Решение № 2-3007/2017 2-3007/2017~М-2991/2017 М-2991/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-3007/2017

Дело №2–3007/17 <.....>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

судьи Фроловой О.В.,

при секретаре Жужговой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности в размере 53 516 рублей 63 копейки, образовавшейся в период со 02.11.2015 года по 04.05.2016 года включительно, состоящей из:

- просроченной задолженности по основному долгу 32 685 рублей 24 копейки;

- просроченных процентов 11 241 рубль 27 копеек;

- штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 9 590 рублей 12 копеек.

Так же истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 03.07.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 32 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 04.05.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов не осуществлялось. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 53 516 рублей 63 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4, 29).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, возражений относительно заявленных требований, ходатайств и заявлений не представила.

Суд, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1, 2 ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. этого же положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (договор банковского счета).

В соответствии с положениями п.1.15 конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в судебном заседании, АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) является кредитной организацией, действующим юридическим лицом (л.д. 22-26), АО «Тинькофф Банк» выдана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 21).

Судом установлено, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1 от 30.06.2014 года, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком заключен договор №... кредитной карты по тарифному плану ТП 7.18 с лимитом задолженности в 30 000 рублей для совершения операций покупок, полная стоимость которого при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,10% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 51,07% годовых (л.д. 11).

Согласно п.2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете (л.д. 17). Данные условия содержатся в заявлении-анкете ФИО1

Активации кредитной карты осуществлена 16.07.2014 года, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 10).

Согласно п.5.1 Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д. 19).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6. Общих условий).

На основании п.5.7. Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно п.5.8. Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.10. Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11. Общих условий).

Согласно п.7.2.1. Общих условий, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом все комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) №0326.01 от 26.03.2013 года введены в действие новые тарифные планы (л.д. 14).

Согласно Приложению к Приказу, по тарифному плану Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.18 RUR установлен беспроцентный период – до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок и операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 20).

В материалы дела представлены условия присоединения к договору коллективного страхования (л.д. 8).

Согласно выписке по договору от 27.09.2017 года, кредитная карта была активирована ФИО1 16.07.2014 года, ответчиком совершались расходные операции по карте. Со 02.11.2015 года банком стали начисляться штрафные санкции.

Банком в адрес заемщика направлялся заключительный счет, согласно которому задолженность ответчика по договору кредитной карты по состоянию на 04.05.2016 года составила 53 516 рублей 63 копейки (л.д. 30). Банк уведомил ответчика о расторжении договора кредитной карты.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №... и справке о размере задолженности, задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» на 27.09.2017 года составила 53 516 рублей 63 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 32 685 рублей 24 копейки; просроченные проценты 11 241 рубль 27 копеек; комиссии и штрафы 9 590 рублей 12 копеек (л.д. 7, 8-9).

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Имеющийся в деле расчет выполнен арифметически верно, судом проверен, является правильным.

Из представленных суду доказательств следует, что со стороны ответчика были допущены нарушения соглашения о кредитовании. Начиная с ноября 2015 года, ответчик перестала пополнять счет, оплачивать предоставленный кредит.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по соглашению, с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» полежат взысканию сумма непогашенного кредита 32 685 рублей 24 копейки, просроченные проценты 11 241 рубль 27 копеек и штрафы 9 590 рублей 12 копеек.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, определением мирового судьи от 22.11.2016 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты отменен (л.д. 28).

В связи с длительным неисполнением ответчиком условий договора суд не усматривает оснований для снижения, в порядке ст. 333 ГК РФ суммы штрафных санкций.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу указанных положений закона, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 1 805 рублей 50 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №... от 03 июля 2014 года в сумме 53 516 рублей 63 копейки, из которых 32 685 рублей 24 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 11 241 рубль 27 копеек – просроченные проценты, 9 590 рублей 12 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы, расходы по оплате государственной пошлины 1 805 рублей 50 копеек. Всего взыскать 55 322 рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: <.....>

Решение в окончательной форме изготовлено 22.12.2017года

<.....>

<.....>