Решение № 2-6615/2017 2-6615/2017~М-6150/2017 М-6150/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-6615/2017

2-6615/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Славской В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», третье лицо: ФИО2 о признании действий незаконными, аннулировании неустойки, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд <...> с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ... г. между ним и ответчиком был заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 800000 рублей для покупки квартиры стоимостью 3000000 рублей. Условием банка для выдачи кредита было страхование объекта недвижимости, договор страхования истцом был заключен с ООО СК «Сбербанк страхование».

Как указывает истец, в ... г. ПАО «Сбербанк России» произвело начисление неустойки в сумме 10534,85 рублей за несвоевременное предоставление полиса страхования, однако срок для начисления неустойки еще не подошел. При этом каких-либо уведомлений от Банка о начислении неустойки и процентов (сумма 10534,85 рублей) истец не получал.

О взыскании неустойки истцу стало известно, при внесении очередного платежа, согласно графика платежей, который был списан в счет погашения неустойки, не смотря на то, что по условиям договора с банком (пункт 3.12 кредитного договора №) сначала списывается очередной платеж.

Истец заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхования» и написал претензию банку с просьбой снять с неустойку и пени, образовавшиеся не по его вине.

... г. истцом от Банка по электронной почте получен ответ, что проведены мероприятия по исправлению ситуации, банк признает, что неустойка образовалась не по его вине. В настоящее время неустойка аннулирована, просроченная задолженность погашена, неоплаченных платежей нет.

Истец продолжил оплачивать ежемесячные платежи согласно графику. В ... г., после внесения очередного платежа, Банком вновь списаны денежные средства в счет взыскания неустойки, которая аннулирована в ... г.. Как указывает истец, о списании неустойки он узнал через 10 дней, после звонка из Банка о неоплаченном очередном платеже.

Истец обратился в Банк с претензией. Согласно ответа ПАО «Сбербанк России» исх. № от ... г., неустойка за не предоставленные документы по кредитному договору № от ... г. погашена не в полном объеме, непогашенная сумма составляет 6353,14 рублей. В ... г. со счета истца была списана неустойка в размере 6353,14 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд признать действия банка неправомерными в снятии суммы 6353,14 рублей в счет неустойки. Обязать банк аннулировать неустойку и провести мероприятия по списанию образовавшейся задолженности, пени и штрафных санкций. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Третье лицо- ФИО2 в судебном заседании полагала исковые требования подлежащими удовлетворению.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.

В силу статьи819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет, право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

По пункту 2 статьи811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... г. между Банком и Созаемщиками - ФИО1, ФИО2, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 800 000 руб. на срок 120 месяцев под 14,95 % годовых.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Кредит предоставлялся для приобретения объекта недвижимости- квартиры №, общей площадью 47,1 кв.м., расположенной на 4 -м этаже 9-ти этажного жилого дома по адресу: <...>.

Указанный договор заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п. 2. ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Всоответствии со статьей8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают издоговорови иных сделок, предусмотренных законом, а также издоговорови иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФдоговоромпризнается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при заключении вышеуказанного договора ФИО2 был ознакомлен со всеми его условиями, добровольно его подписал, тем самым выразив свое согласие на получение кредита на условиях, указанных в Кредитном договоре, в том числе с последствиями непредставления страхового полиса. Тот факт, что истец был ознакомлен с условиями Кредитного договора и Общими условиями кредитования подтверждается собственноручной подписью заемщика на каждой странице Кредитного договора.

Подпунктом 2 пункта 9 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования.

Как установлено п. 4.4.2. Общих условий кредитования, при залоге объекта недвижимости Заёмщик обязуется застраховать в страховой компании передаваемые в залог объекты недвижимости, указанные в Договоре и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по Договору.

Подпунктом «г» пункта 4.4.2 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность Заёмщика при возобновлении страхования предоставить Кредитору страховой полис/договор страхования на объекты недвижимости, указанные в Договоре, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Банк, в соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, при отсутствии страхования / продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, вправе, в том числе, потребовать от заемщика уплатить неустойку, предусмотренную условиями договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании пункта 1статьи330ГКРФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Уплата Кредиторунеустойкив случае ненадлежащего исполнения обязательств Заемщика передБанкомявляется обеспечительной мерой, предусмотренной законом и условиямидоговора.

В соответствии с п.п. 4.4, 4.4.11 Общих условий кредитования, заемщик обязуется в случае нарушения обязательств, предусмотренных договором, уплатить кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрена ответственность Созаемщиков за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4. Договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31-го календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Обязательство прекращает его надлежащее исполнение (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" пунктами 1, 2 ст. 31 также предусмотрена обязанность заемщика страховать заложенное имущество: «Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства».

Между тем Заемщиком ФИО1 нарушены согласованные сторонами условия Кредитного договора - своевременно не представлен страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, а также документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования, после истечения срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования. Данное обстоятельство стороной не оспаривается.

Срок действия полиса страхования недвижимого имущества (ипотеки) № от ... г., заключенный между ФИО1 и СК «Сбербанк страхование», по условиям договора страхования истек ... г.. Однако новый страховой полис оформлен истцом лишь ... г..

Притакихобстоятельствах,банкправомерно, применяя п. 4.3.4 Общих условий кредитования, начислил неустойку за существенное нарушение условий Кредитного договора за период с ... г. по ... г., в части не предоставления в адрес ПАО Сбербанк договора страхования заложенного имущества. Оснований для аннулирования неустойки и списания образовавшейся задолженности не имеется.

Кроме того, как следует из текста кредитногодоговора, истец был ознакомлен с условиями кредитногодоговораи порядком согласования условий договора страхования, о чем свидетельствует подпись заемщика на каждой странице кредитногодоговора. Иного судунепредставлено.

В соответствии ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие вниманияобстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Действий банка, нарушающих личные неимущественные права ФИО1, не установлено, в связи с чем, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, суд соглашается с возражениями ответчика и полагает, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», третье лицо: ФИО2 о признании действий незаконными, аннулировании неустойки, взыскании компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 декабря 2017 года.

Судья: