Решение № 2-3631/2021 2-3631/2021~М-2788/2021 М-2788/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-3631/2021

Дело № ******.

Мотивированное
решение изготовлено 21 июля 2021 года.

66RS0№ ******-69.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Поляковой О.М.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «<адрес> Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «<адрес> Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «УБРИР» был заключен кредитный договор KD K№ ******. При заключении кредитного договора истцу одновременно дали на подписание договор страхования с АО «<адрес> Страхование» с оплатой страховой премии в размере 70000 рублей, которая была оплачена истцом в полном объеме по выданным ей сотрудником банка реквизитам. Кредитный договор истцом был расторгнут досрочно в связи с полным погашением суммы кредита и иных платежей ДД.ММ.ГГГГ. После погашения кредитного договора истец на сайте страховой компании заполнила заявление – анкету на возврат части средств страховой премии в связи с прекращением обязательств, по которому произошло страхование без наступления страхового случая. В ответ на указанное обращением истцом был получен отказ от страховой компании, мотивированный тем, что договор страхования является самостоятельной сделкой и не имеет никакого отношения к кредитному договору.

Истец полагает, что отказ страховой компании в возврате части страховой премии незаконен. Договор страхования был заключен сроком на три года и обеспечивал имущественные интересы страхователя держателя банковской карты в течение 6 месяцев (май – октябрь 2020 года), то есть 1/6 срока. Таким образом, страховая компания обязана вернуть 5/6 страховой премии, то есть 58333 рубля. После погашения кредита у истца отпала какая – либо необходимость в услугах ответчика. ДД.ММ.ГГГГ ситец обратилась к ответчику с досудебной претензией, которая добровольно удовлетворена не была. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с обращением к Финансовому уполномоченному. На указанное обращение истца был получен отказ.

Истец ФИО1 просит взыскать с ответчика АО «<адрес> Страхование» в свою пользу невозвращенную страховую премию в размере 58333 рубля, пени в размере 46660 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 52450 рублей и расходы на оплату услуг адвоката в размере 30000 рублей.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить, не возражал против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» ФИО4 в судебное заседание не явилась, суду представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что договор (полис) комбинированного страхования № К№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ — это самостоятельная сделка. Договор страхования не является договором страхования ответственности по какому-либо кредиту, нигде не поименован в качестве способа обеспечения исполнения какого-либо кредитного обязательства. Договор страхования № К№ ****** исходя из п. 1 (Предмет договора) Договора страхования заключен на случай наступления предусмотренного Договором страхования события (страхового случая). Договором страхования № К№ ****** не является мерой по надлежащему исполнению кредитных обязательств. Об этом нет упоминания ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования. Согласно нормам действующего законодательства и условиям заключенного договора возврат страховой премии предусмотрен при отказе от договора в течение 14 календарных дней с момента его заключения (период охлаждения), а также, если отпала возможность наступления страхового случая. Таких оснований не имеется. Прав истца как потребителя ответчиком не нарушено. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Третье лицо Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Кроме того, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судом в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Октябрьского районного суда <адрес>.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в ее отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При данных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке, против чего сторона истца не возражает.

Суд, заслушав представителя истца и изучив письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «УБРИР» был заключен договор потребительского кредита № № ******, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1500000 рублей под 13,5% годовых, на срок 84 месяца.

Исходя из представленных в материалы дела Индивидуальных условий договора потребительского кредита при заключении кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, помимо договора комплексного банковского обслуживания, требований к предоставлению обеспечения исполнения обязательств, в том числе путем страхования, не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО1 и страховщиком АО «<адрес> Страхование» заключен договор (полис) комбинированного страхования № К№ ******, истцу выдан полис страхования. Согласно представленного стороной ответчика письменного отзыва и приложенных к нему письменных доказательств, заключение договора страхования № К№ ****** было оформлено в рамках агентского договора № ******У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «<адрес> Страхование» и ПАО КБ «УБРиР», согласно которому ПАО КБ «УБРиР» обязуется информировать Клиентов об условиях (положениях) договора (полиса) страхования, оформлять Договоры (полисы) страхования и др.

Условия, на которых сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № К№ ******, содержатся в договоре (полисе) комбинированного страхования и Программе комбинированного страхования «Моя защита» (ред. ДД.ММ.ГГГГ), копии которых представлены в материалы дела.

Страховыми рисками по Договору страхования № К№ ****** являются:

1. Страхование имущества и гражданской ответственности (п. 2.7 Программы страхования).

2. Страхование финансовых рисков (п. 3.1.4, п. 3.2.5 Программы страхования).

3. Страхование от несчастных случаев (п. 4.5 Программы страхования).

Согласно п. 3.2.2 Программы страхования Застрахованной картой считается пластиковая карта, в отношении которой заключен Договор (полис) страхования (любая банковская карта, Держателем которой является Страхователь)

Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 70 000 рублей за весь период действия договора. Застрахованным лицом является страхователь ФИО1

Заключение указанного договора страхования, его условия истцом не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное погашение по договору потребительского кредита № № ******, тем самым полностью исполнив свои обязательства перед банком по кредитному договору, что подтверждается справкой ПАО КБ «УБРиР» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ответчиком отказано.

В исковом заявлении истец в обоснование заявленных к ответчику требований ссылался на досрочное исполнение им обязательств перед ПАО КБ «УБРиР» по погашению кредита, что по его мнению является основанием для прекращения договора страхования и возврата суммы страховой премии пропорционально периоду действия кредитного договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

На основании п. п. 1, 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с подп. 1.7.2 Программы комбинированного страхования в случае досрочного расторжения договора (полиса) страхования по инициативе страхователя действие договора (полиса) прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора (полиса) страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии только если:

а) досрочное расторжение договора (полиса) страхования осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации);

б) страхователь отказался от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования собственноручно написанного страхователем, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;

в) в иных случаях, помимо указанных в п. п. а) и б) пункта 1.7.2, при досрочном расторжении договора (полиса) страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора (полиса) страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения. Истцом заявлено об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора (полиса) комбинированного страхования № К№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Вопреки доводам истца, досрочное погашение кредита не упоминается в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует, что возможность наступления оговоренных в договоре (полисе) комбинированного страхования № К№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Данная правовая позиция изложена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой суммы, предусмотренной договором (полисом) комбинированного страхования № К№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ, не связан с размером задолженности по кредитному договору, заключенному истцом с ПАО КБ «УБРиР», возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от досрочного погашения кредита. Заключение данного договора не находилось в зависимости от заключения кредитного договора. Возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен. С данными условиями страхования истец был ознакомлен, выразил согласие с ними.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в ее пользу с АО «<адрес> Страхование» части страховой премии.

Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении основного требования, исходя из недоказанности факта нарушения прав и интересов истца, как потребителя услуги страхования, отсутствуют основания для удовлетворения производных от него требований о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «<адрес> Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.М. Полякова