашения задолженности по Договору размер ежемесячного платежа уменьшился и составил сумму в размере 11405 рублей. Однако, после частичного досрочного погашения задолженности /дата/, обязательство Заемщика по возврату суммы задолженности по Кредитному договору не исполнено, размер задолженности Заемщика перед Банком по состоянию на /дата/ составляет 85790,08 рублей (Приложение №).

По состоянию на момент рассмотрения спора обязательства Заемщика по возврату суммы задолженности по Кредитному договору не исполнены в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2.3.7. Раздела 2 Главы IV Общих условий Кредитного договора Клиент обязуется в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты заключения Договора зарегистрировать Предмет залога на имя Клиента в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации и в указанный срок предоставить в Банк оригинал паспорта транспортного средства (с указанием в нем Клиента в качестве собственника Предмета залога) на основании акта приема-передачи паспорта транспортного средства. Переданные Клиентом в Банк документы находятся во временном хранении у Банка до момента полного погашения Клиентом Задолженности по Договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 352 Гражданского кодекса РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу.

Режим использования паспортов транспортных средств регулируется Приказом МВД России, Минпромэнерго России и Минэкономразвития России от /дата/ N 496/192/134 «Об утверждении Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств».

Пункт 9 Положения устанавливает, что наличие паспорта транспортного средства является обязательным условием для регистрации транспортных средств и допуска их к участию в дорожном движении.

По п. 15 Положения паспорта хранятся у собственников или владельцев транспортных средств или шасси, которые представляют их в подразделения Госавтоинспекции при совершении регистрационных действий с транспортными средствами в порядке, установленном нормативными правовыми актами МВД России.

Согласно ст. 17 Федерального закона от /дата/ N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» для проведения технического осмотра владелец транспортного средства обязан представить оператору технического осмотра транспортное средство и следующие документы:

1) документ, удостоверяющий личность, и доверенность (для указанного в настоящей части представителя владельца транспортного средства);

2) свидетельство о регистрации транспортного средства или паспорт транспортного средства.

Статья 15 Федерального закона от /дата/ N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает, что для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о

регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).

Таким образом, как следует из вышеизложенного, для прохождения осмотра, вождения или страхования паспорт транспортного средства не обязательно должен находиться у собственника транспортного средства. Действующее законодательство не содержит запрета на передачу ПТС третьему лицу. Соответственно, паспорт может передаваться и банку-кредитору. Вместе с тем без паспорта транспортного средства является невозможной регистрация/перерегистрация транспортных средств, что, в свою очередь, обеспечивает законные интересы залогодержателя на исполнение обязательства за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условий Кредитного договора Истцом передано в Банк в качестве залога Транспортное средство, приобретенное им у продавца за счет денежных средств, полученных по Кредитному договору.

/дата/ Истец передал, а Банк принял на временное хранение паспорт транспортного средства, приобретенного за счет денежных средств, полученных по Кредитному договору.

При передаче Истцом в Банк ПТС в соответствии с условиями Кредитного договора сторонами подписан соответствующий Акт.

В соответствии со ст. 886 ГК РФ по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

В соответствии со ст. 887 ГК РФ договор хранения должен быть заключен в письменной форме в случаях, указанных в ст. 161 ГК РФ. Простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю: сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения.

Таким образом, ПТС передан Истцом в Банк на хранение, но не в качестве предмета залога.

При заключении договора заемщик взял на себя обязанность по предоставлению Банку оригинала паспорта транспортного средства, при этом в случае неисполнения этой обязанности стороны согласовали способ его обеспечения, направленный на побуждение Заемщика к надлежащему исполнению обязательства соответственно, условие договора о взыскании неустойки (штрафа) за непредставление ПТС не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

В соответствии с добровольно принятыми на себя сторонами Кредитного договора обязательствами, переданные Клиентом документы находятся во временном хранении у Банка до момента полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, паспорт транспортного средства передан Банк в соответствии с условиями Кредитного договора по добровольному согласию Заемщика на срок - до даты полного исполнения обязательств по Кредитному договору. Таким образом, требования Истца о возврате паспорта транспортного средства не основаны на законе.

В соответствии с п.1 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 ст.28 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с подпунктом д) п.З Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от /дата/ «О рассмотрении судам гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Финансовой услугой, в данном случае, является предоставление кредита и эта услуга оказана Банком потребителю в срок, что подтверждается выпиской по счету.

Из системного толкования положений ст.779, 810 ГК РФ, следует, что возврат полученных исполнителем денежных средств не является самостоятельной услугой в понимании указанных норм.

В силу п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от /дата/ если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Заявление на досрочное погашение задолженности является распоряжением (ст.854 ГК РФ) Заемщика Банку на списание со счета денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Исходя из изложенного, поскольку доказательств нарушения Банком сроков выполнения работ (оказания услуг) Истцом не представлено, и поскольку осуществление списания Банком денежных средств со счета Клиента в счет досрочного погашения задолженности по Кредитному представляет собой исполнение распоряжения клиента, а не дополнительную услугу оказываемую Банком, требование Истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

Согласно условиям Кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

В соответствии с нормами ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом, в соответствии с нормами ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, п. 1 ст. 819 ГК РФ определена обязанность заемщика возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 408 ГК РФ Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГКРФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Из буквального толкования положений ст. 450 ГК РФ следует, что сторона, которой причинен ущерб, имеет право на предъявление требований о расторжении договора.

При этом, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заключенный в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, в частности, ст. ст. 421, 432, 434, 819 и 820 ГК РФ Договор № С04100816029 от /дата/ не может быть расторгнут судом, поскольку Банком не было допущено каких-либо нарушений, в том числе существенных, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, кроме того представителем Истца не представлено доказательств возникновения совокупности условий, предусмотренных ч. 2. ст. 451 ГК РФ. Обстоятельства, на которые ссылается Истец, не являются основанием для расторжения кредитного договора.

Со стороны Банка нарушений условий Кредитного договора и прав потребителя не было, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В силу п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 349 ГПК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п.3 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 ГК РФ.

П.1 ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

П.2 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, требования ООО «Сетелем банк» об обращении взыскания на предмет залога с установлением начальной продажной цены в размере 329 500 руб. законны и подлежат удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, требования Банка суд находит обоснованными в полном объеме с учетом уточнений и полагает необходимым по вышеприведенным основаниям отказать в удовлетворении требований ФИО1 При этом, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя производны от основных в удовлетворении которых ФИО1 отказано, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

На основании ст.98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 808, 10 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Сетелем банк» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Сетелем банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 85 790, 08 руб; из которых 73 566, 31 руб. сумма основного долга; 1 800, 57 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами; 10 423, 20 проценты начисленные на просроченную задолженность, расходы по оплате госпошлины в размере 5 808, 10 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль Хёндай Солярис VIN № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 329 500 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья /подпись/ Позднякова А.В.