Решение № 2-249/2018 2-249/2018 ~ М-188/2018 М-188/2018 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-249/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ с. Михайловка

Михайловский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гареевой А.В.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа – Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

установил:

АО «Альфа – Банк» обратилось в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа – Банк» и ФИО2 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № POS№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ФИО2 в размере 135000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 135000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 153488,99 рублей, в том числе: основной долг – 133887,57 рублей; проценты – 6722,28 рублей; неустойку – 2800 рублей; комиссию за обслуживание счета – 10079,14 рублей; государственную пошлину в размере 4269,78 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания уведомлен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО2 в судебном заседании пояснила, что факт заключения кредитного Соглашения, наличие и размер задолженности не оспаривает, признает исковые требования о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании (суммы основного долга, процентов, неустойки), оплачивать задолженность не отказывается, но сделать это единовременно возможности не имеет из-за тяжелого материального положения.

Суд, выслушав Ушатую Т.А., исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключено кредитное Соглашение № M0I№. Для погашения потребительского кредита ФИО2 выдана банковская карта №, что подтверждается подписью клиента в уведомлении банка.

Одновременно с подписанием кредитного соглашения № M0I№ клиентом было подписано предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 8 Предложения клиент просит банк «ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №.

В соответствии с п. 2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта банком предложения (оферты) клиента, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих общих условиях кредитования и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Акцептом Банка предложения (оферты) клиента для кредитной карты/кредитной карты «зарплата +», выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты является установление банком лимита кредитования. Соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими Общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления банком лимита кредитования. Информация о дате заключения Соглашения о кредитовании доводится до клиента в уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании.

Согласно п.1.18. Общих условий уведомление о заключении Соглашения о кредитовании – это информационное сообщение в письменной / устной форме или посредством SMS – сообщений, направляемое клиенту в случае акцепта банком предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, представленного клиентом.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа – Банк» сумма кредитования составила 135000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90 % в год. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям.

Согласно выписке по счету ФИО2 воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО2 в офертно – акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № № по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств на кредитную карту ФИО2 в размере 135000 рублей на условиях процентной ставки 19,90 % в год.

Таким образом, ФИО2 была выпущена карта № являющаяся банковской картой доступа при оплате потребительского кредита и кредитной картой по договору № №

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Из имеющейся в материалах дела Выписки по счету, открытому ОАО «Альфа-Банк» на имя ФИО2 следует, что сумма использованного ФИО2 кредитного лимита составляет 133887,57 рублей, что не оспаривалось ФИО2 в судебном заседании.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», ФИО2 приняла на себя обязательство в течение действия соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. При этом согласно п. 4.2 Общих условий, минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 рублей, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, в соответствии с которым начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Согласно выписки из лицевого счета, ФИО2 не вносились в установленный срок и в установленном размере платежи по кредиту, то есть она не исполняла предусмотренные Соглашением о кредитовании обязанности по погашению основного долга и процентов по кредиту, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного суду не предоставлено.

В соответствии с произведенным истцом расчетом, проверенным судом и признанным верным, просроченный основной долг составляет 133887,57 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 6722,28 рубля, наличие и размер задолженности не оспаривались ответчиком в судебном заседании.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 8.1, 8.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 7.10 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре.

В соответствии с расчетом истца, не вызывающим сомнений у суда, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов составила 2800 рублей.

Кроме того, в судебном заседании ФИО2 признала исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании (суммы основного долга, процентов, неустойки), о чем имеется в материалах дела заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 39 п. 1,2 ГПК РФ истец в праве изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск… Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Судом признание иска принимается, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права других лиц.

В соответствии со ст. 198 п. 4 абз. 2 в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Учитывая изложенное, исковые требования АО «Альфа – Банк» о взыскании с ФИО2 просроченного основного долга в размере 133887,57 рублей, начисленных процентов за пользование кредитом – 6722,28 рубля, неустойки - 2800 рублей подлежат удовлетворению.

АО «Альфа – Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО2 комиссии за обслуживание счета в размере 10079,14 рублей

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В данном деле плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика, тогда как законодательством о защите прав потребителей, Законом N 395-1, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения п. 2 ст. 16 Закона.

Более того, из материалов дела не усматривается, что данная плата является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют и доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Вследствие чего возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Принимая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Альфа – Банк» о взыскании с ФИО2 комиссии за обслуживание счета в размере 10079,14 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных судом требований, с ФИО2 в пользу АО «Альфа – Банк» взыскивается государственная пошлина в размере 4068,20 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Альфа – Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа – Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143409,85 рублей, в том числе: основной долг – 133887,57 рублей; проценты – 6722,28 рублей; неустойку – 2800 рублей; государственную пошлину в размере 4068,20 рублей.

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа – Банк» о взыскании с ФИО2 комиссии за обслуживание счета в размере 10079,14 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Михайловский районный суд Приморского края в течение месяца.

Судья А.В. Гареева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.