Решение № 2-1130/2019 2-1130/2019~М-1018/2019 М-1018/2019 от 18 августа 2019 г. по делу № 2-1130/2019

Дело № 2-1130/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2019 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Кузьмина С.В.,

при секретаре судебного заседания Лушниковой О.Ю.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательно обогащения. В обоснование требований истец ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок 120 месяцев. Пунктом 12 договора установлена обязанность заемщика заключить договор обязательного страхования, договор залога, договор добровольного страхования и договор банковского счета. ФИО1 полагает, что ответчик навязал ей услуги, воспользовавшись ее недостаточной грамотностью. Полагает, что ответчик нарушил требования закона о защите прав потребителей, закона о банках и банковской деятельности. ФИО1 была выдана меньшая сумма, нежели сумма предусмотренная договором. ФИО1 направила ответчику претензию, которая не была выполнена добровольно. Неправомерными действиями ответчика ФИО1 был причинен моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты>. Просит признать недействительным (ничтожным) п. 12 кредитного договора, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

В судебном заседании ФИО1 настаивала на исковых требованиях и доводах указанных в иске, пояснила, что при заключении договора она подписывала какие-то документы, но ничего не поняла из сказанного специалистом банка. В других кредитных организациях ей не давали кредит, поскольку она не имела работы. ФИО1 поняла, что выдача кредита возможна только при условии страхования. При обращении она просила у банка меньшую сумму. На следующий день, после заключения кредитного договора, она увидела суммы платежей и пошла в банк, где написала претензию. На претензию ей не ответили, саму претензию она не сохранила. ФИО1 продолжала производить оплату по графику в течение года, но когда и ей подняли ставку по кредиту без ее ведома, она ДД.ММ.ГГГГ подала претензию в банк. Банк ответил на данную претензию.

Представитель истца ФИО2 исковые требования истца поддержал, пояснил, что банк фактически продал истцу услугу по страхованию в нарушение требований закона. Услуги банка по страхованию являются навязанными. ФИО1 является слабой стороной правоотношений.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Согласно письменному отзыву представителя ПАО «Совкомбанк» ответчик исковые требования истца не признал, пояснил, что одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 обратилась с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с заявлениями о присоединении к программе имущественного страхования, к программе страхования титула, с заявлением об открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено». ФИО1 уведомлена, что участие в программах является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программах. При заключении кредитного договора заемщику был сообщен размер полной стоимости кредита, предоставлена вся информация по условиям кредита. Заемщик не имел каких-либо заблуждений относительно содержания договора, добровольно подписал его. Со стороны ФИО1 имело место волеизъявление об участии в программах, в том числе в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В течение 30 дней с даты включения в программу, ФИО1 не обращалась с заявлением о выходе из Программы. ФИО1 имела возможность заключить договор без включения в программу и уплаты страховой премии, но добровольно выбрала вариант кредитования с включением в программу.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца и его представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1,2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ч. 2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального Банка Росси «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п.2.2. которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 120 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 20,40% годовых. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).

Согласно п. 12 кредитного договора Заемщик должен заключить или представить: Договор обязательного страхования, заключенный на условиях, определенных п. 7.1.3 договора; Договор залога (ипотеки), заключенный на условиях, определенных п. 71.2 договора; Договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика, согласно заявления; Договор банкового счета.

Как следует из материалов в дела, одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 обратилась в банк с заявлением о ее включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, инвалидность 1 группы заемщика; потери работы; критических заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 произвела плату за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – <данные изъяты>, плуту за страхование титула – <данные изъяты>, плату за страхование имущества – <данные изъяты>, оплату комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ Все Включено» - <данные изъяты>. По ДД.ММ.ГГГГ, включительно, ФИО1 производила оплату по кредитному договору в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 15 кредитного договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения кредитного договора. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе и увеличивается на 1,5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков.

Согласно п. 9 раздела 2 кредитного договора до заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе, а так же возможность приобретения страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков.

Согласно содержанию заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО1 уведомлена о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе; понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, является отдельной услугой банка; ФИО1 сознательно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг.

ФИО1 подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу и уплату банку платы за программу. ФИО1 понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе.

До ФИО1 была доведена информация о том, что плата за программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, представленных банком. ФИО1 выбрала оплату за счет кредитных средств, предоставленных банком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе имущественного страхования и заявление на списание платы за страхование имущества в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

В тот день ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе страхования титула и заявление на списание платы за страхование титула в сумме <данные изъяты>.

Пунктом 7 заявления ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, согласие быть застрахованных не является обязательным условием для получения банковских услуг ФИО1 осознает, что имеет право состоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией и без участия банка. Подписывая заявление ФИО1 подтверждает добровольность включения ее в программу страхования, что услуги не являются навязанными, невыгодными для нее. Страхование титула произведено АО «Либерти страхование», что подтверждается информационным сертификатом.

При оформлении кредита ФИО1 выразила согласие на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено» с банковской картой «MasterCard Gold», направив заявление в котором предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ Все Включено», согласно действующим тарифам банка с ее банковского счета (п.8).

Учитывая, что добровольность включения ФИО1 в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, присоединение к программе имущественного страхования, к программе страхования титула, открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено» подтверждается отсутствием в кредитном договоре и во всех заявлениях ФИО1 каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщика, учитывая, что подписывая заявления, ФИО1 подтвердила добровольное согласие быть застрахованной, суд приходит к выводу о необоснованности требования истца о признании недействительным условий кредитного договора о страховании и взыскании неосновательного обогащения.

Довод истца о том, что при оформлении кредитного договора она просила меньшую сумму, нежели сумма указанная в договоре, о том, что выдача кредита возможна только при условии страхования Заемщика, суд во внимание не принимает, в связи с тем, что каких-либо доказательств того, что отказ истца от участия в Программе страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ней кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» навязывание приобретения страховых услуг при кредитовании истца, в материалы дела не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, ФИО1 не представила суду доказательств заключения кредитного договора под влиянием обмана со стороны банка.

При этом, из условий заключенного между сторонами договора явно следует, что в момент его подписания ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, порядке его предоставления, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

Так же суд не принимает во внимание довод истца о том, что на следующий день ФИО1 обращалась в банк с заявлением о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, поскольку ФИО1 не представила доказательств обращения ДД.ММ.ГГГГ в банк с таким заявлением. Претензия ФИО1, представленная истцом в суд, датирована ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательно обогащения, - оказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Кузьмин