Решение № 2-282/2018 2-282/2018~М-243/2018 М-243/2018 от 26 июля 2018 г. по делу № 2-282/2018

Дело № 2-282/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2018 года г. Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики - Чувашии в составе:

председательствующего судьи Изоркиной Л.М.,

при секретаре Анисимовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1: о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 с момента вступления в законную силу решение суда по делу; о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 651 215 руб. 04 коп., из которых: 588 163,52 руб. – сумма основного долга; 53 232,63 руб. – задолженность по плановым процентам; 9 270,91 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам; 547,98 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 15 712 руб. 15 коп.; об обращении взыскания на заложенную недвижимость: квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 753 600 руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 600 000 руб., сроком на 242 месяца с взиманием за пользование Кредитом 14,5% годовых, на условиях установленных Договором, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 600 000 руб. Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а и именно: приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>. Согласно п. 8 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) предмета ипотеки. В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения Кредита и процентов, Банк на основании п. 5.4.1. части 2 Кредитного договора потребовал от заемщика досрочно возвратить Кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование ими в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако задолженность до настоящего времени Ответчиком не погашена. Задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 651 215 руб. 04 коп., из которых: 588 163,52 руб. – сумма основного долга; 53 232,63 руб. – задолженность по плановым процентам; 9 270,91 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам; 547,98 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. Кроме того, в виду неисполнения Ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, Истец на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3 п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 942 000 руб. Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Истец считает, что начальная продажная цена заложенного имущества должна составлять 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно 753 600 руб.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Банка ВТБ (ПАО) обратился с заявлением о взыскании с ФИО1 расходов на проведение оценки по определению рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 1 400 руб., предоставив суду документы обосновывающие его расходы.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. При предъявлении иска в суд представитель банка ФИО2 просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В виду неявки на судебное заседание ответчика, суд в соответствии во ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, рассматривает дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему выводу.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г. (Протокол №51 от 10.11.2017 г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017 г. (Протокол №02/17 от 07.11.2017 г.) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом,... другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен Кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. под 14,5% годовых сроком на 242 месяца на приобретение квартиры 1-комнатной на 4 этаже по адресу: Чувашская Республика, <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека указанного жилого помещения.

Согласно п. 3.2. Кредитного договора заемщик осуществляет возврат Остатка ссудной задолженности по Кредиту и уплачивает Проценты, начисляемые Кредитором за пользование Заемщиком Кредитом по Процентной ставке, в порядке, установленном Договором.

Согласно п. 6.1. Правил предоставления и погашения кредита Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами всем принадлежащем ему имуществом в соответствии с Законодательством.

Согласно п. 6.2. Правил предоставления и погашения кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или Процентов по Кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, за каждый день просрочки.

Согласно п. 4.9., 4.10. Индивидуальных условий кредита Кредитного договора, Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга - 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по Кредиту за каждый день просрочки, Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Процентов - 0,1% от суммы просроченной задолженности по Процентам за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.4.1. Правил предоставления и погашения кредита (Приложение N к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №), Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях: при нарушении Заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1.9.)

Согласно представленному Банком ВТБ (публичное акционерное общество) расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 651 215 руб. 04 коп., из которых: 588 163,52 руб. – сумма основного долга; 53 232,63 руб. – задолженность по плановым процентам; 9 270,91 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам; 547,98 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Правильность представленного Банком ВТБ (публичное акционерное общество) расчета сомнений у суда не вызывает. Ответчик ФИО1 доказательств выполнения условий кредитного договора в полном объеме суду не представила.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в судебном заседании было установлено ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что исковое требование Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 651 215 руб. 04 коп., из которых: 588 163,52 руб. – сумма основного долга; 53 232,63 руб. – задолженность по плановым процентам; 9 270,91 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам; 547,98 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, подлежит удовлетворению.Кроме того, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога, а именно, на квартиру, находящуюся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст. ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу приведенной нормы обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в котором указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Частью 3 ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

На основании п. 2 ст. 50 указанного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 51 вышеуказанного закона и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 года N 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Суд считает установленным, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, период просрочки исполнения обязательства за весь период договора составляет более трех месяцев, размер требования соразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем, имеются все основания для обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Из закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежная оценка Предмета ипотеки (п. 4 Закладной) в соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке, составляет 1 061 000 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеки (залоге невидимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Истцом была произведена оценка объекта предмета залога для определения его рыночной стоимости.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры, рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 942 000 руб.

Ответчиком стоимость заложенного имущества не оспорена, доказательств иного суду не представлено.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, квартира, находящаяся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная стоимость квартиры устанавливается судом в размере 753 600 руб. (80% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ)

На момент рассмотрения спора требования истцом не изменены.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с ФИО1, в связи с ненадлежащим исполнением последней обязательств по указанному договору.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № является правомерным и обоснованными, поскольку нарушение условий кредитного договора ответчиком ФИО1 явилось существенным - сумма основного долга, процентов, пени в полном объеме ответчиком до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время.

С учетом перечисленных обстоятельств, а также принимая во внимание то, что кредитный договор не прекратил свое действие, названный договор подлежит расторжению по решению суда.

Разрешая заявленные требования истца, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако ответчик от явки в суд уклонился, возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представил. При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 67, 68 ГПК РФ, принимает настоящее решение по заявленным требованиям истца, исходя из имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере 15 712,15 руб., а также расходы на проведение оценки по определению рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 1 400 руб.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Чувашской Республики, в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 651 215 (шестьсот пятьдесят одна тысяча двести пятнадцать) руб. 04 коп., из которых: 588 163 (пятьсот восемьдесят восемь тысяч сто шестьдесят три) руб. 52 коп. – сумма основного долга; 53 232 (пятьдесят три тысячи двести тридцать два) руб. 63 коп. – задолженность по плановым процентам; 9 270 (девять тысяч двести семьдесят) руб. 91 коп. – задолженность по пени по просроченным процентам; 547 (пятьсот сорок семь) руб. 98 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 712 (пятнадцать тысяч семьсот двенадцать) рублей 15 коп. и расходы на проведение оценки по определению рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 1 400 (одна тысяча четыреста) руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 36,5 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости равной 753 600 (семьсот пятьдесят три тысячи шестьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в Ядринский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Л.М. Изоркина

Копия верна:

Судья Л.М. Изоркина