Решение № 2-83/2018 2-83/2018 ~ М-19/2018 М-19/2018 от 13 февраля 2018 г. по делу № 2-83/2018

Дело № 2-83/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 14 февраля 2018 года.

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Булавина И.В.,

при секретаре Ямашкиной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, ссылаясь в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявлении оферты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под процентную ставку <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.10 кредитного договора, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик передал в залог банку автомобиль - марка: <данные изъяты>

Ответчик в период пользования кредитом исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, нарушив п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не было выполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет <данные изъяты> дней, по процентам – <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 693 302,82 рублей, из них: просроченная ссуда – 586 923,62 рублей, просроченные проценты – 37 796,53 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 646,67 рублей, неустойка по ссудному договору – 65 649,35 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 286,65 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 693 302,82 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 16 133,03 рублей, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим способом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим способом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из изменений №, вносимых в Устав открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», в соответствии с решением Единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с генеральной лицензией от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» имеет право на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц и юридических по их банковским счетам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) стороны свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиями о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Нормы ст. 436 ГК РФ предусматривают, что полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела, а именно, заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в Программу добровольного страхования, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), подписанных ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ и ч.2 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ФИО1 (заемщик) присоединился к Общим условиям договора потребительского кредита, а именно предоставления кредита на приобретение автомобиля и передаче приобретаемого автомобиля в залог банку (кредитор). Между сторонами были согласованы Индивидуальные условия в порядке ст. 436, ст. 438, п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ путем акцепта подписанных заемщиком индивидуальных условий предоставления кредита, то есть между сторонами был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора, кредит в сумме <данные изъяты> рублей предоставлен банком заемщику на условиях обеспеченности, возвратности, платности, срочности и целевого использования для приобретения у торговой организации транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>, а также оплату страховой премии по договору добровольного группового (коллективного) страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на срок <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых от суммы кредита, количество платежей по кредиту <данные изъяты>, в соответствии с графиком платежей дата первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, срок платежа по кредиту – по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, общая сумма выплат по кредиту составляет <данные изъяты> рублей.

Кредитным договором (п.12 Индивидуальных условий) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата банку неустойки в размере <данные изъяты>% годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

В соответствии с п.5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия), банк имеет право в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных) дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении (п.5.3 Условий).

Согласно п. 6.1 Условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является автомобиль <данные изъяты>, переданный банку (кредитору) в залог, с установлением согласованной залоговой стоимости транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей, положения и существенные условия которого содержатся в кредитном договоре, заключенном с ответчиком (п.10 Индивидуальных условий, п.5.4. заявления-оферты).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитор полностью исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, предоставив кредит путем зачисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, из них <данные изъяты> рублей – плата за включение в программу страховой защиты заемщика, <данные изъяты> рублей – на оплату автотранспортного средства.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа в порядке, установленном кредитным договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

Кредитный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160,432,434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с графиком и суммой ежемесячных платежей, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Используя денежные средства, перечисленные банком, ответчик еще раз подтвердил своими действиями согласие с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор № купли-продажи автомобиля <данные изъяты>, согласно которому цена автомобиля составляет <данные изъяты> рублей, из которых первую часть в размере <данные изъяты> рублей покупатель оплачивает наличными в кассу, а вторую часть в размере <данные изъяты> рублей покупатель оплачивает денежными средствами, предоставленными ему кредитной организацией (банком) в качестве заемных средств для покупки товара путем перечисления с расчетного счета покупателя на расчетный счет продавца.

Как следует из платежных документов (платежное поручение, квитанция к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2 оплатил полную стоимость вышеуказанного автомобиля в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно акту приема-передачи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, продавец ООО «<данные изъяты>» передал в собственность покупателя ФИО2 грузовой фургон <данные изъяты>.

Согласно с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу п.2 ст. 14 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года N 353-ФЗ, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть меньше чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Ответчик на протяжении всего времени пользования кредитом, в том числе последних 180 дней, нарушает условия кредитного договора, неоднократно и систематически допуская просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО2, представленной истцом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику истцом направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора, а именно наличием на ДД.ММ.ГГГГ суммы просроченной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, сумма досрочного возврата оставшейся задолженности составляет <данные изъяты> рублей.

До настоящего времени ответчик не исполнил своих обязательств по возврату заемных средств и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 693 302,82 рублей, из них: просроченная ссуда – 586 923,62 рублей, просроченные проценты – 37 796,53 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 646,67 рублей, неустойка по ссудному договору – 65 649,35 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 286,65 рублей.

Возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности по настоящему кредитному договору от ответчика не поступило, а суд, проверив данный расчет задолженности, соглашается с его размером.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования истца к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующее.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен в залог принадлежащий ему автомобиль <данные изъяты>.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.348 п.3 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В соответствии с карточкой учета транспортного средства - автомобиля грузовой фургон <данные изъяты>, собственником указанного автомобиля на момент рассмотрения дела является ФИО2

Судом установлено, что ответчик на протяжении действующего периода кредитования допускал систематические просрочки внесения ежемесячного очередного платежа.

В данном случае сумма неисполненного обязательства значительно превышает 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки составил более трех месяцев, в связи с чем оснований для применения ч.2 ст.348 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает также обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, а в данном случае установление начальной продажной цены является необходимым условием для реализации в дальнейшем предмета залога, суд считает необходимым установить его начальную продажную стоимость.

В соответствии со ст.340 п.1, 3 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В п. 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость предмета залога определена сторонами в размере 450 000 рублей.

Учитывая изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления в суд, включающего требования имущественного и неимущественного характера, уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 16 133,03 рублей.

Поскольку решением суда исковые требования о взыскании с ФИО2 кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога удовлетворены, то в пользу истца с него в силу ст. 98 ГПК РФ, также подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, состоящие из уплаты государственной пошлины истцом при подаче настоящего искового заявления в суд, рассчитанной соответствии с п.п.1, 3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 16 133,03 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 693 302 (шестьсот девяносто три тысячи триста два) рубля 82 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16133 (шестнадцать тысяч сто тридцать три) рубля 03 копейки, а всего взыскать 709 435 (семьсот девять тысяч четыреста тридцать пять) рублей 85 копеек.

В счёт погашения задолженности ФИО2 перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 на праве собственности, автомобиль <данные изъяты>, установив его начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Погарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья И.В. Булавин