Решение № 2-2183/2020 2-2183/2020~М-2029/2020 М-2029/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-2183/2020

Дело №2-2183/2020


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

16 ноября 2020 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи

Ж.В. Афанасьевой,

при секретаре

с участием представителя истца

ФИО1,

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, мотивируя требования тем, что 17.10.2018 года между истцом и ООО «Стелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № №, который предусматривает обязательное условие по страхованию рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности.

17.10.2018 года истец заключил договор страхования в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № № сроком до 17.10.2023 года, страховая премия составила 184836 рублей 45 копеек.

27.02.2020 года истец досрочно выполнила кредитное обязательство, после чего обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии.От ответчика поступил отказ в выплате, поскольку оснований для возврата части страховой премии в данном случае не имеется.

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть суммы страховой премии в размере 139154 рубля 45 копеек, штраф за неисполнение требований потребителя – 69577 рублей 23 копейки, моральный вред -50000 рублей.

В судебном заседании 11.11.2020 года был объявлен перерыв до 16.11.2020 года.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым не согласен с заявленным иском, поскольку при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Законом. Погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии. Условиями договора согласован порядок возврата страховой премии в период охлаждения, который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, который истцом был пропущен. Производные требования о взыскании штрафа и морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку ответчик не нарушал прав истца.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежавшим образом.

На основании ч.1 ст. 167 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Заслушав представителя, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются поусмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 17.10.2018 года между ФИО3 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № на сумму <данные изъяты> рублей 45 копеек со сроком действия до 17.10.2023 года.

При заключении кредитного договора ФИО3 выразила согласие на заключение договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни.

Согласно п. 3 договора, выгодоприобретателем является ФИО3, в случае ее смерти – наследники.

Страховыми рисками, согласно п. 4.3 Страхового полиса, являются:

1) Смерть застрахованного лица;

2) Инвалидность 1 и 2 группы;

3) Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы;

4) Травмы в ДТП.

Согласно п. 4 Страхового полиса № №, договор страхования заключен на срок с 17.10.2018 года по 17.10.2023 года. Страховые риски: 1) смерть застрахованного, 2) инвалидность 1 и 2 группы, 3) дожитие до недобровольной потери работы, 4) травмы в ДТП. Страховая сумма в день заключения договора страхования равна <данные изъяты> рублей 45 копеек. При этом страховая сумма по рискам 1, 2, 3 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, по риску 4 – является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2, 3 на дату заключения договора страхования, но не более 600000 рублей.

Из п. 4.6 Страхового полиса следует, страховая сумма по рискам 1, 2, 3 в день заключения договора страхования равна <данные изъяты>,45 руб. При этом, страховая сумма по рискам 1, 2, 3 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2, 3 на дату заключения договора страхования, но не более 600000 руб.

При этом, размер страховой выплаты, согласно п. 4.7 Страхового полиса, составляет: по рискам 1 и 2 – страховая сумма на дату наступления страхового случая; по риску 3 – 1/30 от указанной ниже расчетной величины, увеличенной на 15 %, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости, начиная с 31 дня отсутствия занятости, но не более, чем за 122 календарных дня отсутствия занятости. По риску 4 – размер страховой выплаты определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица» (Приложение № 1 к правилам страхования) Расчетная величина по договору страхования 23577 руб.

В п. 6.1 Полиса указано, что к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования График уменьшения страховой суммы и Правила страхования.

В приложении к Полису указано на наличие Правил страхования при его оформлении. Полис подписан представителем страховщика, а также ФИО3

Пунктом 7.3 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его прекращения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил, возврат страховой премии (ее части)) не производится, выкупная сумма при расторжении договора равняется нулю.

Согласно п. 7.2.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п. 4.2 Полиса следует, что период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк», по состоянию на 27.02.2020 года ФИО3 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № № от 17.10.2018 года.

27.02.2020 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, в удовлетворении которого письмом от 24.03.2020 года ответчиком отказано со ссылкой на то, что досрочное погашение обязательств перед банком не является основанием для возврата суммы платы за подключение к программе страхования.

ФИО3 обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Решением Службы финансового уполномоченного от 01.10.2020 года № у-20-132896/5010-003 в удовлетворении требований ФИО3 к ОО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, поскольку Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» для отказа от договора страхования.

Согласно ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Внесенная истцом плата за страхование является страховой премией.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Вместе с тем, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, факт заключения договора страхования подтверждается подписью ФИО3 в страховом полисе, страховой полис действует на основании Правил страхования, приложенных к страховому полису.

Согласно п. 7.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

Из пункта 7.2 следует, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 7.2.1 выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; 7.2.2 отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая; 7.2.3 отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; 7.2.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением случаев его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится (пункт 7.3).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк», по состоянию на 27.02.2020 года ФИО3 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № № от 17.10.2018 года.

Поскольку по условиям страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре страхования срока, страховая сумма по договору страхования не равна остатку задолженности по кредиту, уменьшается по самостоятельному графику, установленному до 17.10.2023 года, взаимосвязи между размером страхового возмещения и задолженности по кредиту не установлено, то возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не отпала, а потому условий для возвращения истцу части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не наступило.

Кроме того, по страховому риску «травмы в ДТП», согласно п. 4.6 договора, страховая сумма является постоянной на протяжении всего периода действия договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО3

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, морального вредаотказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.11.2020 года.

Судья Афанасьева Ж.В.