Решение № 2-137/2024 от 9 декабря 2024 г. по делу № 2-137/2024

Дело № 2-137/2024

УИД 22RS0004-01-2024-000607-69


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 10 декабря 2024 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Крутько Т.Н.,

при секретаре Рябининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 (далее – Банк) обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от 06.03.2020 кредитования счета № банковской карты № умершего заемщика ФИО3, по состоянию на 03.07.2024 в размере 89 723,03 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 891,69 руб., ссылаясь на то, что ФИО3 заключила названный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора была выдана указанная кредитная карта и открыт названный счет для отражения операций, проводимых с использованием карты. При этом, клиент был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, которые в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. С указанными документами заемщик был ознакомлен, согласен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Согласно условиям договора погашение кредита и уплата процентов в размере 23,9 % годовых за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 5 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась просроченная задолженность.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.1112, п.п. 1, 4 ст.1152, п.2 ст.1153, п.3 ст.1175 ГК РФ кредитор наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам. Признается пока не доказанное иное, что наследник принял наследство, если совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Предполагаемым наследником заемщика является ответчик. Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, в случае установления иных наследников, привлечь их в качестве соответчиков.

Протокольным определением суда от 19.08.2024 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники ФИО3 ФИО2, в лице законного представителя ФИО1

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Сбербанк России», ходатайствовавший о рассмотрении дела без его участия, ответчики ФИО1, ФИО2, его законный представитель ФИО1, не явились.

В ходе производства по делу ответчик ФИО5 в судебном заседании 13.11.2024 суду пояснил, что исковые требования он не признает. На момент обращения к нотариусу за принятием наследства он не знал общую сумму задолженности по кредитам мамы. Если бы он знал сумму задолженности, то не обращался бы за принятием наследства, так как имеющийся дом можно продать за небольшую сумму. Он знает, что земельный участок по адресу: <адрес> принадлежит государству. Оценку стоимости наследственного имущества представить не может.

Руководствуясь нормами ст.ст. 113, 116, 117, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разделом 10 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 16.08.2024 N 249-п, суд признает указанных лиц извещенными надлежащим образом, считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809-811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как следует из материалов дела, 06.03.2020 ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты credit momentum, из которого следует, что она также ознакомлена и обязуется выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы банка (раздел «подтверждение сведений и условий ПАО Сбербанк заявления) (л.д. 6-7).

Принимая во внимание содержание указанных документов, а также отчетов по кредитной карте, руководствуясь п. 2 ст. 1, ст. 421, ст. 428, п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 807, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 850 ГК РФ, суд приходит к выводу, что 14.05.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии и договора об открытии банковского счета с выдачей банковской карты, состоящий из заявления на получение карты, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифов, с которыми заемщик был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора заемщик был согласен со всеми его условиями (эмиссионный контракт). Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, а именно: Банком выдана карта с кредитным лимитом, открыт счет карты, а заемщиком карта активирована и осуществлены безналичные операции с использованием кредитной карты.

Судом установлено, что по условиям эмиссионного контракта ФИО3 была выдана карта с возобновляемым кредитным лимитом 75 000 руб. на неопределенный сроком с возможностью изменения размера лимита Банком в одностороннем порядке, с процентной ставкой по кредиту 23,9 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными обязательными платежами в дату и сумме, указанных в отчетах по карте (л.д. 18-19).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в материалах дела документов следует, что последняя кредитуемая операция по кредитованию счета карты (снятие наличных) совершена 20.09.2023, а исполнение обязательства по внесению минимального обязательного платежа – 25.08.2023.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому долг по договору кредитной карты, оформленной на имя ФИО3, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 723 руб. 03 коп., в том числе: 74 808 руб. 18 коп. – просроченный основной долг, 14 901 руб. 82 коп. – просроченные проценты, 13 руб. 03 коп. - неустойка (л.д. 12-15). Проверив указанный расчет, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным заемщиком платежам по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждает актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленная <данные изъяты> сектором ЗАГС управления юстиции Алтайского края (л.д. 113).

При этом, после смерти ФИО3 Банком в адрес ответчика 31.05.2024 было направлено требование (уведомление) о возврате задолженности (л.д. 9).

В силу ст.ст. 418 и 1112 ГК РФ, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью заемщика не прекращаются, и входят в состав наследства.

В соответствии со ст.ст.1110, 1112 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.п.1, 4 ст.1152, п.2 ст.1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Несовершеннолетние в рамках действий, перечисленных в пункте 2 статьи 1153 ГК РФ, которые они могут совершать самостоятельно, принимают наследство.

Согласно положениям статьи 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.

В силу пункта 1 статьи 1159 ГК РФ отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Согласно ст.1164 ГК РФ при наследовании по закону, если наследственное имущество переходит к двум или нескольким наследникам, и при наследовании по завещанию, если оно завещано двум или нескольким наследникам без указания наследуемого каждым из них конкретного имущества, наследственное имущество поступает со дня открытия наследства в общую долевую собственность наследников.

В силу ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. По смыслу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как подтверждается документами наследственного дела №, все наследство ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, принято ФИО5, ФИО1 и малолетним М.К. через законного представителя ФИО1 (л.д. 117-118, 119).

Согласно выписке из ЕГРН на день смерти ФИО3 (до перемены фамилии ФИО4 л.д. 177) на праве собственности принадлежало следующее имущество: 3/5 доли в квартире по адресу: <адрес>, площадью 38,6 кв.м. (л.д. 148).

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в том числе имущественные обязанности, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 названного постановления).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Согласно заключению о стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик» № от 29.10.2024 (л.д. 151-152), рыночная стоимость по состоянию на 04.10.2023 жилого дома, находящегося по адресу <адрес>, 3/5 доли которого перешли в собственность ответчиков после смерти ФИО3 составляет 372 000 руб.

Как установлено в судебном заседании ответчики приняли наследство, открывшееся после смерти ФИО3 путем подачи соответствующих заявлений нотариусу по месту открытия наследства. Заявлений об отказе от наследства никто из ответчиков не подавал. Возражений по данной стоимости наследственного имущества, ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы, в суд не поступило.

Таким образом, в соответствии с вышеприведенными нормами, ФИО1, ФИО2, от имени и в интересах которого действует законный представитель ФИО1, как вступившие в наследственные права после смерти ФИО3, несут обязанность по исполнению кредитных обязательств умершей, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредитов и процентов в соответствии с условиями договоров в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества – 223 200,00 руб. (3/5 от 372 000,00 руб.)

Сведений о наличии еще какого-либо движимого и/или недвижимого имущества, находящегося в собственности ФИО3 на день её смерти, стороной истца не представлено, судом, согласно полученным ответам на соответствующие запросы, также иного находящегося у умершего наследодателя в собственности имущества установлено не было.

Ответчики в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представили возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Какие-либо доказательства обеспечения исполнения эмиссионного контракта страхованием жизни и (или) здоровья заемщика, суду не представлены.

В связи с изложенным, суд считает возможным определить пределы кредитных обязательств наследников ФИО3 ФИО1, ФИО2, от имени и в интересах которого действует законный представитель ФИО1 по стоимости наследственного имущества, и приходит к выводу, что сумма исковых требований не превышает стоимость наследственного имущества.

При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от 06.03.2020 кредитования счета № банковской карты № с ФИО1, ФИО2, от имени и в интересах которого действует законный представитель ФИО1, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ, п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 891 руб. 69 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>, ИНН №), ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>), М.К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., (запись акта о рождении <данные изъяты>), от имени и в интересах которого действует законный представитель ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 (ИНН: № ОГРН: №) задолженность по эмиссионному контракту № от 06.03.2020 кредитования счета № банковской карты №, заключенному ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 03.07.2024 в пределах стоимости наследственного имущества в размере 89 723 рубля 03 копейки, в том числе: 74 808,18 руб. – просроченный основной долг, 14 901,82 руб. – просроченные проценты, 13 руб. 03 коп. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 891 рубль 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Крутько