Решение № 2-595/2020 2-595/2020~М-558/2020 М-558/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-595/2020

<Номер обезличен> Дело № 2-595/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области 21 июля 2020 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 60000 руб. на срок 36 месяцев под 29,9% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата обезличена>. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 205078 руб. 29 коп. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по договору составляет 76149 руб. 23 коп, в том числе: просроченная ссуда – 59622 руб. 66 коп, просроченные проценты – 9066 руб. 26 коп, проценты по просроченной ссуде – 378 руб. 85 коп, неустойка по ссудному договору 3497 руб. 33 коп, неустойка на просроченную ссуду – 246 руб. 37 коп, комиссия за смс-информирование 745 руб., страховая премия – 2592 руб. 76 коп. Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 76149 рублей 23 коп и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2484 рубля 48 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому с исковыми требованиями не согласна. Исковое заявление не позволяет определить основания и период начисления штрафных санкций за нарушение условий кредитных соглашений. Считает, что отсутствие указания на дату возникновения задолженности по кредитным соглашениям и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить ни точную сумму задолженности ответчика по основному долгу, ни точную сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика. Кроме того, при отсутствии указания на период расчета денежных требований истца невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение кредита, установленная ст. 319 ГК РФ. Считает, что в нарушение требований ст. 56, ст. 131 ГПК РФ истцом не обоснована сумма задолженности ответчика по кредитным соглашениям, указанная истцом в качестве цены исков. Кроме того, при расчете сумм исковых требований банк производил начисление как процентов на просроченный долг, так и штрафов за просрочку платежа и уплаты процентов за пользование кредитом за одни и те же периоды. Вместе с тем, проценты на просроченный долг и штрафы являются альтернативными мерами ответственности за неисполнение одного и того же договорного обязательства и начислены истцом за один и тот же период. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ <Номер обезличен> «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» не предусмотрено применение двойной меры ответственности за неисполнение одного и того же обязательства. Просила отказать в удовлетворении исковых требований, указала, что фактически выплатила всю сумму задолженности, денежные средства вносила в том размере, который был указан в смс уведомлениях. Просила снизить сумму неустойки, так как она является неработающим пенсионером.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 60000 рублей на срок 36 месяцев под 29,9% годовых.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлен порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты.

Так, согласно п. 2.1 названных Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты), Общих условий и Индивидуальных условий.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1).

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5).

Согласно п. 3.9 Общих условий потребительского кредита, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий потребительского кредита, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).

Пунктом 5.3. Общих условий потребительского кредита, предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от <Дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита от <Дата обезличена>, ФИО1 своей подписью под настоящими Индивидуальными условиями подтвердила свое согласие с условиями договора (стр. 2 из 3 индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: расчет задолженности, выписка по счету, копия паспорта, заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, общие условия договора потребительского кредита, досудебное уведомление, список простых почтовых отправлений на франкировку, учредительные документы.

Из индивидуальных условий заключенного договора потребительского кредита следует, что ФИО1 должна вносить минимальный обязательный платеж в течение 25 календарных дней от даты окончания отчетного периода по договору. Допускается частичное и полное погашение кредита на любом сроке кредитования. Погашение части кредита (основного долга), а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты заемщика.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом с <Дата обезличена> – гашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом должником производится несвоевременно и не в полном объеме.

Так, согласно выписке по счету с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> гашение задолженности по ссудному договору (а именно очередность списания денежных средств по основному долгу и по процентам) производилось в соответствии с п. 3.9 общих условий договора потребительского кредита, что опровергает доводы ответчика в части того, что при отсутствии указания на период расчета денежных требований истца невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение кредита.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, содержащим сведения о внесенных заемщиком платежах, произведенным с учетом требований ст. 809 ГК РФ, а также содержащим формулы расчета процентов и неустойки с указанием периодов, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется, а доводы ответчика в данной части признаются судом несостоятельными.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Судебным приказом <Номер обезличен> от <Дата обезличена> мирового судьи <адрес> по Зейскому районному судебному участку с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» было взыскано 76149 руб. 23 коп – задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, 1242 рубля 24 коп – судебные расходы по уплаченной государственной пошлине.

Определением от <Дата обезличена>, судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> был отменен.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям задолженность по кредитному договору за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составила 76149 руб. 23 коп, в том числе: просроченная ссуда – 59622 руб. 66 коп, просроченные проценты – 9066 руб. 26 коп, проценты по просроченной ссуде – 378 руб. 85 коп, неустойка по ссудному договору 3497 руб. 33 коп, неустойка на просроченную ссуду – 246 руб. 37 коп, комиссия за смс-информирование 745 руб., страховая премия – 2592 руб. 76 коп.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде – 59622 руб. 66 коп, просроченным процентам – 9066 руб. 26 коп, процентам по просроченной ссуде – 378 руб. 85 коп, комиссия за смс-информирование 745 руб., страховой премии – 2592 руб. 76 коп.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ <Номер обезличен>, Пленума ВАС РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (ред. от <Дата обезличена>) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами статьи 809 Кодекса. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 12).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (п. 15).

Таким образом, законом предусмотрено начисление не только просроченных процентов, но и процентов по просроченной ссуде, в связи с чем доводы ответчика в указанной части являются несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ, могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении <Номер обезличен> от <Дата обезличена> указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного не возвратом денежных средств по кредиту, соотношения размера взыскиваемой неустойки и основного долга,, процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. С учетом указанных обстоятельств при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, считает возможным снизить размер начисленной истцом неустойки по ссудному договору до 500 рублей и неустойку на просроченную ссуду до 100 рублей, с учетом объема допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, полагая подлежащую уплате неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подлежит сумма 73005 рублей 53 коп, в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 59622 руб. 66 коп, просроченные проценты – 9066 руб. 26 коп, проценты по просроченной ссуде – 378 руб. 85 коп, неустойка по ссудному договору 500 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100 руб., комиссия за смс-информирование 745 руб., страховая премия – 2592 руб. 76 коп.

В соответствии пунктом 21 Пленума Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена><Номер обезличен> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2484 руб. 48 коп. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 75490 (семьдесят пять тысяч четыреста девяносто) рублей 01 коп, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 73005 рублей 53 коп и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2484 рубля 48 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий