Решение № 2-740/2018 2-740/2018~М-615/2018 М-615/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-740/2018

Дело № 2-740/2018
Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Звенигово 27 сентября 2018 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Юпуртышкиной С.В., при секретаре Калининой А.Г., с участием представителя истца по доверенности от <дата> Кропинова С.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Петрова К. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Петров К.Н. через своего представителя по нотариально удостоверенной доверенности от <дата> Кропинова С.П. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование", ответчик), в котором просил взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии за период с 09 <дата> в размере <.....>, неустойку за период с <дата> в размере <.....>, компенсацию морального вреда в размере <.....>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между истцом и Банком ВТБ-24 (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ-24 (ПАО)) был заключен кредитный договор № на сумму <.....> с условием о возвращении им указанной суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов за пользование им до <дата>. Одновременно с заключением указанного договора он обратился к банку с заявлением о присоединении его к договору коллективного страхования, заключенному им с ответчиком, в рамках страхового продукта "Финансовой резерв Лайф+", на срок с <дата> с условием о страховой сумме в размере <.....> За присоединение к указанному договору он уплатил <.....><дата> он направил в адрес ответчика и третьего лица Банк ВТБ (ПАО) заявления о расторжении заключенного в отношении него договора страхования и возвращении страховой премии за неистекший период страхования. Однако заявление ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Истец Петров К.Н. не явился, направил для участия в деле представителя Кропинова С.П., который заявленные требования и доводы в их обоснование поддержал.

Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" явку представителя не обеспечил, в письменном отзыве против удовлетворения заявленных требований возражал по тем основаниям, что кредитный договор не содержит требований об обязательном заключении заемщиком договора страхования, собственноручная подпись истцом договора подтверждает его согласие со всеми условиями договора. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, оснований для признания договора страхования недействительным не имеется. Истцом подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по истечении «периода охлаждения», погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) явку представителя в судебное заседание не обеспечил, письменного отзыва на исковое заявление не представил.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При этом абзацем вторым пункта 3 вышеуказанной статьи ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <дата> между Петровым К.Н. и Банком ВТБ-24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <.....> с условием о возвращении им указанной суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов за пользование им по <дата>.

Одновременно с заключением указанного договора он также обратился к Банку ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о присоединении его к договору коллективного страхования, заключенному им с ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках страхового продукта "Финансовой резерв Лайф+".

В заявлении истцу были предложены следующие условия страхования: срок страхования - с <дата>, размер страховой суммы – <.....>, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; размер платы за присоединение к указанному договору – <.....>, из которых <.....> - вознаграждение банку за услугу по присоединению его к указанному договору, <.....> - компенсация расходов банка по уплате за него страховой премии.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию. Кредитный договор не содержит требований об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении истца действий по своей воле и усмотрению, суду не предоставлено.

Как следует из справки банка от <дата> № Петров К.Н. досрочно исполнил обязательства по договору № от <дата>.

<дата> Петров К.Н. направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ (ПАО) заявление о расторжении заключенного в отношении него договора страхования и возвращении страховой премии за неистекший период страхования.

Как следует из отчетов об отслеживании почтовых отправлений, ответчиком данное заявление получено <дата>, третьим лицом – <дата>.

Данное заявление ответчик оставил без внимания.

Правоотношения сторон основаны на заключенном между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договоре коллективного страхования № от <дата>.

Предметом спорного договора является наступление риска смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утрат трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы. При этом страховая сумма установлена в твердом размере и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует об отсутствии возможности наступления страхового случая и о прекращении существования страхового риска.

Возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором не предусмотрена.

В силу п. 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

При этом из материалов дела не усматривается, что Петровым К.Н. с ответчиком, либо Банком ВТБ (ПАО) с ООО СК "ВТБ Страхование" было достигнуто соглашение о возвращении страховщиком суммы страховой премии в случае его отказа от страхования.

Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора страхования, условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Согласно п. 6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из заявления Петрова К.Н. на присоединение к договору страхования, адресованного Банку ВТБ 24 (ПАО), были предложены условия того, что выгодоприобретателем по договору страхования является он, и в случае наступления страхового случая право на получение страховой выплаты будет принадлежать ему или его наследникам. Условий, предусматривающих, что в случае досрочного погашения кредита у страховщика прекращается обязательство по выплате ему страхового возмещения при наступлении страхового случая, с его стороны предложено не было. Обстоятельств того, что договор страхования в его отношении был заключен на иных условиях (в том числе предусматривающих, что при досрочном погашении кредита страховщик освобождается от своих обязательств перед ним), из материалов дела не следует.

С учетом изложенного сам по себе факт досрочного погашения кредита Петровым К.Н. не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. В связи с этим положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у ответчика не возникло обязанности по возврату части страховой премии, нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования, удовлетворению не подлежат и производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии за период с <дата> в размере <.....>, неустойки за период с <дата> в размере <.....>, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке - ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Звениговский районный суд.

Председательствующий судья С.В. Юпуртышкина

Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2018 года.