Решение № 2-1793/2020 2-1793/2020~М-491/2020 М-491/2020 от 13 января 2020 г. по делу № 2-1793/2020

72RS0014-01-2020-000661-03



№2-1793/2020
19 марта 2020 года
город Тюмень

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Чапаева Е.В.,

секретаря судебного заседания Бабочкиной И.Е., –

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с указанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ответчик, Общество, ООО СК «ВТБ Страхование»).

Требования мотивированы тем, что:

06.06.2016 между истцом и ответчиком (Страховщик) был заключен договор страхования путем получения Полиса по ипотечному кредитованию №F02672-0008016 (далее по тексту – Договор страхования) подтверждающего заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №1 от 15.05.2014.

Договор страхования был заключен в рамках Кредитного договора от 06.06.2016 №623/1015-0008246.

Договором страхования предусмотрено страхование имущества и личное страхование.

По условиям Договора страхования: выгодоприобретатель – Банк ВТБ 24 (ПАО); застрахованное имущество – <...>; застрахованное лицо – ФИО1 (истец); застрахованные риски, в том числе инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.

19.09.2018 истцу впервые была установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой серия МСЭ-2017 №0796682.

17.07.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события.

Письмом от 25.07.2019 ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку инвалидность II группы в результате заболевания не входит в перечень принятых на страхование рисков, а следовательно не является страховым.

Отказ ответчика в выплате страхового возмещения истец считает незаконным.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика в свою пользу: страховое возмещение в размере 620212,66 рублей, штраф.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица, Банка ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее:

06.06.2016 между истцом и ответчиком (Страховщик) был заключен договор страхования путем получения Полиса по ипотечному кредитованию №F02672-0008016, подтверждающего заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №1 от 15.05.2014.

Договор страхования был заключен в рамках Кредитного договора от 06.06.2016 №623/1015-0008246.

Договором страхования предусмотрено страхование имущества и личное страхование.

По условиям Договора страхования:

выгодоприобретатель – Банк ВТБ 24 (ПАО);

застрахованное имущество – <...>;

застрахованное лицо – ФИО1 (истец); застрахованные риски, в том числе инвалидность I и II группы в результате несчастного случая;

застрахованные риски – смерть в результате несчастного случая; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;

договор вступает в силу и действует: по личному страхованию Застрахованного, а также страхованию имущества от гибели и повреждения (Квартира) - с 00 часов 00 минут 07.06.2016, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет Страхователя) до момента полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору, а именно в течение 122 месяцев;

по настоящему договору страховая сумма на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается:

по имущественному страхованию (Квартира) - в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15,00%, (но не выше действительной стоимости имущества и на дату заключения договора составляет 690000,00 рублей;

по личному страхованию Страхователя (истца) - в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15,00%, и на дату заключения Договора страхования составляет 690000,00 рублей.

19.09.2018 истцу впервые была установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой серия МСЭ-2017 №0796682.

17.07.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события.

Письмом от 25.07.2019 ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку инвалидность II группы в результате заболевания не входит в перечень принятых на страхование рисков, а следовательно не является страховым.

14.11.2019 истец, в связи со стразовым событием - инвалидность II группы в результате заболевания, в адрес ответчика направила претензию, содержащую требования о выплате страхового возмещения в размере 620212 рублей в пользу Выгодоприобретателя – Банка ВТБ 24.

Требования претензии оставлены без удовлетворения.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 2.22 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ №1 от 15.05.2014, являющихся приложением к полису страхования, «Личное страхование» означает страхование жизни и трудоспособности Застрахованных от рисков из числа указанных в пункте 3.2.2., при этом в тексте Полиса данные риски сокращенно именуются следующим образом, в том числе:

«Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» - риск, указанный в пункте 3.2.2.3. Полисных условий.

«Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни» - риск, указанный в пункте 3.2.2.4. Полисных условий.

«Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» - риск, указанный в пункте 3.2.2.5. Полисных условий.

Согласно пунктам 2.25 - 2.28 Полисных условий следует:

«Несчастный случай» означает фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия: включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти;

«Болезнь» означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного;

«Постоянная утрата трудоспособности» означает состояние постоянной утраты трудоспособности со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, при которой Застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом установление I или II группы инвалидности;

«Временная утрата трудоспособности» означает нетрудоспособность Застрахованного, впервые проявившуюся во время действия договора страхования и не позволяющую Застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 30 и не более 120 дней со дня ее наступления.

Согласно пункту 3.2.2 Полисных условий:

3.2.2. Страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются указанные в договоре (Полисе) страхования события, из числа следующих, в том числе:

Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая;

Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни;

Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I группы) Застрахованного в результате несчастного случая;

Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I группы) Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни.

При рассмотрении дела судом установлено, что по Договору страхования застрахованным является риск установления застрахованному лицу инвалидности II группы в результате несчастного случая, следовательно, исходя из норм материального права в данной части и условий Договора страхования, установление застрахованному лицу инвалидности II группы в результате общего заболевания, как указано в представленной истцом справке МСЭ-2017 №0796682 от 19.09.2018, не является риском, на случай которого осуществлялось страхование истца по Договору страхования.

Доводы искового заявления о том, что при заключении Договора страхования истец полагала, что страхует, в том числе риск установления застрахованному лицу инвалидности II группы также и в результате общего заболевания суд считает необоснованными, поскольку согласно Договору страхования договору, истец путем его подписания подтвердила, что ознакомлена с условиями договора и Полисными условиями, полученными на руки, и выразила свое согласие на заключение договора на указанных в нем условиях.

На основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ истец и ответчик добровольно определили условия Договора страхования по своему усмотрению и эти условия не противоречат закону, не были изменены предусмотренным законом способом.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств суд пришел к выводу, что указанное истцом событие не является страховым случаем, влекущее обязанность ответчика выплатить страховое возмещение.

Следовательно, исковые требования в части взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 620212,66 рублей является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование истца о взыскании с ответчика штрафа является производным от основного в удовлетворении которого истцу отказано, суд пришел к выводу об отказе в иске полностью.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 12, 15, 151, 309, 310, 333, 404, 1099 – 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 13, 15, 17, 27, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, статьями 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании:

страхового возмещения в размере 620212,66 рублей,

штрафа.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени.

Судья Е.В. Чапаев

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2020 с применением компьютера.