Решение № 2-428/2019 2-428/2019(2-4590/2018;)~М-4226/2018 2-4590/2018 М-4226/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-428/2019

Гражданское дело № 2-428/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Дьяковой С.А.,

при секретаре Андреевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 145166 руб. 94 коп. (из которых: 120746,31 руб. – сумма основного долга; 6500 руб. – сумма штрафов; 9702,27 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8218,36 руб. – сумма процентов), а также расходов по оплате госпошлины в размере 4103,34 руб.

В обоснование исковых требований указав, что 26.04.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № <данные изъяты> с лимитом овердрайфа 130000 руб. Процентная ставка по кредиту в форме овердрайфа – 29,9% годовых. Полная стоимость кредита по карте – 45,08% годовых.

26.04.2013 г. заемщик активировал карту.

По настоящему договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик – возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности на текущем счете собственных денежных средств Заемщика. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрайфа, т.е. максимальной суммы единовременно Банком Кредитов в форме овердрайфа (п.12 Раздела I условий договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, Банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору.

18.10.2017 г. мировым судьей судебного участка № 6 Октябрьского района г.Тамбова судебный приказ о взыскании суммы задолженности по данному кредитному договору отменен.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, о чем имеется соответствующее заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Согласно представленного возражения, исковые требования не признает, считает, что сумма штрафов завышена и просит ее снизить. С суммой возмещения страховых взносов и комиссий не согласен, поскольку данная услуга ему навязана.

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что 26.04.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты> согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № <данные изъяты> с лимитом овердрайфа 130000 руб. Процентная ставка по кредиту в форме овердрайфа – 29,9% годовых. Полная стоимость кредита по карте – 45,08% годовых.

Согласно п.1.1. Условий Договора, по настоящему Договору Банк открывает Клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «О Карте» Заявки, используемый Заемщиком для совершения операций с использованием Карты и погашения задолженности по Кредитам в форме овердрафта.

Операции по Текущему счету могут проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры Активации Карты.

Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу либо по телефону Банка».

26.04.2013 г. Заемщик, обратившись к Уполномоченному Банком лицу, активировал Карту.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик - возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета.

Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта (п. 1.2. Раздела I Условий Договора).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа.

В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с чиста месяца, указанного в Заявлении на выпуск Карты (5-е число каждого месяца).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифах.

В соответствии Тарифами льготный период по Карте составляет до 51 дня (п. 5 Тарифов).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, где указаны все списания и поступления на счет Заемщика денежных средств.

До настоящего времени требования Банка о досрочном погашении задолженности по данному кредитному договору не исполнены

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

По состоянию на 03.12.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № <данные изъяты> от 26.04.2013 г. составляет 145 166,94 руб., из которых: 120 746,31 руб. - сумма основного долга; 6 500 руб. - сумма штрафов, 9 702,27 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 218,36 руб. - сумма процентов.

Суду не представлены доказательства возврата в установленный договором срок денежных средств, в связи с чем, исковые требования в части взыскании суммы основного долга в размере 120746,31 руб., суммы процентов в размере 8218,36 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку данные суммы исходят из условий договора.

Между тем, определяя ко взысканию суммы штрафа в размере 6500 руб., суд приходит к выводу о несоразмерности данной суммы последствиям нарушения основного обязательства.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, применительно к абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по их заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что заявленная истцом общая сумма неустоек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым снизить ее в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ до 4000 руб.

Ссылка ответчика ФИО1 на то, что сумма страховых взносов и комиссий в размере 9702,27 руб. является навязанной услугой, поскольку договор страхования он не заключал, является несостоятельной.

В соответствии с Заявлением на выпуск Карты Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%.

За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Заемщик уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка (п. 7 Раздела II Условий Договора).

Таким образом, своей подписью в указанном договоре ответчик подтвердил свое согласие на получение дополнительной услуги - включение его в программу коллективного страхования, а обратного из материалов дела не следует.

Сторонами согласованы индивидуальные условия, при этом банком соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по порядку размещения информации о полной стоимости кредита, доказательств обращения в банк за расчетом такой стоимости без учета спорной комиссии истцом не представлено, как не представлено и доказательств недобровольности согласия на оказание такой услуги.

Кроме того, в силу принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, ФИО1 был вправе не подписывать заявление на страхование, факт понуждения банком ответчика к заключению договора страхования из материалов дела не следует.

Таким образом, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 9702,27 руб. подлежит взысканию с ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует взыскать сумму государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4053 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 26.04.2013 г. составляет 142 666 рублей 94 копейки (из которых: 120 746,31 руб. - сумма основного долга; 4 000 руб. - сумма штрафов, 9 702,27 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 218,36 руб. - сумма процентов), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 053 рубля 34 копейки.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Тамбова заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если данное заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья Дьякова С.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 17 января 2019 года

Судья Дьякова С.А.