Решение № 2-322/2021 2-322/2021~М-2224/2020 М-2224/2020 от 16 июня 2021 г. по делу № 2-322/2021

Дело № 2-322/2021

(УИД 74RS0037-01-2020-003375-98)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Сатка 17 июня 2021 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Патраковой Е.Б.,

При ведении протокола помощником судьи Трапезниковой О.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» о признании сделки недействительной, производстве перерасчета задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее по тексту ООО «АРС ФИНАНС») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 рублей, из них:

- 73,5% от общей суммы основного долга 89748 руб. 02 коп. в размере 65 939 руб. 14 коп.;

- 73,5% образовавшейся на данный момент суммы задолженности 34060 руб. 86 коп. (от общей суммы процентов 46 359 руб. 34 коп.).

Также просили о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3200 рублей.

В обосновании иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный банк «ТРАСТ» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «АРС ФИНАНС» на основании правопреемства по договору уступки прав (цессии) №-УПТ.

В связи, с чем ООО «АРС ФИНАНС» просит взыскать в его пользу с должника ФИО1 задолженность по кредиту и проценты за пользование им.

ФИО1 заявлены встречные исковые требования к ООО «АРС Финанс» о признании сделки недействительной, предоставлении суммы договора уступки прав требования от ПАО Национальный банк «ТРАСТ» к ООО «АРС Финанс» о проведении полного перерасчета кредита, исключив сумму страховки, предоставлении полной стоимости страховой суммы, о проведении перерасчета процентной ставки, о признании даты уступки прав требований недействительной. Также заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В обоснование встречного искового заявления указано, что кредитный договор заключался для супруга ФИО, который ДД.ММ.ГГГГ умер, после его смерти у нее ухудшилось материальное положение, образовалась задолженность. До ДД.ММ.ГГГГ производилось удержание задолженности, взысканной на основании судебного приказа. Она не была уведомлена о состоявшейся уступке долга, несмотря на то, что правопреемство произведено ДД.ММ.ГГГГ, платежи в пользу ПАО Национальный банк «Траст» удерживались ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, кредитные обязательства были застрахованы, сумма страховки была включена в общую сумму кредита и на нее начислены проценты, не согласна с тем, что сначала погашались проценты, а не сумма основного долга.

Истец в судебное заседание не явился о дне, времени и месте слушания дела надлежаще извещен. Имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте слушания дела надлежаще извещена. О причинах неявки суду не сообщила, просит рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представители привлеченных судом в качестве третьи лиц ПАО Национальный банк "ТРАСТ" и ОАО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явились. О дне, времени и месту слушания дела надлежаще извещены. О причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ООО «АРС Финанс» подлежащим удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, что соответствует положениям ст.ст. 428,432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении на получение кредита, тарифах, кредит был предоставлен на условиях: сумма кредита 200 000 рублей 00 копеек, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка по кредиту – 29,0% годовых. Возврат кредита предусмотрен по частям путем внесения ежемесячных платежей в размере 8 390 рублей. Дата платежей по кредиту согласно графика платежей по кредиту. (л.д.14-17)

Согласно пункта 1.2.17.2 кредитного договора, ФИО1 выразила согласие на подключение пакета услуг №2 «Добровольно страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», представляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ», в связи с чем, просит заключить с ней договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредита, заключенного со страховой компанией; дает кредитору акцент на списание с ее счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг» (далее- Условия страхования, Тарифы страхования), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,342 % каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора; просит застраховать ее по Пакету слуг по Договору на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифы страхования, Памятке застрахованного лица по пакету услуг по договору, а также подтверждает, что перед подписание Договора проинформирована о том, что подключение (приобретение) услуг, перечисленных в п. ДД.ММ.ГГГГ, не является обязательным условием для заключения договора.

Кроме того, своей подписью в заявлении на получение потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), Условия, График платежей, Тарифы, согласие на обработку и использование персональных данных клиента, Условия страхования и Тарифы страхования и др.

В соответствии с условиями соглашения Банк исполнил взятые на себя обязательства, был открыт банковский счет №. С даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые определены Тарифами и Условиями.

Заемщику были известны условия предоставления кредита: полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 302 015 руб. 85 коп., полная стоимость кредита составляет 33,45% годовых, в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга (200 000 руб.), проценты по кредиту ( 102 015 руб. 85 коп.); возмещение/ компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка (576,00 руб.), что подтверждается ее подписью в графике платежей.

В расчет полной стоимости кредита не включаются: штраф за пропуск очередного ежемесячного платежа, комиссия за кассовое обслуживание, комиссия по подключение пакета страховых услуг; комиссия за предоставление информации по Счету с использованием услуги «SMS- информирование по счету», комиссия за подключение услуги «Управляй датой платежа!». (л.д.16 оборот)

ФИО1 была выдана банковская карта с ПИН-кодом, что также подтверждается подписью в заявлении.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соответственно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с требованиями статей 434, 435, 438, 441 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен кредитный договор, при этом, письменная форма договора соблюдена, все существенные условия договора займа сторонами в соответствии с требованиями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации были согласованы. Оснований для признаний кредитного договора недействительным не имеется.

ПАО БАНК «ТРАСТ» (Цедент) и ООО «АРС ФИНАНС» (Цессионарий) заключили договор уступки требований №-УИТ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым к Цессионарию перешли права требования в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема-передачи. (л.д.23-24)

Согласно Приложению № к Договору об уступке прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, были переданы также права требования по кредитному договору № к должнику ФИО1 в общей сумме136 107 руб36 коп.. Оплата по договору уступки прав требований в размере 41038279 руб. 73 коп. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-28, 24 оборот)

Исходя из положений ст. 382, 384, 388 ГК РФ, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из вышеперечисленных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В пункте 1.2.13 заявления на получение потребительского кредита на неотложные нужды, подписанном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, указано, что кредитор вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образов полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации).

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании пунктов 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком денежные средства не выплачиваются в установленный договором срок, кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора и образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности, согласно представленного истцом расчета, составила за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73,5% от общей суммы основного долга в размере 89748 руб. 02 коп., в размере 73,5% от общей сумы задолженности по процентам – 34060 руб. 86 коп.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ООО «АРС ФИНАНС» о взыскании задолженности в свою пользу являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведённых правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из условий договора заемщик обязан был производить погашение путем внесения ежемесячного платежа не позднее 8 числа каждого месяца по 8 390 руб. 00 коп.. Ежемесячный платеж включает в себя уплату процентов, сумму основного долга.

Из представленной выписки по лицевому счету следует ( информация о клиенте, информация о кредите), что в дату платежа банк производил погашение начисленных процентов за кредит, погашение суммы основного долга, последний платеж по гашению задолженности по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку из содержания условий кредитного договора и выписки по счету заёмщика следует, что погашение задолженности по кредитному договору должно производиться путём внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно графика платежей ( л.д. 16), последний платеж в сумме 8 365 рублей 85 копеек должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счёт погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа, срок для предъявления иска в суд по последнему платежу истек ДД.ММ.ГГГГ года

К мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании долга истец обратился ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.12) в пределах трехгодичного срока, что в соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ прервало течение срока исковой давности до отмены судебного приказа (п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Сатка от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен.

С иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ год ( штемпель на конверте л.д. 29) в течение шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

Таким образом, срок для предъявления требований о взыскании долга по кредиту не истек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3200 рублей, верно рассчитанной и оплаченной истцом при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100000 (сто тысяч) рублей

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3200 (три тысячи двести) рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» о признании сделки недействительной, признании даты договора уступки прав требований недействительной, перерасчете кредита, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда с подачей жалобы через Саткинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) Е.Б. Патракова

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2021 года.

Верно:

Судья: Е.Б. Патракова

Помощник судьи: О.А. Трапезникова