Решение № 2-1802/2019 2-1802/2019~М-235/2019 М-235/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-1802/2019

Дело №2-1802/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года г.Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Терешиной Е.В.

при секретаре Юсуповой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 414647 рублей 08 копеек.

В основание указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (до изменения наименования ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». На основании указанного предложения АО «Банк Русский Стандарт» открыло ФИО1 счет карты №, и выдало карту с лимитом кредитования. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражал, представил письменные возражения по иску, и контрасчет задолженности.

В связи с этим, суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу ст.850 Гражданского кодекса РФ договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Статьей 851 Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» (до изменения наименования ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для осуществления операций с использованием карты, установить лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписывая данное заявление, ФИО1 подтвердил, что полностью ознакомлен и согласен с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, согласился с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (до изменения наименования ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ - путем акцепта оферты ФИО1, изложенной в его заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, предоставлении заемщику кредита в пределах установленного лимита. Данному кредитному договору присвоен номер №.

Пунктами 3.5, 3.5.1, 3.5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что на остаток денежных средств банк начисляет проценты, если иное не предусмотрено Тарифами; проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний день расчетного периода; проценты начисляются на остаток денежных средств на счете по ставке, предусмотренной в Тарифном плане и действующей в банке на дату начисления таких процентов.

Согласно п.6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п.п.6.7, 6.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка должна содержать: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода (если он применяется в соответствии с тарифами); прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с п.6.13 Условий предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» исходящий баланс на конец расчетного периода, указанный в счете-выписке, включает сумму основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличие). Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениями между банком и клиентом в рамках договора (п.6.17). Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.22). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.6.22 Условий (п.6.23).

Клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности; своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае направления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п.п.9.10, 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, выпустил на имя ответчика банковскую карту, для совершения операций с использованием карты открыл ФИО1 банковский счет, установил лимит расходных операций по карте.

Тарифным планом ТП 83/2, действующим на дату заключения договора, установлены следующие тарифы: размер процентов, начисляемых на сумму кредита - 28% годовых; плата за пропуск минимального платежа, осуществленного впервые - 300 рублей, во второй раз подряд - 500 рублей, в третий раз подряд - 1000 рублей, в четвертый раз подряд - 2000 рублей; размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки; льготный период кредитования - до 55 дней; минимальный платеж - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

ФИО1 был ознакомлен с вышеперечисленными Тарифами, что подтверждается его подписью.

Пункт 10.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе Тарифный план) в соответствии в п.2.15, п.2.17 Условий.

Согласно п.п.2.15-2.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, следующими способами: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайте банка по адресу: www.rsb.ru.

Пунктом 2.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что после заключения договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, может быть заменен на другой Тарифный план: по согласованию между банком и клиентом; банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ банк в адрес ФИО1, указанном в заявлении: <адрес>, направил предложение о замене Тарифного плата ТП 83/2 на Тарифный план ТП 551 (утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №) с изменением процентной ставки за пользование кредитом с 28% до 34,9% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах составила 4,9%+399 рублей за одну операцию), неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составила 1500 рублей.

В предложении об изменении условий договора банк указал, что ФИО1 вправе принять предложение банка о замене прежнего Тарифного плана на новый, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). В случае принятия предложения, замена прежнего Тарифного плана на новый будет осуществлена на седьмой календарный день после даты отражения операции акцепта на счете.

В случае несогласия с предложением об изменении условий договора, ФИО1 вправе продолжить погашать задолженность по договору через кассы в отделениях банка или почтовыми переводами в отделениях Почта России, либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности.

Из выписки по счету заемщика следует, что ФИО1 в указанный период (ДД.ММ.ГГГГ) произвел расходную операцию с использованием карты (покупка), тем самым принял предложение банка об изменении условий договора.

На седьмой календарный день после совершения данной операции, то есть с ДД.ММ.ГГГГ банк произвел замену прежнего Тарифного плана ТП 83/2 на новый Тарифный план ТП 551.

При таких обстоятельствах, изменение тарифного плана и увеличение ставки процентов за пользование кредитом, произведено банком в том же порядке, в котором заключался договор о карте, путем акцепта Клиентом письменного предложения Банка в соответствии с п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, банк не изменял условия договора в одностороннем порядке, поскольку им было получено согласие ФИО1 на изменение Тарифного плана. ФИО1 были совершены действия, предусмотренные офертой (предложением о смене Тарифного плана), которые являются достаточным основанием полагать, что заемщик был согласен на изменение Тарифного плана, имел возможность отказаться от замены Тарифного плана, но не воспользовалась этим.

В этой связи, суд отклоняет доводы ФИО1 о незаконности изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке.

При этом ссылка ФИО1 на то, что предложение банка об изменении условий договора он не получал ввиду того, что по адресу: <адрес>, он не проживал, суд отклоняет ввиду нижеследующего.

Пунктом 9.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что клиент обязуется незамедлительно сообщать в банк об изменении данных, указанных им в анкете и/или заявлении, в том числе об изменении регистрации по месту жительства.

Данную обязанность ФИО1 не выполнил, сведений об ином месте жительства в банк не сообщил.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п.67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поскольку письмо с предложением об изменении условий договора направлено банком по известной регистрации по месту жительства ФИО1, возвращено в банк по истечению срока хранения, поскольку не было востребовано адресатом, то в силу абз.2 п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ является надлежащим уведомлением.

Согласно ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, несвоевременно вносил ежемесячные платежи в погашение основного долга и начисленных процентов, что послужило основанием для направления банком в адрес ФИО1 заключительного счета-выписки от ДД.ММ.ГГГГ, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленного банком расчета задолженности по настоящему делу, задолженность ФИО1 по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составила 414647 рублей 08 копейки, из которых: основной долг - 332960 рублей 73 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты - 3000 рублей, проценты за пользование кредитом - 66686 рублей 35 копеек, плата за пропуск минимального платежа - 12000 рублей.

Возражая против заявленных требований, ФИО1 представил контррасчет задолженности, согласно которому размер задолженности ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 325632 рубля 71 копейки.

Суд, проверив представленный ответчиком контррасчет задолженности, признает его неверным, поскольку содержит информацию только о конечных цифрах, не отвечает Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по погашению задолженности по кредиту, произведен без учета замены Тарифного плана ТП 83/2 на новый Тарифный план ТП 551.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный АО «Банк Русский Стандарт», приходит к выводу о том, что расчет соответствует Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банком были учтены все совершенные ответчиком платежи, включая платеж, совершенный после сформированного заключительного счета-выписки от ДД.ММ.ГГГГ, - ДД.ММ.ГГГГ на сумму 702 рубля 43 копейки,.

Вопреки доводам ответчика, при расчете процентов за пользование кредитом банк руководствовался Тарифным планом ТП 83/2, действующего на момент заключения договора, и Тарифным планом ТП 551, действующего с ДД.ММ.ГГГГ. Как усматривается из выписки по лицевому счету, ответчик многократно осуществлял снятие наличных денежных средств, в связи с чем, с него взималась соответствующая комиссия, а также производил расходные операции с использованием карты (покупки) за счет предоставленного кредита, при этом льготный период кредитования ответчиком был нарушен,. Учитывая изложенное, доводы ответчика о том, что банк неправомерно начислял проценты в «льготный период», суд признает несостоятельными.

Вместе с тем, в нарушение положений ст.319 Гражданского кодекса РФ АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ неправомерно удержаны суммы неустойки в размере 1500 рублей и 700 рублей соответственно ранее погашения долга по процентам и основному долгу, что и повлекло увеличение задолженности.

Тогда с учётом произведенного расчёта, соответствующего положениям ст.319 Гражданского кодекса РФ, размер задолженности ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» составит 412447 рублей 08 копейки, из которых: основной долг - 332960 рублей 73 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты - 3000 рублей, проценты за пользование кредитом – 64486 рублей 35 копеек (66686,35–1500–700), плата за пропуск минимального платежа - 12000 рублей.

Оснований для снижения на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ платы за пропуск минимального платежа суд оснований не находит. Ответчиком соответствующего ходатайства не заявлено.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 412447 рублей 08 копейки, из которых: основной долг - 332960 рублей 73 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты - 3000 рублей, проценты за пользование кредитом – 64486 рублей 35 копеек, плата за пропуск минимального платежа - 12000 рублей.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 7307 рублей 49 копеек (7346,47/414647,08*412447,08).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 412447 рублей 08 копейки, из которых: основной долг - 332960 рублей 73 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты - 3000 рублей, проценты за пользование кредитом – 64486 рублей 35 копеек, плата за пропуск минимального платежа - 12000 рублей, а в удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» возмещение расходов на оплату государственной пошлины в размере 7307 рублей 49 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска.

Председательствующий п/п Е.В. Терешина

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Е.В. Терешина

Секретарь