Решение № 2-485/2018 2-485/2018~М-427/2018 М-427/2018 от 19 октября 2018 г. по делу № 2-485/2018

Дело 2-485/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Стребкова А.М.,

при секретаре Зверевой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что он 14.03.2018 г. заключил кредитный договор <***> с ПАО Банк ВТБ на сумму 254 430 руб. В тот же день истец подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ. В данном заявлении было указано, что ФИО2 просит ПАО Банк ВТБ обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В данном заявлении был указан срок страхования с 15.03.2018 г. по 14.03.2023 г., страховая сумма в размере 254 430 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования: 53 430 руб., из которых вознаграждение банка – 10 686 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 42 744 руб. Указанная сумма в размере 53 430 руб. была полностью уплачена истцом.

17.03.2018 г. ФИО2 обратился в ПАО Банк ВТБ и в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором он отказывался от договора страхования, отказывался от страхования по договору коллективного страхования, требовал исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», требовал возврата ему в срок 10 рабочих дней всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы в размер 53 430 руб.

В удовлетворении требований истца ФИО2 добровольно и ПАО Банк ВТБ, письмом от 01.06.2018 г. № 5010/455180, и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», письмом от 28.03.2018 г. № 07/02-08/33-05-03/25105, отказали, тем самым, причинили истцу значительные физические и нравственные страдания, нарушив его права.

Таким образом, истец ФИО2 просит взыскать с ПАО Банк ВТБ денежную сумму в размере 53 430 руб., уплаченную им при подключении к Программе страхования, штраф в размере 26 715 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением Задонского районного суда Липецкой области от 17.09.2018 г. ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» привлечена к участию в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется отзыв представителя ПАО Банк ВТБ ФИО3 на исковое заявление, в котором он просит отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в его отсутствие. Отзыв мотивирован тем, что 14.03.2018 года между истцом и банком заключен кредитный договор № <***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 254 430 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18,4 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору сумма – кредита была предоставлена заемщику ФИО2 Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по заключению договора добровольного страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является истец. Согласно заявлению на страхование стоимость услуг страхования застрахованного по программе за весь срок страхования – 53 430 рублей, из которых вознаграждение банка – 10 686 рублей, оплата страховой премии страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» - 42 744 рубля.

На основании заявления на страхование истец ФИО2 дал поручение банку перечислить денежные средства с его счета в счет уплаты за включение в число участников Программы коллективного страхования. В силу п. 6.4.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Оплата страховой премии в размере 53 430 рублей осуществлена 14.03.2018 года.

Таким образом, по мнению представителя ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО3 обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случае, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличного от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 01.02.2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № 1235, по которому страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банком ВТБ 24 (ПАО)), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Договором предусмотрены основные понятия программы страхования.

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 года, а также решения общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 года № 02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). В соответствии с п. 4 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с этим права и обязанности по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года перешли от Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО).

Согласно п. 5.7 данного договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

На основании п. 5.3. договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года договор в отношении конкретного застрахованного лица вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного лица в порядке и сроки, предусмотренные договором (консенсуальный договор).Судом установлено, что 14.03.2018 г. истец заключил кредитный договор <***> с ПАО Банк ВТБ на сумму 254 430 руб. 00 коп., и 14.03.2018 г. истец подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ. В данном заявлении было указано, что ФИО2 просит ПАО Банк ВТБ обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В этот же день 14.03.2018 года ФИО2 оплатил 53 430 рублей.

17.03.2018 г. ФИО2 обратился в ПАО Банк ВТБ и в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором он отказывался от договора страхования, отказывался от страхования по договору коллективного страхования, требовал исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», требовал возврата ему в срок 10 рабочих дней всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы в размер 53 430 руб.

Таким образом, ФИО2 реализовал свое право на досрочное расторжение договора страхования, обратившись с соответствующим письменным заявлением в адрес Банка ВТБ (ПАО), а также в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», одновременно выразив отказ на оказание ему услуги по подключению его к программе страхования и желание расторгнуть договор страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом № 121-од от 02.08.2010 г., Правилами добровольного страхования от потери работы, утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2013 г., разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

В соответствии с Условиями «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования, «Страховщиком» является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», «Страхователем» ПАО Банк ВТБ.

На основании п. 3.1 Условий объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с - причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, в результате несчастного случая или болезни; - с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных условиях. В соответствии с п. 5.3 Условий размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. В соответствии с п. 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» указан срок страхования с 15.03.2018 г. по 14.03.2023 г., страховая сумма в размере 254 430 руб. 00 коп., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования: 53 430 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка – 10 686 руб. 00 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 42 744 руб. 00 коп. Указанная сумма в размере 53 430 руб. 00 коп. была полностью уплачена истцом, что следует из выписки по лицевому счету от 16.07.2018 г.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, и, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, в данном случае – истец ФИО2

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

При изложенных обстоятельствах, учитывая положение п. 6 Указания Центрального банка Российской Федерации, закрепляющее право, а не обязанность страховщика при возврате уплаченной страховой премии страхователю удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, суд считает возможным взыскать со страховой организации в пользу истца ФИО2 сумму уплаченной страховой премии в полном объеме - 42 744 руб.

Одновременно суд считает возможным взыскать в пользу истца денежные средства в сумме 10 686 рублей, оплаченных истцом ПАО Банк ВТБ в качестве вознаграждения за включение ФИО2 в программу коллективного страхования по следующим основаниям.

Как следует из письма ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» от 10.08.2018 года № 07/02-07/34-10-06/69018, ПАО Банк ВТБ перечислил страховую премию в страховую компанию только 23.04.2018 года, то есть прошел почти месяц после получения банком заявления ФИО2 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (банк получил заявление о расторжении договора страхования 23.03.2018 года). Следовательно у банка отсутствовали законные основания для оказания истцу услуги по подключению его к программе страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку истец ФИО2 в течение 14 календарных дней направил в ПАО Банк ВТБ заявление о досрочном расторжении договора страхования и отказался от услуг по подключению его к программе добровольного страхования, то законные основания для оказания услуги по подключению его к программе страхования у банка отсутствовали, однако вопреки заявлению истца, банк в дальнейшем перечислил страховую премию страховой компании. В связи с этим банк обязан вернуть истцу ФИО2 оплаченное им комиссионное вознаграждение за подключение его к программе добровольного страхования в полном объеме в размере 10 686 рублей.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя услуги, то требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является обоснованным.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителем морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, что имеет место в рассматриваемом случае.

Поскольку при рассмотрении дела установлено нарушение прав ФИО2 на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию 2 000 рублей, а с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию 3 000 рублей. Суд признает эти суммы соразмерными степени вины ответчиков и степени нравственных страданий истца.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрения дела по существу установлено наличие нарушения прав потребителя и неудовлетворение его требований в добровольном порядке, то требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 22 372 рубля (42 744 + 2000/2 = 22 372).

С ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 6 843 рубля (10 686 + 3 000/2 = 6 843).

Ответчиками ходатайств о снижении сумм штрафов не заявлялось.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию 2 453, 48 рублей (2 153, 48 рублей - за требование имущественного характера: страховое возмещение и штраф) + 300 рублей - за требование неимущественного характера (компенсация морального вреда).

С ответчика ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию 1001, 16 рублей (701,16 рублей – за требование имущественного характера: комиссионное вознаграждение и штраф) + 300 рублей - за требование неимущественного характера (компенсация морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98. 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 42 744 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 22 372 рубля, а всего взыскать – 67 116 (шестьдесят семь тысяч сто шестнадцать) рублей.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 комиссионное вознаграждение в сумме 10 686 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф в размере 6 843 рубля, а всего взыскать – 20 259 (двадцать тысяч двести пятьдесят девять) рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Задонского муниципального бюджета Липецкой области государственную пошлину в размере 2 453, 48 рублей.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Задонского муниципального бюджета Липецкой области государственную пошлину в размере 1001, 16 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд Липецкой области.

Председательствующий А.М. Стребков

Мотивированное решение изготовлено: 24.10.2018 года.