Решение № 2-2340/2017 2-2340/2017~М-2186/2017 М-2186/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-2340/2017

Дело №2-2340


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.,

при секретаре Летниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово Кемеровской области

17 октября 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Свои требования истец мотивирует тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

17.12.2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 113384,96 рублей, под 32 % годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно Разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчёте задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2014 г., на 06.09.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1065 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.05.2014 г., на 06.09.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1121 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 63555,94 рублей.

По состоянию на 06.09.2017 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 148993,03 руб., из них: просроченная ссуда – 74613,66, просроченные проценты – 17365,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 40668,07 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 16345,91 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 148993,03 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4179,86 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Рассмотреть дело свое отсутствие не просила, о причинах неявки суду не сообщала. Представила письменные возражения, согласно которым, с исковым заявлением ответчица не согласна, ссылаясь на п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе). Считает, что штрафная ставка 120% годовых, большей учетной в 15 раз. Просит учесть, что она, одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка, прожиточный минимум на двоих составляет 19838 рублей, а ее средняя заплата в месяц составляет 11700 рублей, за период образования просроченной задолженности, банк не обращался в суд, что является злоупотреблением правом. Просит уменьшить размер пени до суммы : штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 6778 руб., штраф за просрочку уплаты процентов 2724,32 руб.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

На основании ст. 113 ГПК РФ, суд выполнил свою обязанность по извещению сторон о времени и месте судебного разбирательства, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что 17.12.2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 113384,96 рублей, под 32 % годовых, сроком на 24 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 7,8).

Как усматривается из «Раздела Б» кредитного договора (л.д. 14), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции ( п. 5.3 Условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Условий кредитования).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору – возврат заемных средств производились с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету.

В соответствии с графиком размер ежемесячного платежа по основному долгу и процентам должен составлять ежемесячно 6477 рублей 99 копеек (л.д. 15).

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 63555,94 рублей, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности. До настоящего времени ответчик не вернула сумму кредита и не уплатила проценты за пользование кредитом.

10.04.2017 г. в адрес должника направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати календарных дней.

Согласно расчету истца по состоянию на 06.09.2017 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 148993,03 руб., из них: просроченная ссуда – 74613,66 руб., просроченные проценты – 17365,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 40668,07 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 16345,91 руб.

Таким образом, у ответчика перед истцом образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на 06.09.2017 года составляет 148993,03 руб., из них: просроченная ссуда – 74613,66 руб., просроченные проценты – 17365,39 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 40668,07 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 16345,91 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности и находит требования истца о взыскании с ответчика 74613,66 рублей - в качестве просроченной ссуды, 17365,39 рублей - в качестве просроченных процентов, законными и обоснованными, заявленными как в соответствии с условиями кредитного договора, так и в соответствии со ст.319 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 в своих возражениях ссылается на ч. 21 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), и не согласна с расчетом истца в части взыскания пени. Исходя из чего, просит уменьшить размер пени за просрочку уплаты кредита 6778 руб., штраф за просрочку уплаты процентов 2724,32 руб.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Однако, суд не может согласиться с доводом ответчика о распространении действия ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на правоотношения, существующие между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», поскольку указанный Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01 июля 2014 года (ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в то время как рассматриваемый договор № <***> от 17.12.2013 г. заключен сторонами до вступления в силу указанного закона, в связи с чем, его условия не могут противоречить нормам недействующего на тот момент Федерального закона.

Между тем, в части взыскания с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 40668,07 рублей и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 16345,91 рублей, которые по своей правовой природе являются неустойкой, суд считает, что суммы данных штрафных санкций явно не соразмерны последствиям нарушения обязательства и подлежат уменьшению.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Суд считает, что размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, подлежащих взысканию с ответчика должен быть уменьшен до 20000 рублей, а размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов должен быть уменьшен до 8000 рублей, поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, должна соответствовать последствиям нарушения.

В настоящее время судом не установлены факты нарушения прав ответчика, в том числе как потребителя.

Поскольку заемщиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ею не вносятся, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 30июня 2017 года, судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате госпошлины, отменен (л.д. 38).

Таким образом, с ответчика ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» необходимо взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 119979 рублей 05 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 3600 рублей.

Руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 119979 рублей 05 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ В.М. Голубченко