Решение № 2-507/2017 2-787/2017 2-787/2017~М-408/2017 М-408/2017 от 13 июня 2017 г. по делу № 2-507/2017

Дело № 2-507/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гладких Е.В.

при секретаре Гайнановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, закрытому акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств, морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05 апреля 2016 года по состоянию на 21 декабря 2016 года в сумме 63 667 руб. 81 коп., расходов по уплате госпошлины 2 110 руб. 03 коп. (л.д. 6 том 1).

В качестве основания иска указано, что 05 апреля 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. под 18 % годовых сроком до 05 апреля 2019 года. 05 апреля 2016 года заемщик также заключил с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), в соответствии с которым при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди является банк. ДАТА ФИО2 умер. Согласно ответу страховой компании от 08 августа 2016 года договор страхования в отношении ФИО2 является недействительным, основания для страховой выплаты отсутствуют, уплаченная страховая премия возвращена. Наследником ФИО2 является его супруга ФИО1

Протокольным определением суда от 18 мая 2017 года к участию в деле по иску АО «Россельхозбанк» к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «РСХБ-Страхование», о чем сообщено сторонам извещением от 22 мая 2017 года (л.д. 129-130 том 2).

ФИО1 обратилась в суд с самостоятельным иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в котором просит взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 05 апреля 2016 года по состоянию на 21 декабря 2016 года в сумме 63 667 руб. 81 коп., моральный вред 10 000 руб.

В качестве основания иска указано, что 05 апреля 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 (мужем истца) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. ДАТА ФИО2 заключил с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), в соответствии с которым при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди является банк. ДАТА ФИО2 умер. В соответствии с договор страхования в случае наступления страхового случая выгодоприобретатель вправе требовать со страховщика страховую выплату. Считает отказ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку смерть застрахованного лица является страховым случаем, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется. Отказом в выплате страхового возмещения истцу причинен моральный вред, который должен быть возмещен на основании Закона «О защите прав потребителей».

Гражданские дела по вышеуказанным исковым заявлениям АО «Россельхозбанк» и ФИО1 определением судьи объединены в одно производство.

ФИО1 и ее представитель в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержали, возразили относительно удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО1

Представитель ОАО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные отзывы на исковые заявления (л.д. 100-102 том 1, л.д. 89-91 том 2).

Выслушав ФИО1 и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Суд установил, что 05 апреля 2016 года между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. под 18 % годовых сроком до 05 апреля 2019 года (л.д. 16-23 том 1).

05 апреля 2016 года ФИО2 также подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), которым подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней и установление I и II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 24-26 том 1 – заявление, л.д. 105-133 том 1 – договор коллективного страхования от 26 декабря 2014 года).

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как исключения в Программе страхования №: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти (далее страховой случай/риск «смерть в результате несчастного случая и болезни»).

По условиям Программы страхования, под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

ДАТА ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 10 том 1). После его смерти заведено наследственное дело №ДАТА год, единственным наследником, принявшим наследство, является супруга умершего ФИО1 (л.д. 75-79 том 1 – свидетельства о праве на наследство от ДАТА).

Согласно справке о смерти № от ДАТА причина смерти ФИО2 – пневмония, хронический бронхит (л.д. 20 том 2).

АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату.

Согласно письму ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от 08 августа 2016 года представителю АО «Россельхозбанк» сообщено, что договор страхования в отношении ФИО2 является недействительным, ФИО2 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 апреля 2016 по 30 апреля 2016 года, уплаченная страховая премия будет возвращена Челябинскому РФ Банка до 12 августа 2016 года. В обоснование указано, что ФИО2 установлен диагноз <данные изъяты> (л.д. 31 том 1).

Оценив условия Правил комплексного страхования от несчастных случаев или болезни, учитывая наступление страхового случая – смерть застрахованного в результате болезни, основания, предусмотренные законом или договором, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, не установлено, суд приходит к выводу, что ФИО1 как наследник ФИО2 не отвечает по долгам наследодателя.

При этом суд также учитывает, что по условиям кредитного договора, договора страхования при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права (предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику), в силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

Кроме того, отказ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения в письме от 08 августа 2016 года является незаконным, поскольку доказательства причинно-следственной связи между диагностированными на дату заключения договора страхования у застрахованного лица ФИО2 заболеваниями и его смертью в материалах дела отсутствуют. Условия Программы страхования, предусматривающие в качестве страхового случая смерть в результате несчастного случая или болезни, не содержат в себе исключений, в том числе в виде заболевания «пневмония», «хронический бронхит».

Согласно расчету банка по состоянию на 21 декабря 2016 года задолженность по кредитному договору № от 05 апреля 2016 года составляет 63 667 руб. 81 коп., в том числе 58 716 руб. 11 коп. основной долг, 4 951 руб. 70 коп. – проценты (л.д. 11-12 том 1).

Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО2 на случай его смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк», договор страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебном порядке не оспорен, не признан недействительным, задолженность по кредитному договору № от 05 апреля 2016 года подлежит взысканию с ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно платежному поручению истец АО «Россельхозбанк» при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме 2 110 руб. 03 коп., которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Требования ФИО1 о взыскании с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» морального вреда на оснвоании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предъявлены необоснованно, поскольку ФИО1 как наследник не является стороной договора страхования и потребителем услуг личного страхования, на спорные правоотношения положения указанного закона не распространяются.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с закрытого акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 05 апреля 216 года по состоянию на 21 декабря 2016 года в сумме 63 667 руб. 81 коп., в том числе 58 716 руб. 11 коп. основной долг, 4 951 руб. 70 коп. – проценты.

Взыскать с закрытого акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 110 руб. 03 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: