Решение № 2-1297/2023 2-148/2024 2-148/2024(2-1297/2023;)~М-1120/2023 М-1120/2023 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-1297/2023

61RS0047-01-2023-001538-20 № 2-148/2024


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

5 февраля 2024 года п.Каменоломни

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе

судьи Иванчиковой И.И.,

при секретаре Сапченко Л.Г.,,

с участием адвоката Власенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взысканиизадолженности по кредитным договорам, третье лицо Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности»

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

21.12.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0055-0701377, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 702 103 руб. на срок до 18.09.2023 под 10,20 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Кредитный договор заключен путем подачи онлайн-заявки на кредит наличными средствами через официальный сайт банка. Истец исполнил свои обязательства. Ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, в результате чего, по состоянию на 22.09.2023 включительно образовалась задолженность в размере 543 573 руб. 35 коп. Между тем, истец воспользовался своим правом и снизил сумму штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 22.09.2023. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 529 208 руб. 48 коп., из которых: 489 470 руб. 18 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 38 142 руб. 22 коп. - сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 517 руб. 06 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 079 руб. 02 коп. - пени по просроченному долгу.

11.03.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0055-0729588, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 212 104 руб. на срок по 18.09.2023 под 9,20 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Кредитный договор заключен путем подачи онлайн-заявки на кредит наличными средствами через официальный сайт банка. Истец исполнил свои обязательства. Ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, в результате чего, по состоянию на 22.09.2023 включительно образовалась задолженность в размере 190 125 руб. 85 коп., из которых: 176 787 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 13 328руб. 15 коп. - сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 4 руб. 98 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 руб. 72 коп. - пени по просроченному долгу.

18.02.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт <***>. Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, ответчику была выдана банковская карта № с лимитом 734 563 руб. 84 коп.. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта; ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредита. Однако ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, в результате чего, по состоянию на 21.09.2023 образовалась задолженность в размере 124 046 руб. 26 коп. Между тем, истец воспользовался своим правом и снизил сумму штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 21.09.2023. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 120 204 руб. 64 коп., из которых: 104 778 руб. 84 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 14 998 руб. 96 коп. - сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 426 руб. 84 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В адрес заемщика Банком ВТБ было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, указанная претензия оставлена без удовлетворения и денежные средства до настоящего времени не возвращены. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 21.12.2020 в размере 529 208 рублей 48 копеек, по кредитному договору <***> от 11.03.2021 в размере 190 125 рублей 85 копеек, по кредитному договору <***> от 18.02.2019 в размере 120 204 рубля 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлине в сумме 11 595 рублей 39 копеек.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания по делу извещен судом надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчица - ФИО1. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом, предоставила в суд письменное заявление, в котором дело просила рассмотреть в свое отсутствие, с участием представителя -адвоката Власенко Д.А..

Представитель ответчицы - адвокат Власенко Д.А., действующий на основании ордера № 143560 от 14.01.2024,- в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований банка ВТБ (ПАО) отказать, пояснил, что ФИО1 при заключении кредитных договоров № №625/0055-0729588 и №625/0055-0701377 оформлены договоры страхования с АО «СОГАЗ», по условиям которых страховым случаем является получение ФИО1 инвалидности первой либо второй группы.28.10.2022 ФИО1 установлена вторая группа инвалидности, в связи с чем она должна быть освобождена от кредитных обязательств.

Представитель третьего лица - АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом,предоставил в суд письменное заявление, в котором дело просил рассмотреть в свое отсутствие, пояснил, что выплаты страхового возмещения по договорам страхования № № FRVTB350-62500550701377 от 21.12.2020 и № FRVTB350-62500550729588 от 11.03.2021 не производились; произошедшее событие от 28.10.2022 не является страховым случаем.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу 810 ГК РФ (глава 42 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст. 819 ГК РФ распространяется и на кредитные договоры).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено, выражает намерение лица сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 18.02.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Оформлен кредит <***>.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта; ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредита.

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, ответчику была выдана банковская карта № с лимитом 734 563 руб. 84 коп. под 26 % годовых. Срок действия договора и возврата кредита -18.02.2049.

В соответствии с пунктом 6 Условий установлена дата платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным.

Пунктом 12 Условий предоставления и использования банковской карты установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

С общими условиями договора ФИО1 была ознакомлена под роспись (п. 14 Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ).

Судом установлено, что 21.12.2020между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0055-0701377, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 702 103 руб. на срок 60 месяцев под 10,20 % годовых.

Договор заключен путем присоединения ФИО1 к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ФИО1 согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Кредитный договор заключен с помощью дистанционных сервисов Банка ВТБ-Онлайн, путем подачи Клиентом онлайн-заявки на получение кредита.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21-го числа каждого календарного месяца в размере 14 986,8 руб. (кроме первого и последнего ), размер последнего платежа - 15 067,24 руб..

По условиям кредитного договора денежные средства предоставлены путем зачисления на счет ответчика.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

При выдаче кредита 21.12.2020 истец подключен к программе страхования финансовый резерв "Оптима" страховщиком, которого является АО "Согаз", сумма уплаты страховой премии составила 101 103 рубля.

11.03.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0055-0729588, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 212 104 руб. на срок 84 месяца под 9,20 % годовых.

Договор заключен путем присоединения ФИО1 к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ФИО1 согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Кредитный договор заключен с помощью дистанционных сервисов Банка ВТБ-Онлайн, путем подачи Клиентом онлайн-заявки на получение кредита.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 11-го числа каждого календарного месяца в размере 3 434,13 руб. (кроме первого и последнего ), размер последнего платежа - 3 590,33 руб..

По условиям кредитного договора денежные средства предоставлены путем зачисления на счет ответчика.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

При выдаче кредита 21.12.2020 истец подключен к программе страхования финансовый резерв "Оптима" страховщиком, которого является АО "Согаз", сумма уплаты страховой премии составила 62 104 рубля.

Таким образом, при заключении кредитных договоров ответчице была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора, условия заключенного договора не изменялись истцом в одностороннем порядке. Ответчица в случае несогласия с условиями предоставления кредита была вправе обратиться в другую кредитную организацию; ответчица изначально была свободна в вопросе заключения договоров и приняла все их условия.

Представленная в договоре информация соответствует требованиям действующего ГК РФ, а также Указанию Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Во исполнение условий заключённых кредитных договоров, Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдал ответчице денежные средства путем зачисления на ее банковский счет, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

В свою очередь ответчик обязался возвратить полученную им сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.Между тем, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение условий заключённых кредитных договоров, а также ст. 309 ГК РФ, ФИО1 исполняет не надлежащим образом, в связи с чем, перед Банком образовалась задолженность.

Согласно представленному расчёту задолженность:

- по кредитному договору №633/0055-0433816 от 18.02.2019 по состоянию на 21.09.2023 в размере 124 046 руб. 26 коп;

- по кредитному договору №625/0055-0701377 от 21.12.2020 по состоянию на 22.09.2023 в размере 543 573 руб. 35 коп;

- по кредитному договору №625/0055-0729588 от 11.03.2021 по состоянию на 22.09.2023 в размере 190 125 руб. 85 коп;

Истец воспользовался своим правом и снизил сумму штрафных санкций:

по кредитному договору №633/0055-0433816 от 18.02.2019, по состоянию на 21.09.2023. включительно, общая сумма задолженности составляет 120 204 руб. 64 коп., из которых: 104 778 руб. 84 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 14 998 руб. 96 коп. - сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 426 руб. 84 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору №625/0055-0701377 от 21.12.2020 по состоянию на 22.09.2023 включительно общая сумма задолженности составляет 529 208 руб. 48 коп., из которых: 489 470 руб. 18 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 38 142 руб. 22 коп. - сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 517 руб. 06 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 079 руб. 02 коп. - пени по просроченному долгу;

По кредитному договору №625/0055-0729588 от 11.03.2021 по состоянию на 22.09.2023 включительно общая сумма задолженности составляет 190 125 руб. 85 коп., из которых: 176 787 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 13 328руб. 15 коп. - сумма задолженности по плановым процентам за пользование кредитом; 4 руб. 98 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 руб. 72 коп. - пени по просроченному долгу.

Суд соглашается с представленными истцом расчетами по указанным кредитным договорам, и находит их математически верными, ответчик расчеты не оспаривал.

Суд не может принять доводы ответной стороны о том, что задолженность по кредитным договорам, заключенным между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), должна быть погашена за счет АО «СОГАЗ» в силу договоров страхования, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитных договоров №625/0055-0701377 от 21.12.2020 и №625/0055-0729588 от 11.03.2021 ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, оформив договоры страхования № FRVTB350-62500550701377 от 21.12.2020 и № FRVTB350-62500550729588 от 11.03.2021.

Договоры заключены в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (далее-Условия).

ФИО1 обратилась 02.02.2023 в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая.

Страховщик принял решение об отсутствии основания для осуществления страховой выплаты согласно п.10.5 Условий, о чем проинформировал ответчицу письмом от 09.03.2023, согласно которому из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1788,44,61/2022 от 10.11.2022 ФИО1 установлена инвалидность второй группы 28.10.2022 с диагнозом «хронический тубулоинтрстициальный нефрит. Хроническая болезнь почек IV ст.»; согласно справке о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг и их стоимости от 01.11.2022 Ростовского филиала АО «МАКС-М», диагноз «хроническая болезнь почки, стадия3» установлен ответчице 28.01.2020 (до заключения договора). Прогрессирование данного заболевания привело к установлению ФИО1 инвалидности.; в соответствии с п.4.5.4 Условий событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора в отношении застрахованного лица.

Указанное решение АО «СОГАЗ» ответчицей не обжаловано.

При таких обстоятельствах, доводы представителя ответчика о том, что задолженность у ФИО1 перед истцом образовалась в связи с наступлением страхового риска, и должна быть погашена за счет страхового возмещения, являются несостоятельными.

27.07.2023 Банком ВТБ (ПАО) в адрес ФИО1 было направлено уведомление № 413 о досрочном истребовании задолженности (л.д.56), однако указанная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств со стороны ФИО1 подтверждается представленными в суд материалами, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Размер задолженности судом признан арифметически верным, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчицы судебных расходов, поскольку в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче настоящего искового заявления банком была уплачена государственная пошлина в сумме 11 595 руб. 39 коп. (л.д. 6)

Суд, в силу ст. 103 ГПК РФ полагает обоснованным возложить на ответчицу обязанность возместить расходы по уплате истцом государственной пошлины, в сумме11 595 руб. 39 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взысканиизадолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользуБанка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <***> от 21.12.2020 по состоянию на 22.09.2023 включительно в размере 529 208 рублей 48 копеек, из которых: 489 470 рублей 18 копеек- основной долг, 38 142 рубля 22 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 517 рублей 06 копеек- пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 079 рублей 02 копейки - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользуБанка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <***> от 11.03.2021 по состоянию на 22.09.2023 включительно в размере 190 125 рублей 85 копеек, из которых: 176 787 рублей - основной долг, 13 328 рублей 15 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4 рубля 98 копеек- пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5 рублей 72 копейки - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользуБанка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <***> от 18.02.2019 по состоянию на 21.09.2023 включительно в размере 120 204 рубля 64 копейки, из которых: 104 778 рублей 84 копейки - основной долг, 14 998 рублей 96 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 426 рублей 84 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользуБанка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 595 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца, начиная с 12 февраля 2024 года.

Председательствующий И.И. Иванчикова