Решение № 2-603/2017 2-603/2017~М-531/2017 М-531/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-603/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 04 октября 2017 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Юргамышский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и уплаченной государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указали, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №. Срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором истец открыл ответчику счет №, осуществил эмиссию банковской карты и передал её ответчику, предоставил кредит в сумме 75652 рубля 17 копеек.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления о предоставлении кредита, а также индивидуальных условий договора потребительского кредита, между сторонами был заключен кредитный договор.

Письменная форма последнего, предусмотренная п. 1 ст. 161, ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом индивидуальные условия ДПК.

Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно 06 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 65 % годовых. Кредитным соглашением предусмотрены сниженные процентные ставки за пользование кредитом из расчета 30 % и 16 % годовых.

Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 09.08.2017 года за ним числится задолженность в размере 122010 рублей 67 копеек, в том числе: 62725 рублей 16 копеек сумма основного долга; 59285 рублей 51 копейка проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 07.12.2014 года по 09.08.2017 года. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122010 рублей 67 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3640 рублей 21 копейка.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора был привлечен ФИО2

В судебное заседание представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 первоначально не согласилась с исковыми требованиями полностью, поскольку полагала, что выплатила основной долг по кредиту. В дальнейшем согласилась частично, указав, что основной долг меньше, так как ей по телефону об этом сообщил сотрудник банка.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора ФИО2 в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением на предоставлении потребительского кредита в размере 75652 рубля 17 копеек, на срок 36 месяцев, также выразила согласие на оформление дополнительной услуги: подключение доступа к системе «Телебанк» и обслуживания данной системы, стоимость которой составляет 15652 рубля 17 копеек, и заключения договора комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 1.8, 2.1, 3.5, 3.19, 4.1.3, 4.4.1 - 4.4.5 «Общих условий потребительского кредита», договор потребительского кредита – договор, состоящий из Общих условий ДПК и индивидуальных условий ДПК, заключенный между банком и заемщиком, на основании которого заемщику предоставляется кредит.

ДПК считается заключенным со дня подписания банком и заемщиком индивидуальных условий ДПК. Датой вступления в силу ДПК является дата заключения ДПК.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях ДПК. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования кредитом. Размер/порядок/условия применения процентных ставок устанавливается п. 4 индивидуальных условий ДПК.

Банк списывает с карточного счета клиента находящиеся на нем денежные средства в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные наступившие обязательства клиента перед Банком.

Банк вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по ДПК процентами и/или расторжения ДПК при нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или сроков уплаты процентов по ДПК.

Заемщик обязуется: Возвратить предоставленные банком денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Размещать на карточном счете денежные средства, необходимые для погашения Кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий и/или штрафных санкций в соответствии с индивидуальными условиями ДПК, при наличии действующего кредита, своевременно.

Уплатить банку проценты по ДПК на возвращаемую сумму кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита, установленного индивидуальными условиями ДПК, при осуществлении полного, либо частичного досрочного погашения кредита.

Уплачивать Банку пени в размере, указанном в индивидуальных условиях ДПК, при нарушении сроков возврата кредита. Пени начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу в порядке, предусмотренном в индивидуальных условиях ДПК.

Уплачивать банку пени в размере, указанном в индивидуальных условиях ДПК, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом. Пени начисляются на сумму просроченных процентов в порядке, предусмотренном в индивидуальных условиях ДПК.

В соответствии с анкетой-заявлением сумма кредита составляет 75652 рубля 17 копеек, на срок 36 месяцев (п.п. 1, 2 анкеты- заявления).

Процентная ставка 65 % годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 индивидуальных условий, и не погашении её в течение 5 рабочих дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

Процентная ставка 30 % годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных платежей, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 индивидуальных условий; предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой 6 ежемесячного платежа, до даты 7 ежемесячного платежа; либо возникновения просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.3 индивидуальных условий, и не погашении её в течение 5 рабочих дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

Процентная ставка 16 % годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных платежей, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 индивидуальных условий; предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой 6 ежемесячного платежа, до даты 7 ежемесячного платежа (п. 4 анкеты- заявления).

Сумма ежемесячного платежа должна производиться 6 числа каждого месяца, и зависит от соблюдения условий, указных в п. 4 анкеты- заявления, составляет: 1-6 платеж, в сумме 4819 рублей; 7-12 платеж в сумме 3374 рубля; 13-35 платеж 2956 рублей, и 36 платеж, который должен быть произведен 06.12.2017 года – 2962 рубля 24 копейки.

За нарушение сроков возврата кредита и процентов начисляются пени в размере 20 % годовых, от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п. 12 анкеты- заявления).

Также ФИО3 присоединилась к программе коллективного добровольного страхования. Страховая премии, уплачиваемая страховщику составляет 0,410 % в год от суммы кредита.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением на предоставление кредита; анкетой-заявлением; договором комплексного банковского обслуживания; заявление на присоединении к программе коллективного добровольного страхования.

Заявление ФИО3 банком одобрено на указанных условиях, ответчику выпущена карта №, открыт счет и ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме 75652 рубля 17 копеек, из которых 15652 рубля 17 копеек направлены, в соответствии заявлением ответчика о предоставление кредита, на подключение доступа к системе «Телебанк» и обслуживания данной системы, а 60000 рублей израсходованы на свои нужды.

Первое погашение кредита произведено 06.01.2015 года – 4819 рублей, второе 06.02.2015 года (начисленные проценты) – 37 рублей 10 копеек, из оставшейся суммы кредита. ФИО3 в погашение кредита внесены деньги: 13.02.2015 года в сумме 5000 рублей; 13.03.2015 года в сумме 4900 рублей; 06.04.2015 года в сумме 4600 рублей; 26.06.2015 года в сумме 5000 (2000+3000) рублей; 06.07.2015 года в сумме 2400 рублей; 17.07.2015 года в сумме 2500 рублей; 17.08.2015 года в сумме 4700 рублей; 02.09.2015 года в сумме 4700 рублей; 07.09.2015 года в сумме 100 рублей; 21.10.2015 года в сумме 5000 рублей; 05.11.2015 года в сумме 2000 рублей; 13.11.2015 года в сумме 2700 рублей; 18.12.2015 года в сумме 5000 рублей; 26.01.2016 года в сумме 4410 рублей;15.02.2016 года в сумме 5000 рублей; 17.02.2016 года в сумме 1200 рублей; 15.04.2016 года в сумме 4900 рублей, всего 64110 рублей. С учетом погашения из оставшейся суммы кредита всего произведено платежей на сумму 68966 рублей 10 копеек. Иные платежи не производились.

Поскольку погашение кредита производилось не своевременно и в меньших суммах, в соответствии с п.п. 4, 12 анкеты-заявления проценты за пользование кредитом начислялись в размере 65 % годовых, также начислялась неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Поступавшие суммы распределялись в следующей очередности: погашение % просроченных, погашение кредита просроченного, погашение пени за просроченные проценты, погашение пени за кредит просроченный, погашение начисленных процентов за кредит просроченный, погашение процентов за кредит в пределах срока.

За период с 07.12.2014 года по 09.08.2017 года было начислено процентов за пользование кредитом 115204 рубля 36 копеек, из них выплачено 55918 рублей 85 копеек. В счет погашения основного долга выплачено 12927 рублей 01 копейка.

Указанные обстоятельства установлены в соответствии: с выпиской по счету, ответом банка, чек-ордерами; расчетом задолженности.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 20, 21 ст. 5, п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, между кредитной организацией и ответчиком заключен кредитный договор. Договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с индивидуальными, и общими условиям предоставления и погашения кредита, согласна с ними, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ФИО3 в заявлении на предоставлении кредита, Анкете-заявлении, Договоре комплексного банковского обслуживания. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику были предоставлены денежные средства.

В связи с неисполнением положений п. 4 условий анкеты-заявления – нарушением сроков внесения ежемесячных платежей, кредитная организация начисляла проценты по ставке, установленной в момент заключения договора. На момент заключения кредитного договора Банком России не было установлено ограничение полной стоимости потребительского кредита.

В соответствии с «Общими условиями потребительского кредита» и положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ, кредитная организация вправе исчислять проценты на невозвращенную сумму займа, срок возврата кредита 06.12.2017 года. В связи с чем, суд считает правомерным исчисление процентов и в том числе за период с момента обращения к мировому судье до подачи искового заявления.

Поступившие суммы платежей распределялись истцом согласно требований п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ. Неустойка исчислялась также в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 этого же Закона.

Во исполнение условий договора ФИО1 платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им не производятся.

Исходя из изложенного, требования кредитной организации о взыскании задолженности, в том числе досрочном, по состоянию на 09.08.2017 года состоящей из: основного долга в сумме 62725 рублей 16 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 07.12.2014 года по 09.08.2017 года в сумме 59285 рублей 51 копейки, а всего в сумме 122010 рублей 67 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» была оплачена государственная пошлина в сумме 3640 рублей 21 копейка, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в понесенном размере.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09 августа 2017 года, в размере 122010 рублей 67 копеек состоящую из: основного долга в сумме 62725 рублей 16 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 59285 рублей 51 копейка, и в возврат государственной пошлины 3640 рублей 21 копейка, а всего деньги в сумме 125650 (сто двадцать пять тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 88 копеек.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков