Решение № 2-2713/2018 2-349/2019 2-349/2019(2-2713/2018;)~М-2549/2018 М-2549/2018 от 21 февраля 2019 г. по делу № 2-2713/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Дело №г.

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

Председательствующего судьи Кузичевой И.Н.,

При секретаре Цыгановой К.Г.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

По иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей (о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа),

У с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанными требованиями к ответчикам.

В обоснование требований в исковом заявлении указал, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор № на сумму 935 572,67 руб. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, по процентной ставке 13,791 % годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора подал заявление в банк, которым выразил свое согласие на заключение банком от своего имени с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица. В соответствии с заявлением страховая премия, подлежащая оплате по договору страхования, составила 182 436, 67 руб. Истец оплатил страховую премию в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления банком денежных средств из суммы предоставленного кредита, что подтверждается Выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлено заявление о возврате страховой премии, что подтверждается описью почтового вложения. ДД.ММ.ГГГГ аналогичное заявление было подано в адрес страхователя - ООО «Русфинанс Банк», что подтверждается отметкой работника банка на заявлении.

Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ответило на заявление истца отказом. Аналогично отказом ответило ООО «Русфинанс Банк» письмом исх. №б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец считает отказы ответчиков неправомерными.

С даты включения истца в число участников программы коллективного страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

В ходе попыток возврата уплаченной страховой платы истец был вынужден обращаться за юридической помощью, выстаивать очереди на почте, отрываться от текущей трудовой деятельности, чем мне был причинен моральный вред, который оценивает в размере 10 000 руб.

Истец просит взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», денежные средства, уплаченные в виде страховой премии, в размере 182 436, 67 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением данного суда в протокольной форме от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».

В судебном заседании истец ФИО1, вышеуказанные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчики о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, явку представителей в суд не обеспечили. В письменном отзыве ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме. На момент рассмотрения дела от ООО «Русфинанс Банк» возражений по иску не поступило.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 935 572,67 руб., под 13,80 % годовых, на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ включительно) (Л.д. 34-36).

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить, в том числе, договор страхования «Страхования жизни и здоровья».

В этот же день истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, согласно которому, истец дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента (истца), как застрахованного лица на условиях согласно правилам ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования заемщика кредита». Страховая премия составляет 182 436,67 руб., срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк (Л.д. 37).

Истец оплатил страховую премию в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления банком денежных средств из суммы предоставленного кредита, что подтверждается Выпиской по лицевому счету № (Л.д. 39).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. УказанияБанка России от 21.08.2017 N 4500-У) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку в данном случае страхователем является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе в страховании жизни и здоровье и возврате страховой премии (Л.д. 69).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» отказало истцу в возврате страховой премии (Л.д. 70).

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направил заявление о возврате страховой премии, что подтверждается описью почтового вложения, а также вторично обратился в Банк с аналогичным заявлением (Л.д. 71-75).

Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ответило на заявление истца отказом.

Поскольку договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного лица от страхования страховщик возвращает страховую премию страхователю (п. 5.5 Л.д. 88), именно ООО «Русфинанс Банк» обязан возвращать плату за страхование на основании заявления. Кроме того, страховая премия включена в кредит, списание указанной суммы подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с этим суд приходит к выводу, что ООО «Русфинанс Банк» является надлежащим ответчиком.

При этом ответчик ООО «Русфинанс Банк» в течение 14 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования обязан возвратить истцу страховую премию.

Таким образом, принимая во внимание, что истец воспользовался правом отказа от договора страхования, направив банку заявление об отказе от участия в договоре страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления на присоединение к ней, суд приходит к выводу о возникновении у истца права на возврат уплаченной страховой премии в размере 182 436,67 руб.

Доказательств наличия каких-либо реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действия по подключению истца к договору страхования в материалы дела не представлено.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

Ввиду не удовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований истца суд на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ООО «Русфинанс Банк» взыскивает в пользу истца штраф в размере 91 718,33 руб. ((182 436,67 +1000) x 50%). О снижении штрафа не заявлено.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 5 149 руб. (за требования имущественного и неимущественного характера по ставкам, установленным ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 182 436 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 91 718 руб. 33 коп.

В остальной части исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход государства в размере 5 149 руб.

В исковых требованиях к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд город Нижний Новгород.

Судья Кузичева И.Н.

<данные изъяты>