Решение № 2-2965/2017 2-2965/2017~М-1955/2017 М-1955/2017 от 28 мая 2017 г. по делу № 2-2965/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ Люберецкий городской суд в составе председательствующего судьи Лобойко И.Э., при секретаре Ноздря А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с вышеуказанными требованиями к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГ. в обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредиту ею был оформлен полис страхования жизни и здоровья. Обязательства по кредиту были исполнены ФИО1 досрочно, в связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, соразмерно не истекшему периоду страхования. Однако ответчик в возврате части премии отказал, ссылаясь на отсутствие законных оснований. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере <...> руб., пропорционально не истекшему периоду страхования, неустойку за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф.

Истец в судебное заседание явилась, уточнила исковые требования, отказавшись от требований о компенсации морального вреда и неустойки. На удовлетворении остальной части исковых требования настаивала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения явившихся лиц, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Московские кредитный Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования № сроком: с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. Согласно п. 9 «Индивидуальных условий потребительского кредита» заемщик обязался заключить договор страхования жизни и здоровья (от несчастных случаев и болезней). ДД.ММ.ГГ истец в офисе Банка подписала заявление о страховании № и получила полис-оферту страхования жизни и здоровья №. Страховая премия по договору в размере <...> руб. была оплачена страхователем за счет заемных средств путем перечисления денежных средств со счета заемщика на счет ответчика.

ДД.ММ.ГГ. истец обратилась в Банк с письменным заявлением о полном досрочном погашении кредита, которое было произведено Банком ДД.ММ.ГГ. и подтверждается Справкой Банка №.

Разделом «Размер страховой премии и порядок ее уплаты» Полиса страхования № предусмотрено, что при полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания срока страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГ. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГ. ООО «СК «РГС-Жизнь» ответил отказом в выплате, в связи с чем, истец обратилась в суд с настоящим иском.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю, третьим лицам).

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7.14 Правил страхования и разделу «Прекращение действия договора страхования» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ПАО «МКБ» № предусмотрены случаи прекращения договора страхования, в том числе по требованию (инициативе) страхователя (страховщика). Оснований прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая (например, полное досрочное погашение кредита) ни Правилами страхования, ни Программой страхования не предусмотрено, что также подтверждается письменным отзывом ответчика. При этом в Программе страхования имеется указание на то, что прекращение договора страхования возможно и в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

По смыслу ст. 329 ГК РФ договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Как следует из раздела «Страховая сумма» условий полиса страхования жизни и здоровья № «в период срока страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по Договору о предоставлении кредита». Из чего следует, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по рискам «Смерть Застрахованного» и «Установление Застрахованному инвалидности I и II группы» прекращается с момента полного возврата заемщиком кредита, поскольку при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.

Поскольку действие договора страхования в части страховых рисков «Смерть Застрахованного» и «Установление Застрахованному инвалидности I и II группы» прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, то в силу абзаца 1 п. 3 ГК РФ страхователь вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

Из анализа вышеприведенных положений полиса страхования, программы страхования и Правил страхования следует, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховой премии за не истекший период страхования, а к правоотношениям между сторонами применимы положения п.1 и абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ, поскольку исходя из условий договора страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от размера ссудной фактической задолженности заемщика по кредитному договору и после погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и праве страхователя требовать возврата части страховой премии.

Таким образом, страховой случай по застрахованным рискам при досрочном возврате заемщиком кредита наступить не может, следовательно, в данной части подлежат применению положениям п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <...> руб., исходя из расчета: страховая премия – <...> руб. срок действия договора - 60 месяцев, оплатила кредит ДД.ММ.ГГ. (с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. – 10 месяцев (неполный месяц считается за полный)

<...> руб. / 60 мес. х 50 мес. (не истекший период страхования).

В части требований, превышающих взысканную сумму страховой премии, надлежит отказать.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГ отношения по страхованию как личному, так и имущественному в той части, в которой они не урегулированы специальным Закон, регулируются общими нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГ N 2300-1 (далее – Закон), в частности к отношениям, возникающим из договоров оказания отдельных видов услуг (с том числе договоров страхования) применяются положения Закона об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере <...> руб. (<...> руб. * 50 %).

Оснований для снижения штрафа суд не усматривает, ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования Люберецкий муниципальный район МО подлежит взысканию госпошлина в размере <...>

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <...>., штраф в размере <...>., а всего <...>

В части требований, превышающих взысканную сумму страховой премии – отказать.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Люберецкий муниципальный район МО госпошлину в размере <...>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья: И.Э.Лобойко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.