Решение № 2-2565/2017 2-2565/2017~М-1738/2017 М-1738/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-2565/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2017 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И. Н., при секретаре Устиненко Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2565/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований истец указал, что 14.01.2013 между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 руб. По условиям договора лимит задолженности может быть изменен в одностороннем порядке, и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО). Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы банка. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации карты. ФИО1 получил кредитную карту, активировал ее. С этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Банк взял на себя обязательство предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик взял на себя обязательство в установленный срок вернуть заемные средства и уплатить проценты. Банк исполнил свои обязательства и предоставил заемные средства, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что свидетельствует о нарушении условий договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор с ответчиком 07.10.2016 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не производил. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность в установленный срок. Размер задолженности составляет 257364,63 руб., которая состоит из основного долга 144 791,02 руб., процентов – 78 752,19 руб., суммы штрафов –33 821,42 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 773,65 руб.

Истец в судебное заседание не направил своего представителя, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом, представлено представителем истца ФИО2 заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также не возражал рассмотреть дело в связи с неявкой ответчика в судебное заседание.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства заказной корреспонденцией по месту жительства, имеется почтовое уведомление. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, представил письменные возражения в которых указал, что кредитный договор не заключал, карту не активировал за ее отсутствием, денежные средства от истца не получал, оплат по договору не производил, с суммой долга, процентов, штрафных санкций не согласен, договор страхования с истцом не заключал, при этом просил суд применить срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующему.

Согласно ст. 421ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем 12 марта 2015 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Судом установлено, 14.01.2013 между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0036613743 с лимитом задолженности 140000 руб. По условиям договора лимит задолженности может быть изменен в одностороннем порядке, и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО). Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы банка. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации карты.

Заполняя заявление, ФИО1 помимо своих персональных данных, указал, что доверяет ООО «ТКС» предоставить в «ТКС» Банк (ЗАО) настоящую анкету-заявление и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящей оферты и заключением договора является активация кредитной карты.

Также ответчик в заявлении банку указал, что ознакомлен и согласен с действующими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, с тарифным планом, понимает и обязуется их соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.3 Общих условий (по телефонному звонку).

ГШантимуров О.Л., заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, выразил тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми он ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью в заявлении.

Получив кредитную карту, ответчик активировала ее, воспользовавшись кредитными средствами по своему усмотрению. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Таким образом, между ГШантимуров О.Л. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от **. с лимитом задолженности 140 000 руб.

Согласно условиям договора кредитной карты, заемщик обязался оплачивать проценты по операциям покупок в размере 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9 % годовых, плату за обслуживание карты, комиссию за выдачу наличных средств, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 руб.). Процентная ставка по кредиту, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день. Размер минимального платежа составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб.

Доказательств того, что между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не заключался указанный выше договор, на указанных в нем условиях суду ответчиком не представлено.

Исполнение банком своих обязательств подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №, из которого следует, что банк осуществлял кредитование клиента, в свою очередь ответчик неоднократно пользовался кредитными денежными средствами с использованием кредитной карты.

Однако ФИО1 несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Согласно п. 5.5. Общих условий в случае неполучения счета-выписки клиент обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. При оформлении договора кредитной карты ответчик ознакомилась со всеми его условиями, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор с ответчиком 07 октября 2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Размер задолженности составляет 257 364,63 руб., которая состоит из основного долга 144 791,02 руб., процентов –78 752,19 руб., суммы штрафов –33821,42 руб.

Поскольку заемщиком допущено нарушение условий возврата займа, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также предусмотренных договором штрафов.

Истцом представлен подробный расчет задолженности, который соответствует условиям договора, при составлении расчета учтены денежные средства, которыми воспользовался ответчик, и которые списаны в качестве процентов за пользование кредитом, плат и комиссий за предоставленные банком услуги, также учтены внесенные ответчиком платежи в погашение задолженности. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривался, своего расчета суду не представлено, представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является допустимым доказательством по делу.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По общему правилу п.1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

Как установлено судом, исполнение данной сделки началось в день заключения договора - 15.01.2013., кредитом ответчик воспользовался, активировал кредитную карту, согласно лицевому счету 15.01.2013г., последний платеж ответчиком произведен 07.10.2016, в связи с чем с этой даты исчисляется срок исковой давности в силу п.1 ст. 181 ГК РФ.

С иском Банк обратился 28.03.2017, т.е. срок исковой давности Банком не пропущен. В связи с чем ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности следует оставить без удовлетворения.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в заявленном размере, т.е. в сумме 257364,63 руб.

Банком также заявлены требования о взыскании штрафных процентов за неуплаченную в срок сумму задолженности по основному долгу и процентам. Рассматривая данные требования банка, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п.1, 2 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Стороны при заключении договора достигли соглашения о размере штрафа за нарушение сроков уплаты минимального платежа, данный размер установлен Тарифами банка: за неуплату минимального платежа в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 руб.).

Как установлено из представленного расчета и выписки по счету, ответчик нарушал сроки внесения сумм в погашение кредита, в связи с чем, ему были насчитаны штрафные санкции в соответствии с Тарифным планом.

Ответчик в ходе рассмотрения дела не заявил об уменьшении сумм штрафных процентов и не представил доказательств этому. В связи с чем, основания для снижения штрафных процентов у суда отсутствуют.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу, изложенному в п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты долга по кредиту, кредитор вправе требовать с заемщика возврата оставшейся суммы кредита с начисленными процентами и штрафными санкциями.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.88, 94, ч.1ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5773,65 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ** в сумме 257 364,63 руб., в том числе: основной долг - 144791,02 руб., проценты - 78 752,19 руб., штраф - 33 821,42 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 5773,65 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, т.е. с 19.05.2017

Судья И.Н.Леонова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>