Решение № 2-1344/2017 2-1344/2017~М-737/2017 М-737/2017 от 3 апреля 2017 г. по делу № 2-1344/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ФИО2 обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком «Кредит Европа Банк» АО заключен кредитный договор № от 24.04.2013 года, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет открыт заемщику в рамках кредитного договора для удобства погашения задолженности и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 07.10.2016 года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 14.02.2017 года банковский счет не закрыт. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке статьи 32 Закона о защите прав потребителей. Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым, осуществив списание дебиторской задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору так же не может являться основанием в отказе. Незаконность действий со стороны ответчика дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и затрат на юридические услуги по составлению искового заявления. Просит признать расторгнутым с 14.02.2017 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от 24.04.2013 года, и обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф, расходы за юридические услуги в размере 15000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, представил возражения, указал, что истец в соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ не доказал факт неправомерных действий со стороны банка. 24 апреля 2013 года между банком и истцом заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств (кредит) под 19,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Истцу открыт банковский счет №. Банк надлежащим образом исполнил обязательства и предоставил истцу кредитный лимит по карте для осуществления расходных операций (выписка по счету прилагается). На момент обращения истца в банк с заявлением о закрытии счета у него имелась непогашенная задолженность по кредиту, в связи с чем, договор не мог быть расторгнут до погашения данной задолженности. Это связано с тем, что действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора (договора о предоставлении кредитного лимита по карте), в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен. В данном случае нормы, предусмотренные статьей 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами. По состоянию на 15.03.2017 года задолженность истца по кредитному договору составляет: просроченная часть основного долга - 60 385,77 рублей, начисленные проценты - 6150,5 рублей, неустойка на сумму основного долга - 7 700,00 рублей, проценты на просроченный основной долг - 285 612,69 рублей, просроченная комиссия 4 482,50 рублей, итого 364 331,46 рублей. В силу статьи 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Из приведенных норм следует, что, принимая распоряжение клиента на закрытие счета и предоставляя соответствующие сведения клиенту, в том числе сведения о закрытии счета, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на закрытие счета. Соблюдение процедуры проверки личности владельца счета, обратившегося с заявлением о его закрытии, в том числе, содержащих персональную и банковскую <данные изъяты>, является необходимым условием обеспечения гарантией, предусмотренных законодательством о банках и банковской деятельности. Требование истца о закрытии счета поступило в банк почтовым отправлением, поэтому банк объективно не имел возможность надлежащим образом идентифицировать истца для выполнения его указания на закрытие счета. Несмотря на изложенное, банк в любом случае не мог исполнить распоряжение клиента о закрытии счета, так как в заявлении не был указан номер счета, что является отдельным основанием для отказа в удовлетворении иска. По результатам рассмотрения заявления банк направил истцу ответ, исх. № от 11.10.2016 года, в котором указал на возможность в удобное для себя время лично обратиться в любое отделение банка для подачи соответствующего заявления о расторжении договора счета, имея при себе паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Также истец имеет возможность направить в банк нотариально заверенное заявление о закрытии счета.

Изучив доводы исковых требований, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В соответствии со статьей 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 4).

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункт 4 статьи 859 ГК РФ).

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 24.04.2013 года истец ФИО2 обратилась в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание, согласно которому, просила предоставить кредит в размере 163000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых за пользование кредитом, путем безналичного перечисления суммы кредита на ее банковский счет №, обязалась погашать предоставленный кредит путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей.

Так же истец ФИО2 обратилась в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением на открытие текущего банковского счета № в соответствии с Условиями открытия и обслуживания текущих счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт, а так же тарифами по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт. Не возражала на выпуск кредитной карты, установления на нее кредитного лимита и открытия счета путем направления ей оферты и заблокированной карты с установлением кредитного лимита.

Из выписки по счету следует, что 24.04.2013 года банк выдал ФИО2 кредит в размере 163000 рублей на карточный счет, заключив кредитный договор №. На имя истца выпущена банковская карта.

Собственноручной подписью в заявлениях истец подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размерами плат, комиссий и иных платежей, указав, что перечисление денежных средств со счетов осуществляется исключительно на основании ее заявления, а расчетные документы для проведения указанной банковской операции составляются и подписываются банком и/или производится исключительно с использованием платежных карт, предоставив банку право безакцептного списания денежных средств со счета в счет исполнения обязательств перед банком. Истец обязалась обеспечить до наступления срока платежа в погашение кредита наличие на банковском счете суммы в размере не меньшем, чем общая сумма, подлежащая выплате.

27.09.2016 года путем почтового отправления истец ФИО2 в лице представителя по доверенности директора <данные изъяты> ФИО1 обратилась в АО Кредит Европа Банк» с заявлением о расторжении договора банковского счета, согласно описи почтового отправления с приложением доверенности представителя. Указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

В данном случае, предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче кредитных денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Поскольку в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности должно осуществляться истцом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления средств на указанный счет. После внесения заемщиком денежных средств в пользу банка, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета.

Как следует из отзыва ответчика, на момент обращения истец имел задолженность по кредитному договору, по состоянию на 15.03.2017 года задолженность истца по кредитному договору составляла: просроченная часть основного долга - 60 385,77 рублей, начисленные проценты - 6150,5 рублей, неустойка на сумму основного долга - 7 700,00 рублей, проценты на просроченный основной долг - 285 612,69 рублей, просроченная комиссия 4 482,50 рублей, итого 364 331,46 рублей.

Доказательств, подтверждающих исполнение истцом обязательств по кредитному договору и погашение задолженности по кредиту, в материалах дела не имеется, условия кредитного договора истцом не оспорены, кредитный договор незаключенным и (или) недействительным не признан.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. В главе 8 Инструкции Банка России от 30.05.2014 года № «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России 19.06.2014 года №, закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, что нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту. Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы части первой статьи 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Действия заемщика ФИО2 по погашению суммы долга в рамках договора и в соответствии с его условиями неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 Гражданского кодекса РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Требования о закрытии счета по существу являются отказом ФИО2 от исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, закрытие счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора тем способом, которым стороны согласовали при его заключении, что недопустимо. И поскольку кредитные отношения истца с банком не завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

С учетом изложенного, поскольку при заключении смешанного договора, предполагающего предоставление кредита и открытие банковского счета с целью его кредитования, возможность отказа от договора банковского счета допускается лишь с одновременным погашением кредитной задолженности, в удовлетворении исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым суд отказывает.

При этом суд так же учитывает, что в силу закона, для закрытия счета истец должен был явиться лично либо через уполномоченного представителя в банк, с документом, удостоверяющим личность, и собственноручно заполнить заявление о закрытии счета, поскольку в силу положений части 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 года № «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии)… Заявление от представителя истца о закрытии банковского счета направлено почтой, документ, удостоверяющий личность представителя не представлен, в связи с чем, ответчик не имел возможности идентифицировать личность представителя и достоверно установить наличие волеизъявления истца на закрытие банковского счета.

В связи с тем, что при вышеуказанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

Исходя из положений статей 94, 98 ГПК РФ, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании расходов по составлению искового заявления не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна

Судья Н.А.Воробьева