Решение № 2-1336/2018 2-1336/2018 ~ М-884/2018 М-884/2018 от 4 мая 2018 г. по делу № 2-1336/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1336/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 53712 руб. 51 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, с установленным лимитом, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» под 36 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 53712 руб. 51 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53712 руб. 51 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 1811 руб. 38 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указав, что не отказывается от долга, но оплатить задолженность не имеет финансовой возможности, возражений относительно расчета банка по основному долгу и процентам не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, прослушав аудиозапись, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета.

Согласно тарифному плану ТП 60/2 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 1500 руб. Тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6 Тарифного плана ТП 60/2).

Срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 30000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки в погашение задолженности по договору о карте (п. 5.16. Условий).

Согласно п. 5.3 Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при их наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12360 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 60/2, условиями по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), дополнительных условий к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 53712 руб. 51 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 64397 руб. 72 коп., из них оплачено – 35560 руб. 60 коп., начислены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 41452 руб. 26 коп., оплачено 34182 руб. 27 коп.; комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов – 11997 руб. 56 коп., оплачено 7042 руб. 16 коп.: комиссия за снятие и перевод денежных средств – 7082 руб. 75 коп., оплачено 7082 руб. 75 коп., неустойка за пропуск минимального платежа – 15600 руб., оплачено 3600 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества 650 руб., всего оплачено – 119460 руб., задолженность составляет 53712 руб. 51 коп.

По расчету истца, который судом проверен, ответчику начислена комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств в размере 7082 руб. 75 руб., из которых оплачено 7082 руб. 75 коп. Так, как следует из выписки из лицевого счета № были произведены операции по снятию и переводу денежных средств, в связи с чем начислена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 7082 руб. 75 коп., из которых оплачено 7082 руб. 75 коп.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, ответчику начислялась комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего начислена в размере 11997 руб. 56 коп. Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание об участии в программе по организации страхования, в соответствии с п. 3.4.1.2 Условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов обратившись в Call-центр Русский Стандарт, правильно сообщив код доступа, что подтверждено аудиозаписью. Согласно тарифному плану ТП 60/2 (п. 22) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита на дату начала расчетного периода). Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку.

Суд учитывает, что при заключении договора ответчик изъявил желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, в рамках договора о карте, о чем свидетельствует диск с аудиозаписью о желании ответчика на подключение к программе страхования клиентов, тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено, что комиссия взимается в размере 0,8 % от суммы предоставленного кредита.

Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, застраховать иные риски, ответчик ФИО1 по телефону Call-центра банка подключила данную услугу, суд находит добровольным выбор заемщика ФИО1 условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счета-выписки и подробные перечни операций по счету, суд приходит к выводу о том, что суммы комиссии по указанной программе страхования клиентов являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договор на участие в программе страхования, факт заключения которого ответчик не оспорил. Доказательств, что указанный договор страхования был признан недействительным, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил. В связи с чем банком обоснованно начислена ответчику плата за участие в программе страхования в размере 4955 руб. 40 коп.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 изъявила желание участвовать в программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Суд учитывает, что заявление на получение кредита отметки о желании участвовать в данной программе не содержит, из представленных истцом и исследованных судом аудиозаписей факт подключения ответчиком услуги «защита от мошенничества» суд не установил. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе страхования от мошенничества суд не установил.

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты минимального платежа; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 300 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1500 руб. Всего сумма неустойка начислена – 15600 руб., из них оплачено 3600 руб.

Согласно тарифному плану ТП 60/2 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд 1000 руб.; 4-й раз подряд 2000 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 53712 руб. 51 коп., в том числе сумма основного долга – 29122 руб. 48 коп., проценты – 12590 руб. 3 коп., неустойка 12000 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 28837 руб. 12 коп., процентам – 7269 руб. 99 коп., комиссия за участие в программе страхования – 4955 руб. 40 коп., неустойка за пропуск минимального платежа – 3000 руб.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, заявление ответчика об уменьшении неустойки, суд приходит к следующему.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 29122 руб. 48 коп.. процентам – 12590 руб. 3 коп. приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, неустойка подлежит снижению до 3000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 9000 руб. следует отказать.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44062 руб. 51коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 1791 руб. 87 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу 28837 руб. 12 коп., процентам – 7269 руб. 99 коп., комиссия за участие в программе страхования – 4955 руб. 40 коп., неустойка – 3000 руб., всего 44062 руб. 51 коп., расходы по уплате госпошлины - 1791 руб. 87 коп.

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 10 мая 2018 года