Решение № 2-1721/2023 2-260/2024 2-260/2024(2-1721/2023;)~М-1617/2023 М-1617/2023 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-1721/2023

47RS0007-01-2022-002324-19

Дело № 2-260/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дунькиной Е.Н.,

при секретаре Турицыной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

20 декабря 2023 года Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», Банк) обратилось в Кингисеппский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26 ноября 2018 года в размере 221 588 руб. 54 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 416 руб.

В обоснование требований указав, что 26 ноября 2018 года между Банком и ФИО1 в электронной форме заключен кредитный договор №, подписанный простой электронной подписью, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на общую сумму 221 000 руб. под 19,90 % годовых сроком возврата 26 ноября 2023 года. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик нарушал условия договора, уклонялся от исполнения взятых на себя обязательств по погашению суммы займа. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора за период с 26 декабря 2019 года по 30 июня 2023 года образовалась задолженность в размере 221 588 руб. 54 коп., в том числе: основной долг – 193 372 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом – 19 237 руб. 22 коп., неустойка – 1 878 руб. 75 коп., задолженность по комиссиям – 7 100 руб. Направленное ответчику требование о погашении задолженности оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 811 ГПК РФ, просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, а также возместить судебные расходы (л.д. 5-7).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 6, 91).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно адресной справке ОМВД России по Кингисеппскому району Ленинградской области от 10 января 2024 года, ФИО1 зарегистрирован по адресу: №л.д. 77), куда направлялись судебные повестки о явке в судебное заседание на 01 февраля 2024 года и на 20 февраля 2024 года. Судебные повестки возвращены не врученными, с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 84, 92).

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Ответчику ФИО1 заблаговременно направлялись извещения о датах судебных заседаний, от получения которых адресат уклонился, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч. 4 ст. 167 ГПК РФ).

При указанных обстоятельствах, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Определив в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание участников процесса, исследовав материалы дела, изучив материалы гражданского дела 2-1414/2022-39 по заявлению АО «Почта Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

В ходе судебного заседания установлено и материалами дела подтверждено, что 26 ноября 2018 года между ПАО «Почта Банк» (в дальнейшем - АО «Почта Банк») и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в электронном виде с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 221 000 руб., в том числе кредит 1 в размере 51 000 руб. и кредит 2 в размере 170 000 руб., с датой закрытия кредитного лимита – 26 ноября 2018 года, на срок до 26 ноября 2023 года, с внесением 60 ежемесячных платежей в размере 5 850 руб. до 26 числа каждого месяца (л.д. 10, 11-13, 14, 15-16).

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Условия), Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, с которыми заемщик была ознакомлен и согласился.

Согласно пункту 1.5 Общих условиям предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг, при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2. При отсутствии волеизъявления клиента на подключении дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (кредит).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится в порядке, установленном общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Данный кредитный договор содержит все существенные условия, в том числе процентную ставку – 19,90 %.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик на день подписания договора ознакомлен с тарифами по кредиту, условиями кредитного договора, их понимает и полностью соглашается, о чем имеется подпись ФИО1 (л.д. 11-13).

Банком обязательства перед заемщиком были выполнены, сумма кредита в размере 170 000 руб. и в размере 51 000 руб., а всего 221 000 руб. перечислена на счет заемщика ФИО1 №, что подтверждено распоряжением и выпиской из лицевого счета за период с 26 ноября 2018 года по 29 июня 2023 года (л.д. 48-52). При этом 170 000 руб. были получены заемщиком ФИО1, а 51 000 руб. зачислены на счет заемщика, а в дальнейшем по его распоряжению переведены на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии по договору страхования по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного 1 группы» (л.д. 17, 48).

Нормами общих условий предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ПАО «Почта Банк» установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых (п. 6.2.1), включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2.2) (л.д. 32).

Аналогичная ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора установлена в п. 12 кредитного договора, согласно которому со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 12).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Однако, как установлено судом ответчик ФИО1, воспользовавшись кредитными денежными средствами в размере предоставленного кредитного лимита, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. Так, ответчиком платежи в счет погашения кредита не вносил, в результате чего возникла просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма нашла отражение в 6.5 Общих условий предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ПАО «Почта Банк», согласно которой, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме, с данной нормой ответчик при подписании договора был ознакомлен.

Согласно пункту 6.5.1 Общих условий предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ПАО «Почта Банк», последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (л.д. 32).

26 мая 2020 года АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 10 июля 2020 года, которое заемщиком не исполнено (л.д. 53).

Определением мирового судьи судебного участка № 40 Кингисеппского района Ленинградской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 39 Кингисеппского района Ленинградской области, от 03 октября 2022 года отменен судебный приказ № 2-1414/2022-39 от 27 мая 2022 года мирового судьи судебного участка № 40 Кингисеппского района Ленинградской области исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 39 Кингисеппского района Ленинградской области, о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от 26 ноября 2018 года, образовавшуюся за период с 26 декабря 2019 года по 26 апреля 2022 года в размере 217 099 руб. 37 коп., состоящую из основного долга в размере 193 372 руб. 57 коп., процентов в сумме 23 726 руб. 80 коп., и судебные расходы в размере 2 685 руб., а всего в сумме 219 784 руб. 37 коп. (дело № 2-1414/2022-39 л.д. 48, 54-55).

В целях защиты своих прав истец АО «Почта Банк» обратился с рассматриваемым иском в суд.

Согласно расчету суммы задолженности, по состоянию на 30 июня 2023 года общая сумма задолженности за период с 26 декабря 2019 года по 30 июня 2023 года составила 221 588 руб. 54 коп., в том числе основной долг – 193 372 руб. 57 коп., проценты по кредиту – 19 237 руб. 22 коп., сумма неустойки в размере 1 878 руб. 75 коп. (л.д. 45-47).

Расчет задолженности, произведенный истцом, соответствует условиям договора потребительского займа, ответчиком ФИО1 не оспорен, альтернативного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства и приведенные нормы закона, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком ФИО1 существенных условий договора, ненадлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору № <***> от 26 ноября 2018 года, в связи с чем требования истца АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору со всеми процентами подлежат удовлетворению.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, судом в ходе рассмотрения дела не установлено. Заключая кредитный договор, ФИО1 не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26 ноября 2018 года в размере 221 588 руб. 54 коп., в том числе основной долг – 193 372 руб. 57 коп., проценты по кредиту – 19 237 руб. 22 коп., сумма неустойки в размере 1 878 руб. 75 коп., задолженность по комиссиям, предусмотренная договором, в размере 7 100 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, подтверждены платежным поручением (л.д. 8, 9), и подлежат взысканию с ответчика в его пользу в сумме 5 416 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 № в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН:3232005484) задолженность по кредитному договору № от 26 ноября 2018 года, образовавшуюся за период с 26 декабря 2019 года по 30 июня 2023 года, в сумме 221 588 (двести двадцать одна тысяча пятьсот восемьдесят восемь) руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 416 (пять тысяч четыреста шестнадцать) руб., а всего 227 004 (двести двадцать семь тысяч четыре) руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Судья Дунькина Е.Н.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2024 года.