Решение № 2-2696/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-2696/2020

УИД 38RS0№-38

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года ....

Иркутский районный суд .... в составе: председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания Зеленской А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Газпромбанк» к Б.Т.В. о взыскании задолженности по индивидуальному договору ипотечного займа, процентов, обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Газпромбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Б.Т.В. в котором просит: взыскать с задолженность по Индивидуальному договору ипотечного займа (при ипотеке в силу закона) № от **/**/**** по состоянию **/**/**** в размере 809 477,30 руб., из которых: 361 029,58 руб. - просроченный основной долг, 65575,63 руб.- проценты за пользование кредитом, 382 621,85 руб. - пени за просрочку возврата кредита, 250,24 руб.- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 294,77 руб.; проценты по Индивидуальному договору ипотечного займа (при ипотеке в силу закона) № от **/**/**** по ставке 14% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга начиная с **/**/**** по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ...., квартал 72, ...., кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности Б.Т.В., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 958 660 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Закрытым акционерным обществом «Иркутская ипотечная корпорация» (далее - Займодавец) и Б.Т.В. (далее - Заемщик) заключен Индивидуальный договор ипотечного займа (при ипотеке в силу закона) № от **/**/**** (далее - кредитный договор), в соответствии с и. 1.1 которого Займодавец предоставил Заемщику кредит в размере 945 000,00 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления займа.

В силу п. 1.6 Кредитного договора право на получение исполнения по Кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на Квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным Кредитным договором и действующим законодательством.

В соответствии и. 4.1.5 Кредитного договора Заемщик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по Кредитному договору, закладная была выдана первоначальному залогодержателю - ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация».

Согласно п. 4.6 Кредитного договора Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее - Истец, Банк) приобрел закладную на квартиру, составленную Заемщиком по Кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается Договором № купли-продажи закладных от **/**/**** (далее Договор купли-продажи закладных). Реестром закладных (№ в реестре) от **/**/****, Актом приема-передачи закладных (№ в акте) от 26.04,2016, а также отметкой в закладной.

Согласно и. 1.1 Договора купли-продажи закладных Банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими нравами (правом на получение, исполнения но денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном Договором купли-продажи.

Тем самым Банк является кредитором Заемщика по Кредитному договору.

В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения квартиры, находящейся по адресу: ...., квартал 72, .... (далее - Квартира).

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора сумма кредита **/**/**** переведена на счет Заемщика в Иркутском филиале АКБ «Союз» (ОАО).

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика уплачивает неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный просрочки.

Право собственности Заемщика на Квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним **/**/**** с обременением ипотека в силу закона.

Согласно п. 4.1.1 Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 12627 руб. и подлежит внесению Заемщиком не позднее 25 числа каждого календарного месяца (п.3.3.3., п.3.3.5 Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев.

С учетом того, что в связи с несвоевременным внесением платежа за май, июнь, июль, август, сентябрь 2018, по кредиту образовалась постоянная просроченная задолженность, поскольку уплачиваемых в последующем денежных средств было всегда недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору, также заемщиком допускались нарушения графика уплаты платежей по кредиту, Банк **/**/**** направил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до **/**/****.

До настоящего времени Заемщиком задолженность по кредиту не погашена. Последнее поступление денежных средств - **/**/**** в размере 5000 руб.

По состоянию на **/**/**** размер задолженности по Кредитному договору составляет 809 477,30 руб., из которых: 361 029,58 руб.- просроченный основной долг; 65575,63 руб.- проценты за пользование кредитом; 382 621,85 руб.- пени за просрочку возврата кредита; - 250,24 руб.- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Банком для определения стоимости Квартиры был привлечен независимый оценщик «Агентство оценки «Гранд Истейт».

Согласно отчету ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт» № от **/**/****, рыночная стоимость Квартиры по состоянию на **/**/**** составляет 1 198 325 рублей.

Банк полагает, что начальную продажную цену Квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 958 660 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явилась, согласно представленному заявлению заявленные требования поддерживает по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении. Выразил согласие на рассмотрение гражданского дела в свое отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик Б.Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.ст. 819, 810, 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Закрытым акционерным обществом «Иркутская ипотечная корпорация» (далее - Займодавец) и Б.Т.В. (далее - Заемщик) заключен Индивидуальный договор ипотечного займа (при ипотеке в силу закона) № от **/**/**** (далее - кредитный договор), в соответствии с п. 1.1 которого Займодавец передает Заемщику целевой займ в размере 945 000,00 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления займа.

В силу п. 1.6 Кредитного договора право на получение исполнения по Кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на Квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным Кредитным договором и действующим законодательством.

В соответствии и. 4.1.5 Кредитного договора Заемщик обязуется составить и оформить закладную, которая передана в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладная была выдана первоначальному залогодержателю - ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация».

Согласно п. 4.6 Кредитного договора Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, составленную Заемщиком по Кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается Договором № купли-продажи закладных от **/**/****, Реестром закладных (№ в реестре) от **/**/****, Актом приема-передачи закладных (№ в акте) от 26.04,2016, а также отметкой в закладной.

Согласно и. 1.1 Договора купли-продажи закладных Банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими нравами (правом на получение, исполнения но денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном Договором купли-продажи.

Тем самым Банк является кредитором Заемщика по Кредитному договору.

В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения квартиры, находящейся но адресу: ...., квартал 72, .....

В соответствии с и. 2.1 Кредитного договора сумма кредита **/**/**** переведена на счет Заемщика в Иркутском филиале АКБ «Союз» (ОАО).

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика уплачивает неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный просрочки.

Право собственности Заемщика на Квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним **/**/**** с обременением ипотека в силу закона, что подтверждается выпиской из ЕГРП.

Согласно п. 4.1.1 Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 12627 руб. и подлежит внесению Заемщиком не позднее 25 числа каждого календарного месяца (п.3.3.3., п.3.3.5 Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев.

С учетом того, что в связи с несвоевременным внесением платежа за май, июнь, июль, август, сентябрь 2018, по кредиту образовалась постоянная просроченная задолженность, поскольку уплачиваемых в последующем денежных средств недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору, также заемщиком допускались нарушения графика уплаты платежей по кредиту, Банк **/**/**** направил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до **/**/****.

До настоящего времени Заемщиком задолженность по кредиту не погашена. Последнее поступление денежных средств - **/**/**** в размере 5000 руб.

По состоянию на **/**/**** размер задолженности по Кредитному договору составляет 809 477,30 руб., из которых: 361 029,58 руб.- просроченный основной долг; 65 575,63 руб.- проценты за пользование кредитом; 382 621,85 руб.- пени за просрочку возврата кредита; - 250,24 руб.- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Доказательств отсутствия задолженности ответчиками не представлено.

Правилами п. 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ненадлежащее исполнение обязательств должником по кредитному договору привело к нарушению прав истца, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований по досрочному взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона) квартирой по адресу: ...., квартал 72, .....

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд находит обоснованными требования истца об обращения взыскания на указанное имущество, являющееся предметом залога.

В соответствии с положениями статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Принимая во внимание, что обязательства не исполнены, сумма неисполненных обязательств по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера заложенного имущества, то банк, как залогодержатель (кредитор), вправе на основании ст. ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением должником обеспеченных залогом обязательств.

Исходя из суммы задолженности по кредиту, периода просрочки исполнения обязательства, в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат положениям п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от **/**/**** № – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание долга может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от **/**/**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд руководствуется представленным истцом Отчетом об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, составленным «Агентство оценки «Гранд Истейт», согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества установлена в размере 1 198 325 рублей. Отчет об оценке соответствует требованиям закона, квалификация оценщика подтверждена, в связи с чем, суд принимает данный отчет в качестве доказательства рыночной стоимости предмета залога.

С учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд устанавливает начальную продажную стоимость указанного заложенного имущества в размере 958 660 рублей, что составляет 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Данный отчет сторонами не оспаривался. Доказательств того, что предмет залога имеет большую стоимость, чем указано в представленном истцом отчете об оценке, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании процентов по Индивидуальному договору ипотечного займа № от **/**/**** по ставке 14% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга начиная с **/**/**** по дату его полного погашения включительно, суд полагает их подлежащими удовлетворению. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 17 294,77 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к Б.Т.В. о взыскании задолженности по индивидуальному договору ипотечного займа, процентов, обращении взыскания на предмет залога, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Б.Т.В. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по Индивидуальному договору ипотечного займа № от **/**/**** по состоянию **/**/**** в размере 809477,30 руб., из которых: 361029,58 руб. - просроченный основной долг, 65575,63 руб.- проценты за пользование кредитом, 382621,85 руб. - пени за просрочку возврата кредита, 250,24 руб.- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Б.Т.В. в пользу АО «Газпромбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17294,77 руб.

Взыскать с Б.Т.В. в пользу АО «Газпромбанк» проценты по Индивидуальному договору ипотечного займа № от **/**/**** по ставке 14% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга начиная с **/**/**** по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ...., квартал 72, ...., кадастровый (условный) № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 958 660 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.Н. Борзина