Решение № 2-431/2018 2-431/2018~М-399/2018 М-399/2018 от 29 июля 2018 г. по делу № 2-431/2018

Дело № 2-431/2018
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Харабали 30 июля 2018 г.

Харабалинский районный суд Астраханской области

в составе председательствующего судьи Корнева В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Есенгужаевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указав, что 05.12.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 59900 рублей, из них 50000 рублей - сумма к выдаче, 9900 рублей - страховой взнос на личное страхование, сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту 59,90 % годовых; полная стоимость кредита - 81,91 %. Кредит был предоставлен заёмщику путём перечисления денежных средств в размере 59900 рублей на счёт №. Денежные средства в сумме 50000 рублей были получены заёмщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 9900 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счёт партнёра на основании распоряжения заёмщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Банком и ответчиком кредитном договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заёмщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Также заёмщик в своей заявке просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту (п.27). Ответчик получила памятку по услуге «Извещение по почте». Данная услуга является платной и включается в состав ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору и допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту. 26.08.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору и перестал начислять дополнительные проценты и штрафы. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. По состоянию на 28.05.2018 сумма задолженности по кредитному договору составила 52216 рублей 38 копеек, из которых: основной долг – 43824 рубля 80 копеек; проценты за пользование кредитом – 8391 рубль 58 копеек. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № от 05.12.2013 в размере 52216 рублей 38 копеек, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1766 рублей.

Определением Харабалинского районного суда Астраханской области от 28.06.2018 к участию в деле по ходатайству ответчика ФИО1 в качестве соответчика привлечена – страховая компания ОАО СК «Альянс».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме и не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление, дополнительно пояснив, что 01.03.2018 в отношении неё установлена I группа инвалидности по общему заболеванию – онкологическому заболеванию, ею полностью утрачена трудоспособность, в связи с чем, она не может погасить оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору № от 05.12.2013, поэтому наличие инвалидности I группы просит признать страховым случаем. Просит суд обязать страховую компанию ОАО СК «Альянс» выплатить Банку единовременно страховое возмещение по условиям кредитного договора № от 05.12.2013 в размере 164411 рублей 88 копеек в связи с наступлением страхового случая – инвалидности <данные изъяты> у страхователя.

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, направив в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит в требованиях, предъявленных к АО СК «Альянс» отказать, а в части исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору рассмотреть дело в соответствии с нормами действующего гражданского законодательства.

Согласно статье 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта от 16.12.1996 «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

При таких обстоятельствах и в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы статьи 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьёй 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьёй 314 ГК Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статьи 330 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 05.12.2013 между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 59900 рублей, из них 50000 рублей - сумма к выдаче, 9900 рублей - страховой взнос на личное страхование, сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту 59,90 % годовых; полная стоимость кредита - 81,91 %. Кредит был предоставлен заёмщику путём перечисления денежных средств в размере 59900 рублей на счёт №. Денежные средства в сумме 50000 рублей были получены заёмщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 9900 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счёт партнёра на основании распоряжения заёмщика.

Размер ежемесячного платежа определён в сумме 3640 рублей 12 копеек.

Одновременно, 05.12.2013 между страховой компанией ОАО СК «Альянс» и ФИО1 на основании заявления на добровольное страхование с просьбой заключить с ней и в отношении неё договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 55000 рублей на срок 1080 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заёмщиков кредита, утверждённых Правилами страхования клиентов посредников от 30.12.2011 № 910.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Согласно кредитному договору ответчиком были получены: заявка, график погашения по кредиту. Ответчик ФИО1 ознакомилась и полностью согласилась с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы Банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Ответчик извещена об оказании ей услуги по ежемесячному направлению по её почтовому адресу извещения с информацией по кредиту (п.27). Ответчик получила памятку по услуге «Извещение по почте». Из тарифов по обслуживанию физических лиц следует, что ежемесячная комиссия за услугу «Извещение по почте» составляет 29 рублей (л.д.№).

Пунктом 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено, что настоящий договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита, зачисления его на счёт заёмщика и совершение операций по счёту, обслуживания текущего счёта заёмщика при совершении операций.

Условиями договора определено, что банк открывает клиенту банковский счёт, используемый только для операций по выдаче и получению кредита, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, расчётов между заёмщиком и банком, расчётов со страховой компанией и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно условиям договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленных тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счёте отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заёмщик не обеспечил её наличие на текущем счёте.

Банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора; расходов, понесённых Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Тарифами по банковским продуктам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору установлены штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: за просрочку платежа больше 10 календарных дней 500 рублей; за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 800 рублей; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 рублей; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п.14).

При заключении кредитного договора ФИО1 выдано Банку распоряжение, в соответствии с пунктом 2 которого в течение срока действия договора все деньги, поступающие на её счёт не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Сумма кредита предоставлена ФИО1 путём зачисления денежных средств на банковский счёт заёмщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик с содержанием условий кредитного договора была ознакомлена при его заключении и согласилась с ними, что удостоверено её подписью, не оспаривала данные условия, добровольно выразила своё согласие.

Следовательно, ответчик изъявила желание получить кредит у истца на указанных условиях, то есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.№).

Принятые на себя обязательств по кредитному договору ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, в связи, с чем по состоянию на 28.05.2018 сумма задолженности по кредитному договору составила 52216 рублей 38 копеек, из которых: основной долг – 43824 рубля 80 копеек; проценты за пользование кредитом – 8391 рубль 58 копеек.

Расчёт задолженности, произведённый истцом, проверен судом, признан верным, так как соответствует условиям кредитного договора (л.д.№).

Страховой случай, дающий право ФИО1 на получение страхового возмещения, в рассматриваемом случае не наступил.

ДД.ММ.ГГГГ первично ФИО1 установлена инвалидность и определена <данные изъяты> по общему заболеванию сроком на 1 год.

ДД.ММ.ГГГГ определена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию сроком на 1 год.

ДД.ММ.ГГГГ определена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию сроком на 1 год.

ДД.ММ.ГГГГ определена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию сроком на 1 год.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты> по общему заболеванию (<данные изъяты>) сроком на 2 года до 01.03.2020.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленным по запросу суда сообщением ФКУ «<данные изъяты>» Минтруда России от 27.07.2018.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ч. 1 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российский Федерации»).

В соответствии с нормами ч. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Полисных условиях страхования заёмщиков кредита АО СК «Альянс» содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечёт обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Согласно разделу 6 заключенного между сторонами договора, страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе 3 Полисных условий.

Разделом 3 «Общие исключения» Полисных условий страхования заёмщиков кредита АО СК «Альянс» определены события, имеющие признаки страховых, но наступившие вследствие определенных обстоятельств (п.п.3.1-3.2.13), которые не признаются страховыми случаями.

В п. 2.3 раздела 3 «Общие положения программ страхования» Полисных условий АО СК «Альянс» раскрыто понятие несчастного случая, которым признается фактически происшедшее, внешне, внезапное. Преднамеренное и непредвиденное событие в период действия договора страхования помимо воли застрахованного повлекшее за собой утрату трудоспособности или смерть застрахованного.

Под естественными причинами (заболеваниями) понимается диагностированное впервые в период действия договора страхования квалифицированным врачом или указанное в заявлении на страхование нарушение нормальной жизнедеятельности организма (острые или хронические заболевания), обусловленные функциональными и/или морфологическими изменениями, которые вызвали в период действия договора страхования смерть или утрату трудоспособности застрахованного (п.2.5 раздела 3 Полисных условий страхования).

Таким образом, исходя из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования, а также Полисных условий страхования заёмщиков кредита, сторонами определено в качестве страхового случая – наступление инвалидности I и II группы в результате только несчастного случая.

Наступление же инвалидности I и II группы в результате естественных причин (заболеваний) является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной, значительно увеличенный, страховой тариф, определяющий более высокий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.

Между тем, договором страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенным между ОАО СК «Альянс» и ФИО1, такой страховой случай не предусмотрен.

Поскольку наличие инвалидности I группы застрахованного лица ФИО1 явилось следствием <данные изъяты>, а не результатом несчастного случая, основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключённого между сторонами кредитного договора № от 05.12.2013 отсутствуют.

Все исследованные по делу доказательства, суд считает объективными, достоверными и допустимыми.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платёжных поручений № от 25.05.2016 и № от 29.05.2018 при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 1766 рублей (л.д.7, 8). Учитывая, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1766 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить.

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 05.12.2013 в размере 52216 рублей 38 копеек, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1766 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 03.08.2018 и отпечатано судьёй в совещательной комнате.

Судья: ... В.А. Корнев