Решение № 2-3970/2017 2-3970/2017~М-3900/2017 М-3900/2017 от 26 октября 2017 г. по делу № 2-3970/2017

Дело № 2-3970/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2017 г. г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Романюк Л.А.,

при секретаре Мусаевой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд <адрес> с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о проведении реструктуризации, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении о проведении реструктуризации, Условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условий), Кредитный договор №, в рамках которого просил открыть банковский счёт, предоставить для погашения задолженности перед Банком по договорам №, 106633311 кредит в сумме 207 212,29 руб. путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента.

В своём Заявлении о проведении реструктуризации ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию счёта Клиента, подтвердил, что ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», График платежей, экземпляры указанных документов получены Клиентом на руки.

Рассмотрев Заявление ФИО1, Банк открыл ему счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 17.03.2015, тем самым, заключив Кредитный договор № от 17.03.2015.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 207 212,29 руб., что подтверждается выпиской по счёту №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - по 26.03.2022; процентная ставка - 36,0% годовых; размер ежемесячного платежа – 6 790,00 руб. (последний платеж – 6 727,37 руб.).

Согласно разделу 4 Условий Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 276 637,53 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 26.05.2016, однако данная сумма Ответчиком в указанным срок не была оплачена.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от 17.03.2015 в размере 238 410,75 руб., в том числе: сумму основного долга в размере – 202 483,03 руб., проценты по кредиту – 35 927,72 руб., зачесть и взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину, оплаченную за выдачу судебного приказа в размере 2 794,21 руб., как понесенные Банком убытки, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 789,90 руб.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4, 49-53).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора и получения кредитных средств не оспаривал, пояснил, что данный кредитный договор был заключен в рамках реструктуризации и погашения его задолженности перед банком по другим кредитным договорам. По данному договору он вносил платежи в счет погашения кредита непосредственно в банк наличными, однако один платеж в сумме 6 800 руб. не отражен банком, но и у него нет документов, подтверждающих его внесение. Полагает, что фактическая задолженность меньше, чем заявлена истцом.

Представитель ответчика по устному ходатайству ФИО2 позицию доверителя поддержал, указав также, что уплаченная банком при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа государственная пошлина являются не убытками, а судебными расходами банка. Ответчиком не оспаривается сумма основного долга, сумма задолженности по процентам не признается, так как банком не учтена сумма 6 800 руб., документального подтверждения внесения которой у ответчика нет. Из-за того, что не учтена сумма 6 800 руб., недостоверен расчет задолженности по процентам.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Поскольку, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, договор считает заключенным посредством направления оферты и принятия предложения кредитной организацией.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 (дата вступления в силу Федерального закона) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ - договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1 ст. 5).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и, должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе, посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 1, п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.03.2015 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита № в размере 207 212,29 руб. сроком на 2558 дней, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитора», в рамках которого Банк откроет ему банковский счёт № (л.д. 6-7).

От Заемщика поступило также распоряжение, в котором он просил после заключения договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ему в рамках данного договора, сумму денежных средств в размере 121 346 руб. для погашения задолженности по договору №, сумму в размере 85 866,29 руб. в счет погашения по договору № (л.д. 7).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 17.03.2015 (л.д. 14-17) предусмотрено, что кредит предоставляется в размере 207 212,29 руб., на срок 2566 дня и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (л.д. 8-10) до 26.03.2022; процентная ставка по кредиту составляет 36,00% годовых. Погашение кредита осуществляется 26 числа каждого месяца, начиная с апреля 2015 г. по март 2022 г., платеж по договору – 6 790,00 руб., последний – 6 727,37 руб. Исполнение Заемщиком обязательств по Договору осуществляется путем размещения на Счете денежных средств. Кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным ранее договорам. В качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка – до выставления Заключительного требования (ЗТ) при наличии просроченной задолженности неустойка составляет 20% годовых на сумму задолженности. С даты выставления Заключительного требования неустойка составляет – 20 % годовых с даты выставления ЗТ по Дату оплаты ЗТ. После Даты оплаты ЗТ при наличии задолженность неустойка начисляется по ставке 0,1% в день от суммы задолженности до дня полного погашения.

Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Заемщик подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а также факт получение им одного экземпляра настоящего документа и Условий (л.д. 14-17).

Обстоятельства, изложенные Банком, также подтверждаются копиями: графика платежей (л.д. 8-10), Анкеты Заемщика (л.д. 11-12), паспорта Заемщика (л.д. 13).

Факт предоставлений кредита и сведения о погашении его заемщиком отражены в представленной выписке из лицевого счета №, согласно которой 26.03.2015 Заемщику был предоставлен кредит в размере 207 212,29 руб., произведено перечисление согласно распоряжению Заемщика по реструктуризированным кредитам. Из выписки также усматривается, что Заемщиком условия в части своевременности и в полном объеме внесения платежей нарушались, в частности был допущен пропуск внесения платежа в мае 2015 г., в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам, что привело к начислению Банком неустойки. Последнее внесение денежных средств в счет погашение кредита осуществлено Заемщиком 25.12.2015, кредит в полном объеме не погашен (л.д. 18-19).

В связи с нарушением Условий договора и наличием задолженности, Банк 26.04.2016 выставил Заемщику Требование (Заключительное) об оплате обязательств по Договору в полном объеме в размере 276 637,53 руб. в срок до 26.05.2016 (л.д. 20).

В установленный срок требования Банка Заемщиком не исполнены.

Банк обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 26.03.2015 в размере 238 841,75 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 2 794,21 руб.

12.10.2016 мировым судьей с/у 89 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске был выдан судебный приказ № на взыскание с ФИО1 задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт». В связи с поданным ответчиком заявлением об отмене указного судебного приказа, приказ был отменен определением мирового судьи от 08.11.2016 (л.д. 21).

12.09.2017 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с иском к ФИО1 (л.д. 3).

Ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора при указанных обстоятельствах и условиях его заключения, не согласен с размером задолженности, полагая, что она в меньшем размере, при этом контррасчет задолженности, доказательства внесения иных, не указанных истцом в расчете задолженности и в выписке по счету внесенных ответчиком сумм, суду стороной ответчика не представлено.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд считает, что факт получения Заемщиком кредитных средств, распоряжение ими и наличие задолженности, образовавшейся вследствие нарушения Заемщиком сроков и порядка погашения кредита, нашли свое подтверждение в представленных материалах. При этом расчет задолженности, представленный истцом является обоснованным.

Нарушения положений ст. 319 ГК РФ со стороны банка судом не установлено. Поступавшие в счет погашения кредита средства направлялись банком на погашение процентов за пользование кредитом и части основного долга в соответствии с графиком платежей. В связи с пропуском заемщиком очередного платежа в мае 2015 г. по кредиту образовалась задолженность. Очередной платеж был направлен на погашение задолженности по процентам, по основному долгу и на уплату начисленной неустойки. В связи с тем, что суммы платежа было недостаточно для погашения процентов, начисленных за текущий период платежей, и суммы основного долга за текущий период, задолженность сохранялась.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в Постановлении от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона (п. 37).

Право Банка на начисление неустойки при нарушении заемщиком сроков и порядка погашения кредита предусмотрено условиями кредитного договора.

Порядок списания денежных средств в счет погашения кредита соответствует порядку, установленному законом, а именно: положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредитному договору № от 17.03.2015 за период с 26.03.2015 по 26.05.2016 (дата исполнения заключительного требования) в соответствии с графиком платежей Клиент в счет погашения Задолженности должен был внести 95 060,00 руб., фактически внесено 54 870,00 руб., из них: 4 729,26 руб. - в счет погашения основного долга; 49 590,74 руб. - в счет погашения процентов за пользование кредитом, 550,00 руб. в счет оплаты неустойки за пропуск очередного платежа. Задолженность по основному долгу составляет 202 483,03 руб. (207 212,29 – 4 729,26).

За указанный период за пользование кредитом Клиент в соответствии с графиком погашения задолженности должен был выплатить проценты в сумме 85 518,46 руб.

С учетом внесенных платежей размер задолженности составляет 35 927,72 руб. (85 518,46 – 49 590,74).

Сумма общей задолженности составляет 238 410,75 руб.

Поскольку нарушений порядка списания денежных средств судом не установлено, ответчиком доказательств наличия задолженности в меньшем размере не представлено, суд принимает расчет истца.

В соответствии с приведенными нормами права суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование им законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При обращении с заявлением о выдаче судебного приказа истцом уплачена госпошлина в размере 2 794,21 руб. (л.д. 37), при обращении с иском уплачена госпошлина в размере 2 789,90 руб. (л.д. 36), всего истцом понесены расходы по оплате госпошлины в сумме 5 584,11 руб.

В соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска в размере 238 410,75 руб. размер госпошлины составляет 5 584,11 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 584,11 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от 17.03.2015 по состоянию на 26.05.2016 в размере 238 410,75 руб., в том числе: сумму основного долга в размере – 202 483,03 руб., проценты по кредиту – 35 927,72 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 584,11 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 31 октября 2017 года.

Судья Л.А. Романюк