Решение № 2-1603/2018 2-1603/2018~М-1642/2018 М-1642/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-1603/2018

№ 2-1603/2018


Р Е Ш Е Н И Е (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года

Черновский районный суд г. Читы

В составе председательствующего Куклиной И.В.,

при секретаре Шаферове А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите, в помещении суда, гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ним и «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В момент подписания кредитного договора банк предоставил ему для подписания заявление на страхование по полису личного страхования жизни и здоровья клиентов. ДД.ММ.ГГГГ с его лицевого счета была удержана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. за заключение договора страхования. Срок действия договора страхования распространяется на срок действия кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность была им погашена в полном объеме. В связи с тем, что потребность в услуге страхования отпала ДД.ММ.ГГГГ им было направлено уведомление ответчику а также в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в течение которого действовал договор страхования. На данное уведомление от ответчика получен отказ, от «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) ответ не получен до настоящего времени. Полагает, что по причине исполнения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая отпала.

Просит суд признать договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» расторгнутым. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» сумму неиспользованной страховой премии в размере 138 306 руб., штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о дате, времени, места рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Из представленных возражений следует, что договор страхования истцом был заключен добровольно. Истец, подписывая заявление на страхование выразил согласие на участие в программе страхования. ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, однако данным правом не воспользовался. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии и не прекращает существование страхового риска. ФИО1 пропущен установленный договором страхования срок для обращения с требованием о возврате страховой суммы. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Из представленного отзыва следует, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем, в удовлетворении иска надлежит отказать. Просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность». Согласно полиса – оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № № страхователем является ФИО1. Страховая премия составляет <данные изъяты> руб. Срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> мес., начиная с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме (л.д. ).

Согласно сведениям, указанным истцом в иске, страховая премия последним была оплачена в полном объеме в день заключения договора страхования, т.е. ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., что не оспаривалось ответчиком в суде. Таким образом договор страхования между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» соответственно направлены уведомления о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. Ответ из «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) истцом получен не был. Согласно ответа, поступившего из ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» следует, что условиями договора страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение <данные изъяты> календарных дней с даты заключения договора страхования, в данном случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме. В иных случаях при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Учитывая, что отказ от Договора страхования оформлен позже установленного срока, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. ).

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор ФИО1 был полностью погашен.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из условий полиса - оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № № следует, что при отказе страхователя от договора страхования в течение ДД.ММ.ГГГГ календарных дней с момента заключения договора страхования. Страховая премия подлежит возврату в полном объёме, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 8.5 полиса – оферты).

Согласно п. 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее – Условия) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования. В силу п. 7.3 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение ДД.ММ.ГГГГ календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Согласно п. 7.7 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. ).

Таким образом, возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии в течение установленного договором срока (ДД.ММ.ГГГГ календарных дней) прямо предусмотрена условиями полиса – оферты страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № № и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, с которыми ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование, полисе – оферте (л.д. ).

Кроме того, в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ указано, что договор страхования ФИО1 заключается добровольно, истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д. ).

Доводы истца о досрочном погашении задолженности по кредиту суд не может принять во внимание, поскольку досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Принимая во внимание, что истец ФИО1 заключил договор страхования с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в установленные договором сроки (ДД.ММ.ГГГГ календарных дней) не обратился к страховщику и не просил расторгнуть договор страхования, а также что возможность страхового случая по заключенному между сторонами договору страхования не отпала, вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту истцом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым и взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца суммы неиспользованной страховой премии в размере 138 306 руб..

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, при рассмотрении дела судом установлено не было, следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб. также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании договора страхования заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» расторгнутым, взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 суммы неиспользованной страховой премии в размере 138 306 рублей, штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Забайкальский краевой суд через Черновский районный суд г. Читы.

Судья И.В. Куклина