Решение № 2-677/2018 2-677/2018 ~ М-559/2018 М-559/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-677/2018

Дело № 2-677/2018


Решение

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Станововой А.А.

при секретаре Ивановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее также – истец, Банк, АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по иску также – ответчик, заемщик), в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте <№> от 29 апреля 2012 г. в общей сумме 245 402 рубля 25 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 180 492 рубля 84 копейки, задолженность по процентам, комиссиям и платам в размере 64 909 рублей 41 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 654 рубля 02 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 29 апреля 2012 г. ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему банковский счет <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента изложенной в заявлении, Условиях и тарифах по картам, тем самым заключив договор по карте <№>. Карта ответчиком активирована 23 мая 2012 г. По условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифам по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счета карты и из списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительно счета выписки. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив ответчику заключительный счет выписку со сроком оплаты до 30 августа 2016 г., однако до настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена и составляет 245 402 руб. 25 коп.

От ответчика в суд поступили письменные возражения, в которых она просит применить срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о карте и снизить размер требуемой к взысканию суммы задолженности, в связи со следующим.

Расчет истца выполнен за период с 25 мая 2012 г. по 30 августа 2016 г., в соответствии с которым сумма расходных операций – 261 664 руб. 82 коп., сумма приходных операций – 289 457 руб. 56 коп., сумма процентов, комиссий и плат – 273 194 руб. 99 коп. В графе «Приходные операции» стоит последняя дата внесения платежа –16 апреля 2016 г. в размере 6 600 руб., в графе «Плата за выдачу наличных» указана последняя дата – 26 сентября 2015 г. в размере 9 876 руб. Проценты за период с 25 мая 2012 г. по 30 августа 2016 г. составили 216 539 руб. 39 коп., комиссия за участие в программе страхования и за смс-сервис составила 25 879 руб. 60 коп., плата за пропуск минимального платежа за период с 5 ноября 2014 г. по 31 июля 2016 г. составила 17 900 руб., плата за выпуск и обслуживание карты с 1 июня 2012 г. по 1 июня 2015 г. – 3 000 руб. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности за период с 25 мая 2012 г. по 25 мая 2015 г., в связи с чем подлежащая взысканию задолженность по договору о карте за период с 1 мая 2015 г. по 30 августа 2016 г. должна составлять 56 015 руб. 50 коп., которая складывается следующим образом: 67 600 руб. (сумма приходных операций) – 6 853 руб. 37 коп. (сумма расходных операций) – 1 119 руб. 50 коп. (плата за выдачу наличных) – 1 200 руб. (плата за выпуск и обслуживание карты) – 16 500 руб. (плата за пропуск минимального платежа) – 97 942 руб. 63 коп. (проценты). Истец полагает, что расчет истца основан на том, что в период с 25 мая 2012 г. по 30 августа 2016 г. при наличии приходных операций до 16 апреля 2016 г. в счет основного долга денежные средства истцом не зачислялись, так как исходя из расчетов сумма основного долга составляет 180 492 руб. 84 коп. при лимите карты 186 000 руб. Таким образом, из представленных расчетов не усматривается отчислений из приходных операций доли денежных сумм на погашение основного долга, хотя это предусмотрено договором.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте судебного заседания в порядке ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Также от истца поступили письменные возражения на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, в которых указано, что датой формирования заключительной счета-выписки является 31 июля 2016 г., а предполагаемой датой оплаты задолженности, указанной в таком требовании – 30 августа 2016 г., соответственно именно с этой даты и начинает течь срок исковой давности. С исковым заявлением в суд Банк обратился 23 мая 2018 г., соответственно срок исковой давности не пропущен. Также срок исковой давности с даты последнего неисполненного обязательства, а именно с 16 апреля 2016 г. (дата, когда ответчик прекратил исполнять свои обязательства) не пропущен. Кроме того, задолженность по основному долгу сформирована по состоянию на 31 июля 2016 г., проценты начислены за период с 28 февраля 2016 г. по 30 августа 2016 г., комиссии за период с 31 августа 2015 г. по 26 июля 2016 г., плата за обслуживание карты – 1 июня 2015 г.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, возражений против рассмотрения дела в свое отсутствие не представили.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства заблаговременного извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, проанализировав доводы письменных возражений сторон, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 29 апреля 2012 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту указанную в разделе «Информация о карте», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием карты, для совершения операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета, что следует из заявления.

В заявлении клиентом указано, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банка предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию банковского счета для совершения операций с использованием карты, и то, что она ознакомлена, согласна неукоснительно соблюдать, и получила на руки экземпляры заявления, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора; размер лимита будет определен банком самостоятельно.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор также может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев заявление ответчика ФИО1, банк открыл ей банковский счет <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах, тем самым заключив договор по карте <№>.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карта «Русский Стандарт», в рамках заключенного договора Банк выпускает карту и предоставляет информацию о пин-коде (п.2.7); активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично (п.2.9.2); в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит по усмотрению Банка на основании информации, полученной от клиента (п.2.11); Банк вправе в одностороннем порядке изменить лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке (п.2.11.3).

23 мая 2012 г. ФИО1 была получена банковская карта <№>, с начальным лимитом 30 000 руб., сроком действия до 30 апреля 2017 г. Карта ответчика была активирована в тот же день.

Стороной ответчика не отрицалось и выпиской по счету подтверждено, что с использованием карты ФИО1 были совершены расходные операции.

В соответствии с Условиями, Банк открывает клиенту счет (п.3.1); перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно с использованием карты (п.3.2.1); по счету допускается совершение расходных операций с использованием карты, внесение денежных средств на счет, списание Банком денежных средств в погашение задолженности, списание со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом (п.3.6).

Задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начислением подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате комиссий и плат (п.5.1).

Кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и плат и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты клиентом Банку очередных платежей, иных операций (п.5.2).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.3).

Банк наряду с требованием об оплате клиентом задолженности вправе также требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать комиссии и платы, уплата которых предусмотрена договором (п.5.5.4).

Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п.5.2.2 Условий, вне зависимости от наличия денежных средств на счете, за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, установленных п.5.5.1, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п.5.28, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной условиями (п.5.6).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписки, которые передаются клиенту (доводятся до сведения клиента) (п.5.7).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств; доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность остаются на счете и увеличивают платежный лимит; под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (п.5.14).

Таким образом, по условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам карт.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.5.22).

Сумма, указанная в заключительной счет-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.5.22 (п.5.23).

Ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 30 августа 2016 г.

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена и составляет 245 402 руб. 25 коп., из которых задолженность по основному долгу – 180 492 руб. 84 коп.; задолженность по процентам – 45 060 руб. 44 коп.; комиссии – 2 748 руб. 97 коп.; плата за пропуск платежа – 16 500 руб.; плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правовое основание договора о Карте определено в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно указанного Положения предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте <№> от 29 апреля 2012 г. в общей сумме 245 402 рубля 25 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с действующими условиями, правилами и тарифами банка, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на получение карты.

Также, подписав указанное заявление, ФИО1 согласилась, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на счет карты минимального платежа в погашение кредита в течение расчетного периода.

В соответствии с Условиями, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора (п.1.27).

Расчетный период – период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода (п.1.34).

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, денежные средства зачислены на счет ответчика.

Осуществление заемщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

Доводы истца о том, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

Сторона ответчика в судебном заседании не отрицала факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, при этом просила применить срок исковой давности для взыскания суммы основного долга по кредитного договору, ссылаясь на его пропуск.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 29 апреля 2012 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор, в рамках которого ответчику открыт счет и выдана карта с лимитом для расходных операций.

Судом установлено, что срок действия кредитного договора установлен моментом востребования, однако платежи в счет погашения задолженности окончательно перестали поступать на счет с 16 апреля 2016 г., что следует из расчета задолженности. Соответственно именно с указанного дня у истца возникло право требования полного погашения задолженности.

В Вышневолоцкий городской суд Тверской области рассматриваемое исковое заявление направлено 15 мая 2018 г., что подтверждается отметкой организации почтовой связи, имеющейся на конверте.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд за защитой своих прав в установленный законом срок.

Однако суд учитывает, что в соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору о карте <№> от 29 апреля 2012 г. по основному долгу, процентам, комиссиям и платам за период с 29 апреля 2012 г. по 30 августа 2016 г. усматривается, что последний платеж был внесен 16 апреля 2015 г. в размере 6 600 руб., до указанного времени платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Вместе с этим, из указанного расчета задолженности следует, что Банком заявлено требование о взыскание начисленных, но не оплаченных процентов, комиссий и плат по договору <№>, за период с 31 августа 2015 г. по 31 июля 2016 г., а именно:

- проценты начислены в общей сумме 45 060 рублей 44 копеек: 28.02.2018 в размере 6 042 руб. 42 коп.; 30.03.2016 в размере 6 573 руб. 69 коп.; 29.04.2016 в размере 6 361 руб. 63 коп.; 30.05.2016 в размере 6 573 руб. 69 коп.; 29.06.2016 в размере 6 361 руб. 63 коп.; 30.07.2016 в размере 6 573 руб. 69 коп.; 30.08.2016 в размере 6 573 руб. 69 коп.;

- комиссия за СМС-сервис в общей сумме 2 748 рублей 97 копеек: 31.08.2015 в размере 300 руб.; 31.08.2015 в размере 100 руб.; 31.08.2015 в размере 1 798 руб. 27 коп.; 26.09.2015 в размере 50 руб.; 26.10.2015 в размере 50 руб.; 26.11.2015 в размере 50 руб.; 26.12.2015 в размере 50 руб.; 26.01.2016 в размере 50 руб.; 26.02.2016 в размере 50 руб.; 26.03.2016 в размере 50 руб.; 26.04.2016 в размере 50 руб.; 26.05.2016 в размере 50 руб.; 26.06.2016 в размере 50 руб.; 26.07.2016 в размере 50 руб.;

- плата за пропуск минимального платежа в общей сумме 16 500 рублей: 02.09.2015 в размере 1 500 руб.; 02.11.2015 в размере 1 500 руб.; 02.12.2015 в размере 1 500 руб.; 02.01.2016 в размере 1 500 руб.; 02.02.2016 в размере 1 500 руб.; 29.02.2016 в размере 1 500 руб.; 31.03.2016 в размере 1 500 руб.; 30.04.2016 в размере 1 500 руб.; 31.05.2016 в размере 1 500 руб.; 30.06.2016 в размере 1 500 руб.; 31.07.02.2016 в размере 1 500 руб.

Суд учитывает, что требуемые ко взысканию проценты, комиссии и платы установлены Тарифами Банка, с которыми ответчик также была ознакомлена в момент заключения договора и они получены ею, что подтверждается ее подписью в заявлении.

В соответствии с Тарифами, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых; плата за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд составляет 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб.; комиссия за СМС-сервис составляет 50 руб.; полная стоимость кредита составляет 42,76% годовых.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Учитывая, что в соответствии с условиями договора от 29 апреля 2012 г. ФИО1 обязалась производить периодические платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям, размещая на счете сумму денежных средств, необходимых для погашения образовавшейся в расчетном периоде задолженности, в настоящем споре под срок исковой давности, с учетом даты подачи иска 15 мая 2018 г., попадают все требуемые ко взысканию суммы, в том числе и сумма основного долга, образовавшаяся в спорный период.

Также суд принимает во внимание расчет задолженности по основному долгу, представленный в судебное заседание истцом, из которого следует, что Банком засчитывались платежи, вносимые ответчиком произвольно, в недостаточном количестве для погашения образовавшихся задолженностей.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору с истцом. ФИО1 длительное время не исполняет свои обязательства по договору и не вносит обязательные ежемесячные платежи, в связи с чем Банк выставил ей окончательный счет со сроком исполнения до 30 августа 2016 г., однако ответчик в установленный срок задолженность не погасила.

В соответствии с ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу, что АО «Банк Русский Стандарт» обоснованно заявляет требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, а также процентам, комиссиям и платам в общей сумме 245 402 рубля 25 копеек.

Расчет задолженности по договору о карте <№> подтверждается также выпиской по лицевому счету, проверен судом и принят в качестве допустимого доказательства по делу, подтверждающего факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору и, соответственно, обоснование требований истца.

Проанализировав представленные доказательства, учитывая, что требования истца законны и обоснованны, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о карте <№> от 29 апреля 2012 г. в общей сумме 245 402 рубля 25 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 180 492 рубля 84 копейки, задолженность по процентам, комиссиям и платам в размере 64 909 рублей 41 копейка.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 5 654 рубля 02 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 38825 от 30 января 2017 г., № 384649 от 22 марта 2018 г.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5 654 рубля 02 копейки в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты <№> от 29 апреля 2012 г. в сумме 245 402 (двести сорок пять тысяч четыреста два) рубля 25 копеек, в том числе:

- 180 492 (сто восемьдесят тысяч четыреста девяносто два) рубля 84 копейки – задолженность по оплате основного долга;

- 64 909 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот девять) рублей 41 копейка – задолженность по процентам, комиссиям и платам.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 5 654 (пять тысяч шестьсот пятьдесят четыре) рубля 02 копейки в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Становова