Решение № 2-406/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-406/2017

Дело №2-406/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2017 года г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гариповой С.И.,

при секретаре Присич Ж.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ24» о защите прав потребителей, указывая в обоснование иска на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор №, согласно которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды и оплату страховой премии.

В соответствии с выбранными условиями кредитования Заемщик включен в число участников страхования Страхового продукта «Финансовый резерв», по договору заключённому договору между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно условиям страхования, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев), страховая сумма <данные изъяты> руб., плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования, <данные изъяты> руб. - страховая премия по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем является Застрахованный.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Банка, Страхователя заявление об отказе от договора страхования и возврата страховой премии в полном объеме. Страховщик получил заявление ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленные сроки требование не удовлетворил.

На основании изложенного истец считает, что договор страхования подлежит расторжению в судебном порядке, со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, Банком, взята с Заемщика комиссия за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с Банка. Полагает, что отказавшись от договора страхования, истец в силу положений ст. 782 ГК РФ имеет право на возврат уплаченной Банку платы по оказанию услуг в части подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), поскольку данная услуга фактически не оказана.

Истец просит суд исключить ФИО1 из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ24». Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ПАО «ВТБ24» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%, моральный вред в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ПАО «ВТБ24» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%, моральный вред в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ24» в пользу ФИО1 по <данные изъяты> руб., затраченные на оплату почтовых услуг. Взыскать с ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 по <данные изъяты> руб., затраченные на оплату услуг представителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ24» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор №, согласно которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды и оплату страховой премии.

В соответствии с условиями кредитования ФИО1 включен в число участников страхования страхового продукта «Финансовый резерв», по договору заключённому договору между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно условиям страхования, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев), страховая сумма <данные изъяты> руб., плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования, <данные изъяты> руб. - страховая премия по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем является Застрахованный.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка и страхователя заявление об отказе от договора страхования и возврата страховой премии в полном объеме. Страховщик получил заявление ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленные сроки требование не удовлетворил.

Из содержания, ст. 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора добровольного страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, которая в частности содержит норму права, разрешающую вопрос относительно прав и обязанностей сторон при досрочном прекращении договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 929 ГK РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Пунктом 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается л наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в сил; возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможности наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанные: в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочно-*: отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК).

В силу пункта 1 Указания Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, Договор страхования в силу статьи 958 ГК РФ, Указания Банка России № должен содержать условие о возможности отказа Страхователя от Договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения и возможность возврата суммы страховой премии в полном объеме.

Главой 6 правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Из материалов дела видно, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврата страховой премии в полном объеме.

То есть, истцом соблюден предусмотренный правилами пятидневный срок для отказа от договора страхования.

Таким образом, ФИО1, реализуя свое право на отказ от договора страхования и возможность возврата суммы страховой премии в полном объеме в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования обратился к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования, которое в рамках агентскеого договора было передано Банком страховщику.

ООО СК «ВТБ Страхование» получил заявление ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленные сроки требование не удовлетворил.

При таком положении, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, истцом перечислена банку комиссия за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ВТБ24 (ПАО).

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

По мнению суда, истец, отказавшись от договора страхования, в силу положений ст. 782 ГК РФ имеет право на возврат уплаченной Банку платы по оказанию услуг в части подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), поскольку данная услуга фактически не оказана.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом изложенного, учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что к взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит компенсация морального вреда по <данные изъяты> руб., что соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя в добровольном порядке ответчиками не удовлетворены, исковые требования о взыскании с них штрафа в размере 50% от присужденных сумм подлежат удовлетворению.

Сумма штрафа, с учетом размера взыскания, составит: с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере <данные изъяты> руб., с ПАО «ВТБ24» - <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению исковые требования.

На основании ст. 98, 100 ГПК Российской Федерации, с ответчиков в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате услуг представителя, с учетом документальной обоснованности их размера, принципа разумности и справедливости, учитывая, что о несоразмерности заявленных к взысканию расходов ответчиками не заявлено, надлежит взыскать по <данные изъяты> руб. с каждого, а также в возмещение оплаты почтовых услуг по <данные изъяты> руб.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит взыскать в доход государства госпошлину в размере <данные изъяты> руб., с ПАО «ВТБ24» - <данные изъяты> руб. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера), а также в размере <данные изъяты> руб. (по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ24».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО «ВТБ24» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО «ВТБ24» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ24» в пользу ФИО1 по <данные изъяты> руб. морального вреда отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ24» в пользу ФИО1 в возмещение оплаты почтовых услуг по <данные изъяты> руб. с каждого.

Взыскать с ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 на оплату услуг представителя по <данные изъяты> руб. с каждого.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО «ВТБ24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Благовещенский районный суд РБ в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Гарипова С.И.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ