Решение № 2-3459/2017 2-3459/2017~М-2855/2017 М-2855/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-3459/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГ Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Лобойко И.Э., при секретаре Ноздря А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Транскапиталбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Транскапиталбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, сумма кредита составила <...> рублей, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,75% годовых в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком. В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов, начиная с первого календарного месяца, в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 19,25% годовых (п. 1.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 кредитного договора.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, заемщик осуществляет погашение кредита путем оплаты ежемесячного платежа в дату платежа. Размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.9, и на дату предоставления составил <...> руб. (п. 1.1).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, истцу в залог передана принадлежащая ответчику на праве собственности квартира по адресу: МО, <адрес>, залоговая стоимость которой, составляет <...> руб. Ипотека зарегистрирована в установленном порядке в Управлении Росреестра МО ДД.ММ.ГГ.

Сумма кредита в размере <...> руб. перечислена банком ДД.ММ.ГГ. на банковский счет, открытый в соответствии с п. 2.1 кредитного договора на имя заемщика, что подтверждается выпиской по соответствующему счету.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства, неоднократно допуская просрочки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 4.4.3 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного возврата исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

ДД.ММ.ГГ. в адрес заемщика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГ. Требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ. просроченная задолженность ответчика по кредитному договору составила:

- сумма просроченного основного долга – <...> руб.

- сумма просроченных процентов – <...> руб.

- сумма неустойки – <...> руб.

Учитывая изложенное, истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ. в размере <...> руб., проценты за пользование кредитом в размере 6,75% годовых от размера задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГ. до даты полного погашения суммы основного долга, неустойку за пользование кредитом в размере 0,5% в день от размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГ. до даты полного погашения суммы основного долга и начислены процентов, расходы по госпошлине, обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: МО, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <...> руб.

Представитель истца (по доверенности ФИО2) в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ. в размере <...> руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 16,75% годовых от размера задолженности и сумму неустойки за пользование кредитом в размере 0,5% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГ. до даты полного погашения долга, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: МО, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере <...> руб., взыскать расходы по оплате госпошлины.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Транскапиталбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, сумма кредита составила <...> рублей, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,75% годовых в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком. В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов, начиная с первого календарного месяца, в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 19,25% годовых (п. 1.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 кредитного договора.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, заемщик осуществляет погашение кредита путем оплаты ежемесячного платежа в дату платежа. Размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.9, и на дату предоставления составил <...> руб. (п. 1.1).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцу в залог передана принадлежащая ответчику на праве собственности квартира по адресу: МО, <адрес>, залоговая стоимость которой, составила <...> руб. Ипотека зарегистрирована в установленном порядке в Управлении Росреестра МО ДД.ММ.ГГ.

Сумма кредита в размере <...> руб. перечислена банком ДД.ММ.ГГ. на банковский счет, открытый в соответствии с п. 2.1 кредитного договора на имя заемщика, что подтверждается выпиской по соответствующему счету.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства, неоднократно допуская просрочки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.В силу п. 4.4.3 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного возврата исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

ДД.ММ.ГГ. в адрес заемщика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГ. Требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ. просроченная задолженность ответчика по кредитному договору составила:

- сумма просроченного основного долга – <...> руб.

- сумма просроченных процентов – <...> руб.

- сумма неустойки – <...> руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку он составлен в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, суд считает, что размер предлагаемой ко взысканию неустойки несоразмерен степени нарушения обязательств и сумме основного долга, и она подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ до <...>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <...>

В части требований, превышающих взысканную сумму задолженности, надлежит отказать.

Исковые требования в части взыскания суммы процентов за пользование кредитом в размере 16,75% годовых от размера задолженности и суммы неустойки за пользование кредитом в размере 0,5% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГ. до даты полного погашения долга, удовлетворению не подлежат, так как данные требования заявлены на будущее время. В настоящий момент права истца в этой части не нарушены, в связи с чем, в соответствии со ст. 3 ГПК РФ не подлежат защите в судебном порядке. При удовлетворении в указанной части исковых требований с учетом применения судом ст. 333 ГК РФ при рассмотрении вопроса о взыскании пени, размер пени в указанной части иска значительно превысит штрафные санкции за нарушение денежных обязательств, определенные ст. 395 ГК РФ, в связи с чем, права ответчика в данном случае могут быть существенно ущемлены решением суда, устанавливающим обязанность ответчика к уплате неустойки в заявленном размере. При этом банк не лишен в будущем, в случае несвоевременного исполнения должником судебного решения о досрочном возврате всей суммы займа, обратиться в суд с самостоятельными требованиями о взыскании с должника конкретных денежных сумм, в случае нарушения его прав ответчиком после вынесения решения суда.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залога обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Кроме того, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 59 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: МО, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с представленным истцом отчетом ООО «ЭкспертКапитал» № от ДД.ММ.ГГ, рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет <...> рублей. Ответчиком стоимость квартиры не оспорена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены квартиры на публичных торгах в размере <...> руб. (<...> * 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере <...> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГ. в размере <...>., расходы по госпошлине в размере <...>., а всего <...>.

В части требований, превышающих взысканную сумму задолженности, - отказать, в удовлетворении требований о взыскании суммы процентов за пользование кредитом в размере 16,75% годовых от размера задолженности и суммы неустойки за пользование кредитом в размере 0,5% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГ. до даты полного погашения долга, - отказать

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: МО <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <...> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.Э. Лобойко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ