Решение № 2-3422/2018 2-3422/2018~М-2262/2018 М-2262/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-3422/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ г.о. Люберцы

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Федуновой Ю.С., при секретаре А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Авенир» к И.З., Н.А. Ахмед кызы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Авенир» обратилось в суд с вышеуказанными требованиями к И.З. и Н.А., позже уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГ между Банком «РЕСО Кредит» (ОАО), с одной стороны, и ответчиками И.З. и Н.А. с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчикам кредит в размере 148 070 долларов США сроком на 242 месяца под 13,15 % годовых. Кредит был предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в общую совместную собственность ответчиков.

В отношении указанной квартиры ДД.ММ.ГГ была составлена закладная, в соответствии с которой ответчики передали её в залог банку. Закладная должным образом зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области ДД.ММ.ГГ. Регистрация ипотеки осуществлена в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области ДД.ММ.ГГ за №.

ДД.ММ.ГГ между банком «РЕСО Кредит» и ОСАО «РЕСО - Гарантия» был заключен договор купли - продажи закладных №, согласно которому закладная перешла в собственность ОСАО «РЕСО - Гарантия» со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

ДД.ММ.ГГ между ОСАО «РЕСО - Гарантия» и ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» был заключен договор купли - продажи закладных №, согласно которому закладная перешла в собственность ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

ДД.ММ.ГГ между ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» и ООО «Авенир» был заключен договор купли - продажи закладных №, согласно которому закладная перешла в собственность ООО «Авенир» со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

В период с даты выдачи кредита по настоящее время ответчики частично произвели оплату в погашение основного долга по кредиту и процентов.

ДД.ММ.ГГ ответчикам были направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Ответчики до настоящего времени не исполнили требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, ссылаясь на то, что им навязываются кабальные условия мирового соглашения. В настоящее время не могут погасить долг.

Истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, взыскать солидарно с ответчиков в пользу ООО «Авенир» задолженность по кредитному договору в сумме 166 230,35 долларов США, что эквивалентно сумме в рублях РФ по курсу Центрального банка РФ на день фактического исполнения решения суда, в том числе: основной долг - 125 172,25 долларов США; проценты за пользование кредитом в размере 41 058,10 долларов США; расходы по госпошлине в размере 61 115 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 738 400 рублей.

Представитель истца в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчики И.З., Н.А. в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований.

Изучив материалы дела, выслушав явившиеся стороны, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Авенир» являются обоснованными и подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. ст. 348-349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между Банком «РЕСО Кредит» (ОАО), с одной стороны, и ответчиками И.З. и Н.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил ответчикам кредит в размере 148 070 долларов США сроком на 242 месяца под 13,15 % годовых.

Кредит был предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, мкр-н Западный, <адрес>, в общую совместную собственность ответчиков на основании договора купли-продажи.

В отношении указанной квартиры ДД.ММ.ГГ была составлена закладная, в соответствии с которой ответчики передали её в залог банку. Закладная должным образом зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области ДД.ММ.ГГ. Регистрация ипотеки осуществлена в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области ДД.ММ.ГГ за №.

ДД.ММ.ГГ между банком «РЕСО Кредит» и ОСАО «РЕСО - Гарантия» был заключен договор купли - продажи закладных №, согласно которому закладная перешла в собственность ОСАО «РЕСО - Гарантия» со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

ДД.ММ.ГГ между ОСАО «РЕСО - Гарантия» и ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» был заключен договор купли - продажи закладных № согласно которому закладная перешла в собственность ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

ДД.ММ.ГГ между ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» и ООО «Авенир» был заключен договор купли - продажи закладных №, согласно которому закладная перешла в собственность ООО «Авенир» со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности.

Таким образом, в настоящее время квартира находится в залоге у истца в силу закона.

Денежные средства в размере 148 070 долларов США были предоставлены ответчикам, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В соответствии с п.п. 4.1.1. кредитного договора ответчики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический срок пользования кредитом в порядке и размере, указанными в кредитном договоре.

Согласно п.п. 3.6.1. кредитного договора ответчики обязаны производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование им 20 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с условиями кредитного договора, составил 1 750,60 долларов США.

Согласно п.п. «в», «г» и «д» п.п. 4.4.1. кредитного договора, истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за кредит и суммы пеней в случаях просрочки ответчиками ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиками обязательств, предусмотренных кредитным договором, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Сумма выданного ответчикам кредита составляет 148 070 долларов США.

В период с даты выдачи кредита по дату подачи иска ответчики частично произвели оплату в погашение основного долга по кредиту и процентов.

По состоянию на день подачи иска задолженность ответчиков по возврату суммы выданного кредита (основного долга) составляет 125 172,25 долларов США.

В соответствии с условиями кредитного договора за период с даты выдачи кредита на день подачи иска ответчики не уплатили проценты за пользование кредитом в сумме 41 058,10 долларов США.

Согласно п.п. 1.5.1. кредитного договора, а также закладной, квартира обеспечивает исполнение ответчиками своих обязательств по кредитному договору. Просрочка ответчиков по кредитному договору в настоящее время составляет более 1040 дней.

В силу ч. 1,4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных статьями 12, 35, 39, 41, 46, 50, 72 Федерального закона «Об ипотеке» либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств, предусмотренных договором № от ДД.ММ.ГГ и на основании ст. 809 ГК РФ истцом в адрес ответчика были направлены ДД.ММ.ГГ требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В соответствии с п.п. 4.1.6. кредитного договора ответчики обязались досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и пени не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств в случаях, предусмотренных п.п. 4.4.1. кредитного договора.

В соответствии с п.п. 4.4.2. кредитного договора, в случае неисполнения ответчиками требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней с даты предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, истец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Ответчики до настоящего времени не исполнили в полном объеме требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 166 230,35 долларов США, из которых: задолженность по основному долгу- 125 172,25 долларов США, задолженность по процентам – 41 058,10 долларов США.

В силу ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Исходя из вышеизложенного суд полагает взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день платежа задолженность по кредитному договору в размере 166 230,35 долларов США, в том числе: задолженность по основному долгу 125 172,25 долларов США, проценты 41 058,10 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Согласно заключению эксперта действительная рыночная стоимость недвижимого имущества, трехкомнатной квартиры общей площадью 77,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 5 370 000 рублей, ликвидационная стоимость предмета залога составляет 3 585 000 рублей.

В соответствии с вышеуказанной нормой права, суд полагает установить начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 4 296 000 рублей (5 370 000рублейх80%), исходя из рыночной стоимости квартиры.

Ответчиками не представлено доказательств, опровергающих отчет об оценке, представленный истцом, систематически нарушались сроки внесения платежей по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Кроме того, сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, размер требований истца – соразмерным 20% стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 59 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено другой стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – тридцатидневный срок.

Банк, в соответствии с «Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Банка России сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту, и возвращена она может быть лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, т.к. не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Таким образом, убытки Банка от нарушений условий договора ответчиком лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

В связи с этим суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и неустойки в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд полагает взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по госпошлине в размере 61 115 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Авенир» к И.З. и Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное недвижимое имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между банком «РЕСО Кредит» (ОАО), с одной стороны, и ответчиками И.З. и Н.А. Ахмед кызы.

Взыскать солидарно в пользу ООО «Авенир» с И.З. Зилфали оглы и Н.А. Ахмед кызы в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день платежа задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 166 230,35 долларов США, в том числе: задолженность по основному долгу 125 172,25 долларов США, проценты 41 058,10 долларов США, расходы по госпошлине 61 115 рублей.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное недвижимое имущество, <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену предмета залога 4 296 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в месячный срок со дня составления его в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГ.

Судья: Федунова Ю.С.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>