Решение № 2-231/2017 2-231/2017~М-203/2017 М-203/2017 от 30 октября 2017 г. по делу № 2-231/2017

Гражданское дело № 2-231-2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

г.Дмитриев. 31 октября 2017 г.

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Петрушина В.П.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «БИНБАНК Диджитал» о признании бездействия банка по переводу средств со счета получателя, начислению процентов на указанные средства, обязании аннулировать операцию по списанию кредитных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, сославшись на следующие обстоятельства.

Между АО «БИНБАНК Диджитал» и ней заключен Договор о предоставлении банковских услуг, согласно которому была выпущена банковская карта № и передана ей для использования.

22 июня 2017 года неизвестными лицами был произведен перевод денежных средств в размере 149 745,00 руб. с лицевого счета Банка с использованием указанной карты, о чем ей пришло смс - сообщение на телефон.

В тот же день незамедлительно она созвонилась с работниками Операционного офиса «<данные изъяты>» и выехала в <адрес> в указанный офис, гдесогласно п. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" ею было подано в Банк уведомление об использовании кредитной карты без её согласия, о блокировке карты (для предотвращения списания денежных средств со Счета карты), опротестовании операции и возврате денежных средств.

Несмотря на получение Банком указанного уведомления об опротестовании операции, согласно выписке операций по карте от 05 июля 2017 года списание денежных средств в размере 149 745,00 руб. с лицевого счета Банка было произведено только 23 июня 2017 года.

За этот период Банк имел возможность прекратить движение средств и отозвать предыдущие распоряжения о переводе.

Банк письмом от 24 июня 2017 года б/н сообщил, что у него не было оснований для неисполнения операций по банковскому счету, однако о причинах неисполнения ее уведомления об использовании кредитной карты без её согласия, о блокировке карты (для предотвращения списания денежных средств со Счета карты), опротестовании операции и возврате денежных средств ничего не сообщил.

На её жалобу, поданную непосредственно в АО «БИНБАНК Диджитал» (<адрес>) пришел ответ от 20 июля 2017 года б/н аналогичного содержания.

В соответствии с п.5.4 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного платежа Банк обязан осуществить блокирование карты по инициативе клиента в случаях: обращения клиента в ЕИЦ с устным заявлением об утрате карты или компрометации карты либо ее реквизитов; обращения клиента лично в отделение банка (при условии предъявления документов, удостоверяющих личность) с письменным заявлением об утрате карты или компрометации карты либо ее реквизитов.

В соответствии с п.5.5 этих Условий Банк имеет право отказать клиенту в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента, в случае, если клиент не уведомил Банк об утрате карты и (или) использовании карты без согласия клиента в порядке, предусмотренном п.16-17 этих Условий.

По смыслу приведенных положений договора, заключенного между сторонами спора, единственным возможным законным основанием для отказа банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента, является невыполнение клиентом положений пунктов 16-17 названных Условий.

В соответствии с п.16 названных выше Условий в случае утраты карты (или) обнаружения факта использования карты без своего согласия клиент посредством обращения в Единый Информационный Центр Банка устно уведомляет банк о данных фактах с целью блокировки карты. После обращения в Единый Информационный Центр Банка Клиент обязан обратиться в любой офис банка в порядке и срок, установленный п.п.17.1-17.3 Условий.

В соответствии с п.17 Условий в случае утраты карты и (или) обнаружения факта использования карты без своего согласия клиент уведомляет об этом банк одним из способов: обратившись в банк лично с письменным заявлением-уведомлением; почтовым сообщением. Датой направления клиентом банку заявления-уведомления о факте использования карты без его согласия или об утрате карты будет считаться: при личном обращении клиента в офис банка - дата принятия банком заявления - уведомления; при направлении заявления-уведомления почтовым сообщением - дата отправки сообщения, указанная на почтовом штемпеле. Клиент обязан уведомить банк об утрате карты и (или) обнаружении факта использования карты без своего согласия немедленно, но не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления клиента о совершении спорной операции с использованием карты или обнаружения факта утраты карты. В заявлении-уведомлении об использовании карты без согласия клиента указывается: операция (списание денежных средств); дата и время совершения операции; сумма операции; валюта операции; место проведения операции; потовый адрес для получения ответа от банка и иные сведения по усмотрению банка. В заявлении - уведомлении клиента об утрате карты указывается: дата и место возможной утраты карты; известные клиенту сведения об обстоятельствах утраты карты и (или) неправомерном ее использовании; принятые действия по предотвращению списания денежных средств со счета карты (блокировка карты) и почтовый адрес для получения ответа от банка. В том случае, если имелся факт обращения в правоохранительные органы, клиент предоставляет вместе с заявлением-уведомлением документ, подтверждающий данное обращение.

В соответствии с п. 20.2 Условий после получения заявления - уведомления клиента о факте использования карты без его согласия или об утрате карты банк проводит расследование на предмет добросовестного соблюдения клиентом порядка использования карты. Срок такого расследования не более 30 дней с даты получения заявления - уведомления от клиента о факте утраты карты и (или) ее использования без согласия клиента и 60 дней в случае использования карты для осуществления трансграничного перевода.

В полном соответствии с приведенными положениями Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного платежа она 22 июня 2017 года обратилась в Банк с заявлением о несогласии с транзакцией, операциями, произведенными 22 и 23 июня 2017 года на сумму 149 745,00 руб. При этом, ни она, ни кто-либо уполномоченный ею, ни кто-либо ей известный, не участвовали в совершении транзакции, не получали и не ожидали получения какого - либо товара или услуги в результате транзакции, карта была у неё, она во время совершения транзакции не передавала ее третьим лицам.

19 августа 2017 года ею было получено требование Банка о погашении суммы просроченной кредиторской задолженности по состоянию на 11.08.2017 года в сумме 8 095,42 руб., включая: задолженность по просроченному основному долгу в размере 7 445,14 рублей; задолженность по просроченным процентам в размере 650, 28 рублей.

Постановлением следователя МО МВД России «<данные изъяты>» возбуждено уголовное дело на основании ее заявления о совершении преступления, зарегистрированного в № от ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд признать не соответствующими действующему законодательству бездействие Банка по выполнению ее распоряжения об аннулировании операций по списанию денежных средств, принятого Банком 22 июня 2017 года, а также последующие действия по снятию со счета кредитных средств в сумме 149 745, 00 рублей, по переводу средств на счета получателя, по начислению процентов на указанные средства. Обязать Банк аннулировать операцию по списанию кредитных средств и вернуть на её счет сумму 149 745,00 рублей. Обязать Банк аннулировать операцию по начислению процентов за пользование кредитом по состоянию на 11.08.2017 года в сумме 8 095,42 руб., включая: задолженность по просроченному основному долгу в размере 7 445,14 рублей; задолженность по просроченным процентам в размере 650, 28 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, сославшись на вышеизложенные доводы, дополнив их тем, что к ответчику в лице Операционного офиса «<данные изъяты> она обратилась с претензией об использовании кредитной карты без ее ведома, о блокировке карты ( для предотвращения списания средств со Счета карты), опротестовании операции и возврате денежных средств в рабочее время около 14 часов 22 июня 2017 года. Ведущий специалист банковского офиса "И" принявшая у нее претензию, заявила, что приостановить списание денежных средств со счета карты технически невозможно из-за сбоя программного обеспечения.

Представитель АО «БИНБАНК Диджитал» по доверенности - ФИО3 в судебное заседание не явился. В направленных суду возражениях пояснил, что истец в нарушение порядка пользования банковской карты передала третьим лицам коды и пароли, полученные ею от Банка посредством смс-сообщений. Из выписки по счету банковской карты усматривается, что 22 июня 2017 года держателем карты была совершена операция по переводу денежных средств с использованием сервиса электронного перевода.

Операция по карте была совершена с использованием одноразового пароля, который высылался на номер телефона + №, который принадлежит истцу. В силу особенности технологии 3D - Secure, к процедуре аутентификации добавляется дополнительный шаг. В данном случае - это высылка одноразового пароля держателю. Без ведения данного пароля - платеж не осуществляется. Согласно распечатке телефонных звонков с номера + №, такие смс - сообщения истцом получались - период времени 22.06.2017 г. с 12-02 по 12-17. Данные пароли известны только истцу и без их ввода совершить перевод нельзя. Поскольку данные карты введены верно, секретный код с оборотной стороны карты введен верно, одноразовый пароль введен верно, то оснований в отказе совершения операции у Банка не имелось. Согласно данным процессингового центра - операция по переводу осуществлялась вручную, путем ручного ввода данных на сайте Золотая корона. Истец самостоятельно допустила разглашение конфиденциальной информации третьим лицам. Текст смс-сообщения указывал на то, что пароль из сообщения просят только мошенники. Согласно правилам сервиса koronapay.com, с которого осуществлялся первый платеж, нужно помимо номера карты вводить и секретный код, указанный на ее обороте. Денежные средства в размере 149 745 руб. были переведены на карту с использованием стороннего сервиса, осуществляемого Расчетной небанковской кредитной организацией «Платежный Центр» в <адрес>. Владельцы данных карт будут являться надлежащими ответчиками по иску. Последствия нарушения Банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования.

Заслушав истца ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.4 Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору.

При отсутствии в договоре условий о качестве услуги продавец (исполнитель) обязан оказать услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которых услуга такого рода обычно используется. В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В силу приведенных выше положений ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» бремя доказывания наличия оснований, освобождающих от ответственности, лежит на ответчике.

В п.28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" даны разъяснения о том, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Доказывая обоснованность своих действий по списанию денежных средств со счета истца и их совершение в соответствии с условиями договора, заключенного между сторонами спора, банк указывает на то, чтоданные карты введены верно, секретный код карты введен верно, одноразовый пароль введен верно, то оснований в отказе совершения операции у Банка не имелось. Согласно данным процессингового центра - операция по переводу осуществлялась вручную, путем ручного ввода данных на сайте Золотая корона.

Указанные доводы ответчика не подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами и опровергаются доказательствами, представленными истцом.

В соответствии с п.5.4 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного платежа Банк обязан осуществить блокирование карты по инициативе клиенту в случаях: обращения клиента в ЕИЦ с устным заявлением об утрате карты или компрометации карты либо ее реквизитов; обращения клиента лично в отделение банка (при условии предъявления документов, удостоверяющих личность) с письменным заявлением об утрате карты или компрометации карты либо ее реквизитов.

В соответствии с п.5.5 этих Условий банк имеет право отказать клиенту в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента, в случае, если клиент не уведомил банк об утрате карты и (или) использовании карты без согласия клиента в порядке, предусмотренном п.16-17 этих Условий.

По смыслу приведенных положений договора, заключенного между сторонами спора, единственным возможным законным основанием для отказа банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента, является невыполнение клиентом положений пунктов 16-17 названных Условий.

Доводы истца о не совершении ею спорных операций, не опровергнуты ответчиком в судебном заседании с учетом распределения бремени доказывания и наличия оснований, освобождающих его от ответственности, применительно к рассматриваемому спору.

В соответствии с п.16 названных выше Условий в случае утраты карты (или) обнаружения факта использования карты без своего согласия клиент посредством обращения в Единый Информационный Центр Банка устно уведомляет банк о данных фактах с целью блокировки карты. После обращения в Единый Информационный Центр Банка Клиент обязан обратиться в любой офис банка в порядке и срок, установленный п.п.17.1-17.3 Условий.

В соответствии с п.17 Условий в случае утраты карты и (или) обнаружения факта использования карты без своего согласия клиент уведомляет об этом банк одним из способов: обратившись в банк лично с письменным заявлением-уведомлением; почтовым сообщением. Датой направления клиентом банку заявления - уведомления о факте использования карты без его согласия или об утрате карты будет считаться: при личном обращении клиента в офис банка - дата принятия банком заявления - уведомления; при направлении заявления -уведомления почтовым сообщением - дата отправки сообщения, указанная на почтовом штемпеле. Клиент обязан уведомить банк об утрате карты и (или) обнаружении факта использования карты без своего согласия немедленно, но не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления клиента о совершении спорной операции с использованием карты или обнаружения факта утраты карты. В заявлении - уведомлении об использовании карты без согласия клиента указывается: операция (списание денежных средств); дата и время совершения операции; сумма операции; валюта операции; место проведения операции; потовый адрес для получения ответа от банка и иные сведения по усмотрению банка. В заявлении - уведомлении клиента об утрате карты указывается: дата и место возможной утраты карты; известные клиенту сведения об обстоятельствах утраты карты и (или) неправомерном ее использовании; принятые действия по предотвращению списания денежных средств со счета карты (блокировка карты) и почтовый адрес для получения ответа от банка. В том случае, если имелся факт обращения в правоохранительные органы, клиент предоставляет вместе с заявлением-уведомлением документ, подтверждающий данное обращение.

В соответствии с п. 20.2 Условий после получения заявления - уведомления клиента о факте использования карты без его согласия или об утрате карты банк проводит расследование на предмет добросовестного соблюдения клиентом порядка использования карты. Срок такого расследования не более 30 дней с даты получения заявления - уведомления от клиента о факте утраты карты и (или) ее использования без согласия клиента и 60 дней в случае использования карты для осуществления трансграничного перевода.

В судебном заседании установлено, что в полном соответствии с приведенными положениями Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц, как электронного платежа ФИО1 22 июня 2017 года обратилась в Банк с заявлением о несогласии с операцией, произведенной 22 июня 2017 года на сумму 149 745 рублей по карте №, в котором указала на то, что ни она, ни кто - либо уполномоченный ею, ни кто - либо ей известный, не участвовал в совершении транзакции, не получал и не ожидал получения какого-либо товара или услуги в результате транзакции; карта была у нее, во время совершения транзакции она не передавала ее третьим лицам. Заявление принято Банком соответственно 22 июня 2017 года.

Постановлением следователя МО МВД России «<данные изъяты>» на основании заявления ФИО1, зарегистрированного в № от 22 июня 2017 года, о хищении путем мошенничества неустановленным лицом с принадлежащей ей банковской карты АО «БИНБАНК Диджитал» 149 745 рублей, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ

Однако, несмотря на обращение ФИО1 22.06.2017 года в Банк по поводу незаконной операции, списание денежных средств с лицевого счета Банка произведено 23 июня 2017 года на сумму 149 745 рублей. Согласно выписке из банковского счета от 16.10.2017 года авторизация и операция по счету банковской карты ФИО1 по списанию 149745 руб. произведены 22.06.2017 и 23.06.2017 года соответственно.

Банк согласно приведенным выше Условиям обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного платежа был обязан провести расследование на предмет добросовестного соблюдения клиентом порядка использования карты в срок не более 30 дней.

В судебное заседание ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих проведение такого расследования и его результат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что на момент совершения операций по списанию денежных средств со счета ФИО1 22.06.2017 года - в Банке имелись сведения о её несогласии на совершение операции по списанию денежных средств в размере 149 745 рублей, и Банк не имел оснований для совершения операции. При этом, с учетом фактических обстоятельств дела Банк имел реальную возможность заблокировать или приостановить все операции по счету.

В связи с совершением операции со счета ФИО1, была начислена комиссия за пользование кредитом по состоянию на 11.08. 2017 года в размере 8 095,42 рублей.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к АО «БИНБАНК Диджитал» о признании бездействия банка по переводу средств со счета получателя, начислению процентов на указанные средства, обязании аннулировать операцию по списанию кредитных средств удовлетворить.

Признать не соответствующими действующему законодательству бездействие Банка по выполнению распоряжения ФИО1 об аннулировании операций по списанию денежных средств, принятого Банком 22 июня 2017 года, а также последующие действия по снятию со счета кредитных средств в сумме 149 745,00 рублей, по переводу средств на счет получателя, по начислению процентов на указанные средства.

Обязать Банк аннулировать операцию по списанию кредитных средств и вернуть на счет ФИО1 149 745 (сто сорок девять тысяч семьсот сорок пять) рублей.

Обязать Банк аннулировать операцию по начислению процентов за пользование кредитом по состоянию на 11.08.2017 года в размере 8 095 (восемь тысяч девяносто пять) рублей 42 копейки.

Взыскать с АО «БИНБАНК Диджитал» в доход муниципального района «Дмитриевский район» Курской области государственную пошлину в размере 4 356 (четыре тысячи триста пятьдесят шесть) рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Петрушин В.П.